2011年保險(xiǎn)理財(cái)四大關(guān)注 分紅險(xiǎn)依然唱主角

　　2011年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭怎樣？保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局會(huì)是怎樣？影響保險(xiǎn)的因素有哪些？老百姓應(yīng)該怎樣選擇適合自己和適合家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品？這些都是值得關(guān)注的話題。

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　　關(guān)注一：發(fā)展勢(shì)頭預(yù)測(cè)保險(xiǎn)業(yè)今年有望增長(zhǎng)20%

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　　據(jù)有關(guān)研究預(yù)計(jì)，2011年保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行整體將保持良好態(tài)勢(shì)。從行業(yè)發(fā)展環(huán)境看，有利條件和積極因素在不斷增多。一是受央行貨幣政策和信貸政策調(diào)整影響，利率可能進(jìn)入上調(diào)周期，傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品未必受到太大沖擊，可能加快放開傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)的預(yù)定利率的進(jìn)程。二是CPI上漲勢(shì)頭暫難緩解，多種反通脹理財(cái)手段受青睞，多家保險(xiǎn)公司發(fā)展意愿強(qiáng)烈。三是國(guó)家經(jīng)濟(jì)刺激政策逐步退出，消費(fèi)拉動(dòng)不足，外貿(mào)環(huán)境尚未改善。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)必然引起保險(xiǎn)新需求，對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更高要求。四是民生計(jì)劃持續(xù)推進(jìn)提供了難得機(jī)遇，保險(xiǎn)在社會(huì)保障、防災(zāi)減損、公共管理等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中將扮演更重要的角色。

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　　從行業(yè)發(fā)展格局看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將處于新一輪調(diào)整周期的上升階段，保持平穩(wěn)較快發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)區(qū)域性發(fā)展不平衡問題突出，保費(fèi)規(guī)模和保險(xiǎn)深度、密度等指標(biāo)排名差異較大。預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)次發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展增速加快，競(jìng)爭(zhēng)激烈程度加劇。隨著“三農(nóng)”工作的深入開展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展等政策推力加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。中小公司縣域布局基本完成，競(jìng)爭(zhēng)區(qū)域?qū)⑾蚩h域、農(nóng)村市場(chǎng)延伸。

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　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，2011是“十二五”的開局之年，“十二五”時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)仍處于快速發(fā)展期。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在2011年將可能增長(zhǎng)20%。

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　　關(guān)注二：抗通脹與迎加息傳統(tǒng)壽險(xiǎn)收益劣勢(shì)再凸顯

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　　分紅型抗通脹保險(xiǎn)產(chǎn)品作為抗通脹理財(cái)手段中最為穩(wěn)定的一個(gè)環(huán)節(jié)，將繼續(xù)受到人們追捧。同時(shí)，央行宣布的加息對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品也產(chǎn)生不同的影響。一方面，加息有利于提高保險(xiǎn)公司的投資收益率。對(duì)于保險(xiǎn)公司的存量資產(chǎn)和新增資產(chǎn)投資方面，保險(xiǎn)公司大量資金配置為債券，且持有至到期，以獲得利息收入為主。加息政策的出臺(tái)，可迅速抬升債券的到期收益率，對(duì)保險(xiǎn)公司構(gòu)成實(shí)質(zhì)利好。而且，加息也將提升保險(xiǎn)公司協(xié)議存款和浮動(dòng)利率存款的收益率。如果加息周期確立，長(zhǎng)期來看，壽險(xiǎn)公司會(huì)推出更多的保證收益型產(chǎn)品，為客戶提供長(zhǎng)期穩(wěn)定、收益相對(duì)較高、保障全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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　　關(guān)注三：分紅險(xiǎn)吸引力將更大

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　　目前分紅險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)占了七成左右的份額。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2011年分紅險(xiǎn)依然唱主角，目前的產(chǎn)品都是5-20年期。記者在武昌采訪發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前各大保險(xiǎn)公司力拼的開門紅中，分紅險(xiǎn)是很多保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品，而且異?；鸨?。新華人壽工作人員告訴記者，分紅險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是產(chǎn)品每年有分紅，具有儲(chǔ)蓄功能，在具有保險(xiǎn)的保障功能外，還具有能抵御通貨膨脹的儲(chǔ)蓄功能。隨著保險(xiǎn)越來越深入人心和市場(chǎng)的銷售火爆情況來看，分紅險(xiǎn)的熱銷是一個(gè)長(zhǎng)期而持久的狀態(tài)。

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　　2011年，在防通脹壓力下的保險(xiǎn)需求或?qū)⒈患ぐl(fā)，發(fā)展最快的是具有投資功能、被視為有防通脹功能的分紅險(xiǎn)。

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　　據(jù)有關(guān)人士稱，目前分紅成為壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的主導(dǎo)力量，很大程度上與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)預(yù)定利率過低有關(guān)。在加息之后，投資型險(xiǎn)種的吸引力將更大。

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　　關(guān)注四：選擇適合的險(xiǎn)種 險(xiǎn)種選擇注意比例分配

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　　在如此多的保險(xiǎn)品種當(dāng)中，普通市民該如何選擇保險(xiǎn)品種呢？有專家表示，買保險(xiǎn)首先要看險(xiǎn)種是否適合自己。保險(xiǎn)重在保障，對(duì)于家庭來說，家庭支柱首先要配置保險(xiǎn)，家庭投保的順序依次應(yīng)該是：重疾、意外、養(yǎng)老、投資。

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　　對(duì)于工薪階層來說，兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險(xiǎn)，是一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇，同時(shí)還需要考慮搭配一定的“重大疾病保險(xiǎn)”和“意外傷害保險(xiǎn)”。在保險(xiǎn)部分的分配比例，專家建議是4：4：2，即分紅險(xiǎn)占40%，重大疾病險(xiǎn)40%，20%購買意外傷害保險(xiǎn)。

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　　保險(xiǎn)產(chǎn)品分為保障型產(chǎn)品和理財(cái)型產(chǎn)品等類型，在加息預(yù)期的大背景下，投保人可以選擇購買與銀行利率有比照性的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，通俗地說就是“水漲船高”。例如，新華保險(xiǎn)尊享人生分紅險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時(shí)間內(nèi)被看好。(記者楊駿)

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