無責照樣理賠：保監(jiān)會叫停車險“霸王條款”

　　“還是認定我全責吧！”車主沈先生駕車時在被一輛電瓶車碰撞之后表示。其實，沈先生在事故中并沒有責任，他之所以主動承擔全責，完全是因為即使認定對方責任，對方也無力賠償，而保險公司也會因為“無責不賠”的約定拒絕理賠。

　　催生這一怪現(xiàn)狀的是保險公司車損險中一款稱為“無責不賠”的規(guī)定。不過，這一被車主稱為“霸王條款”的規(guī)定，隨著保監(jiān)會的一份通知將被叫停。車主將來也不必這么著急的“勇于承擔責任”。

　　車主“無責免賠”合理嗎？

　　實踐中，車損險合同通常約定，保險公司依據被保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例，承擔相應的賠償責任。也就是說，無責免賠條款的適用，使得車主能否獲得理賠取決于其在交通事故中的責任大小。

　　不過，中國保監(jiān)會日前發(fā)布《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，明確規(guī)定保險公司不得以放棄代位求償權的方式拒絕對機動車損害進行賠償，這意味著，車險理賠中被斥為“霸王條款”的“無責不賠”將被叫停。

　　其實，在司法實踐中，這一“霸王條款”往往也是不得人心。記者從上海第一中級人民法院了解到，日前車主華某就遭遇了這樣一場頗為頭疼的官司。

　　車主華某在某保險公司投保了車損險。保險期內，華某駕駛投保車輛在道路上正常行駛時，遭遇劉某駕駛的車輛撞擊而受損。經交警部門認定，劉某承擔事故全部責任。此后，華某因為未能從劉某處獲得賠償，所以要求保險公司就車損進行理賠。

　　然而，保險公司此時卻認為，根據保險合同中的約定，保險公司只能根據投保車輛駕駛人在事故中所負的事故責任比例承擔相應的賠償責任。換句話說，因為在該次事故中華某并無責任，所以保險公司不需要理賠。

　　華某十分納悶，自己買保險本身的目的就是為了萬一出現(xiàn)事故時能夠盡量得到保障，然而，如果保險公司可以因為自己在事故中沒有責任而免賠，那么這個保險到底保的什么呢？

　　上海市君悅律師事務所高級合伙人楊飛翔律師認為，“無責免賠”并不合理，車險作為一種財產損失險，投保人在繳納了保費之后理應獲得保障，這與事故中的責任比例分攤并無直接的關系。

　　“霸王條款”有沒有效？

　　車損險合同中的“無責不賠”和“按責賠付”的條款究竟有沒有效力呢？保險公司和車主往往存在解釋和理解上的差異。

　　對此保險公司解釋為，如果駕駛人在事故中不承擔責任，則其車輛損失，只能向有責一方主張，不能向自己投保的保險公司索賠。但車主往往對此提出異議。

　　“如果保險公司可以無責不賠，那我為什么要買這個保險？”華某認為，無論自己有沒有購買車損險，按照交警部門的責任認定，自己都是可以向劉某索賠，問題是現(xiàn)在劉某無力賠償，如果保險公司此時不予理賠，那么這個保險對于投保人而言實質上就沒有任何存在的意義。

　　“我們認為，車損險中的無責免賠、按責賠付條款應認定無效?！鄙虾Ｊ械谝恢屑壢嗣穹ㄔ航鹑趯徟型ネラL宋航說。

　　宋航表示，如果車主沒有責任便不能獲得理賠，這限制了車主作為被保險人的權利，使得即使購買保險，車主也只能通過向肇事方車主主張侵權責任才能獲得賠償。一旦肇事方逃逸下落不明、或者肇事方經濟實力不足以支付賠償款，受損車主的合法權益就無從救濟，其投保車損險的目的就無法實現(xiàn)。

　　對于上述案例，上海一中院最終也認定，華某作為交通事故的受害方，可以選擇向侵權方劉某要求賠償損失，也可以選擇要求保險公司進行賠付，保險公司賠付后，可以再向劉某追償。因此判決支持了華某的訴訟請求。

　　“無責”誰來賠？

　　投保人既然無責，為何要賠？廢除“無責不賠”是不是意味著所有的責任都集中在保險公司呢？

　　“無責不賠”并非真的不賠。此次新規(guī)推出的代位求償，即若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將求償權轉給投保的保險公司，此時無責任方所在保險公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責任方或所在保險公司追償賠償金。

　　其實，這也符合保監(jiān)會一直在致力保護投保人、被保險人合法權益的初衷。

　　復旦大學保險系主任徐文虎教授則認為，這無論對于投保人還是保險行業(yè)而言，都是一個好消息。從投保人而言，自身權益得到保障，從保險行業(yè)來看，盡管短期內看起來保險公司更麻煩了，承擔了更多的保險責任，但是從長遠而言，這有助于促進整個行業(yè)的規(guī)范經營、轉型發(fā)展，樹立良好的社會形象。

　　“其實，保險公司對無責車主進行及時理賠既是國際慣例，也符合保險原則，而我國的保險行業(yè)發(fā)展顯然還處在一個發(fā)展中的階段?！毙煳幕⒈硎?。

　　一位保險業(yè)內人士表示，目前代位求償?shù)木唧w實施依然存在一些具體細節(jié)上的缺失，比如具體流程該如何處理等目前均未有細則出臺，保險公司之間也存在相互不認可、定損不同等問題。據透露，上海保險業(yè)正在進行此類的信息平臺建設。

　　楊飛翔律師也認為，具體實施的一個關鍵因素是保險的行業(yè)主管部門應建立起保險公司之間相互貫通的交互結算平臺，建立起類似銀行間的結算清算系統(tǒng)，至少在平臺內使得在車險理賠中保險公司之間能夠形成相互認可、公估、定損等統(tǒng)一標準。

?

相關鏈接：

?