通過降低刷卡費(fèi)率讓利于商戶來刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長,最終有利于銀行業(yè)自身發(fā)展,否則,銀行業(yè)“一枝獨(dú)秀”是不可能維持長久的

傳言已久的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)終于有了結(jié)果:由國家發(fā)改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案,日前已獲國務(wù)院批復(fù),其中餐飲業(yè)刷卡費(fèi)下調(diào)基本定調(diào)。據(jù)悉,該方案預(yù)計(jì)最早將于今年國慶后由各大銀行推行實(shí)施,最遲不會超過明年春節(jié)前夕,刷卡費(fèi)率平均下降幅度將達(dá)到40%。(9月12日《中國證券報(bào)》)

刷卡消費(fèi)方便快捷安全,持卡消費(fèi)人群迅速擴(kuò)大,刷卡消費(fèi)額驟增。數(shù)據(jù)顯示,截至2011年底,國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量近30億張,刷卡消費(fèi)總額超過16萬億元,占全社會消費(fèi)品零售總額的比重超過40%。刷卡消費(fèi)額驟增,最大的受益者是銀行。依據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》,銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān),按照行業(yè)不同,費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到4%不等,比如在超市購物刷卡手續(xù)費(fèi)率為0.5%,餐飲業(yè)則為2%。也就是說,你在餐館刷卡消費(fèi)100元,其中2元作為手續(xù)費(fèi)由餐館支付給銀行。

粗略計(jì)算一下,按照2011年全國刷卡消費(fèi)總額16萬億元、平均費(fèi)率1%計(jì)算,各銀行因此獲得的手續(xù)費(fèi)收入就高達(dá)1600億元。銀行收入頗豐,是以商戶利益受損為代價的。超市0.5%、餐飲業(yè)2%的手續(xù)費(fèi)率看上去沒什么了不起,但手續(xù)費(fèi)加在一起往往是驚人數(shù)字。比如今年上半年,北京百貨業(yè)巨頭王府井的刷卡手續(xù)費(fèi)支出達(dá)5000余萬元,餐飲龍頭企業(yè)全聚德的刷卡手續(xù)費(fèi)支出為628萬元。餐飲業(yè)的利潤率本來就不高,據(jù)中國烹飪協(xié)會相關(guān)調(diào)查,北京一家年?duì)I業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè),凈利潤不足5000萬元,而一年的刷卡手續(xù)費(fèi)就近700萬元,占利潤總額的14%,刷卡手續(xù)費(fèi)已成一些餐飲企業(yè)難以承受之重。2011年年底流傳出的部委討論稿亦指出,銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)支出不斷上升,已經(jīng)成為各類商戶繼房租、人工成本和電費(fèi)之后的第四大開支。

商戶難以承受刷卡手續(xù)費(fèi)之重,自然會通過各種方式轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。經(jīng)常有報(bào)道稱,許多商戶對刷銀行卡的態(tài)度“愛恨交加”,對POS機(jī)是否安裝、是否使用左右徘徊。一些商戶在使用POS機(jī)時,甚至要求持卡人另外支付刷卡手續(xù)費(fèi)。這當(dāng)然是違規(guī)行為,而不違規(guī)的辦法他們也有,無非是通過提高商品和服務(wù)價格,讓羊毛最終出在羊身上。確實(shí),刷卡手續(xù)費(fèi)看上去是向商戶收取,其實(shí)真正的埋單人是廣大消費(fèi)者。

在刷卡手續(xù)費(fèi)上,銀行該適當(dāng)讓利了。理由至少有如下三點(diǎn):其一,在刷卡消費(fèi)過程中,銀行所提供的服務(wù)不過是收單業(yè)務(wù)結(jié)算,收取交易額0.5%到4%的傭金明顯偏高,不合理；其二,目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為困難,各類商戶的利潤率呈下滑之勢,有的只是勉強(qiáng)維持,降低刷卡手續(xù)費(fèi)不僅減輕了商戶的成本壓力,而且有利于刺激消費(fèi),拉動經(jīng)濟(jì)增長；其三,在其他行業(yè)普遍不景氣的情況下,近年來銀行業(yè)“一枝獨(dú)秀”,以至于讓有些銀行老總覺得不好意思——銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,2011年我國銀行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤1.04萬億元,同比增長36%,2012年上半年銀行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤6616億元,有些銀行的利潤增速達(dá)40%以上,銀行業(yè)不僅應(yīng)當(dāng)而且有能力作出讓利。

銀行刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)固然會導(dǎo)致銀行的回傭收入下降,但與銀行業(yè)每年上萬億元的凈利潤相比,數(shù)百億元的刷卡手續(xù)費(fèi)讓利不過是毛毛雨。在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難的情況下,國有銀行有責(zé)任為提振經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn),而且一個簡單的道理是,通過讓利于商戶來刺激消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)增長,最終有利于銀行業(yè)自身發(fā)展,否則,銀行業(yè)“一枝獨(dú)秀”是不可能維持長久的。因此,各大銀行應(yīng)該積極主動配合新政策,盡快把刷卡費(fèi)率降下來,而不是像以往取消不合理收費(fèi)一樣拖拖拉拉、變相抵制。而要讓惠民新政執(zhí)行到位,無疑也需要監(jiān)管部門的督察和公眾、輿論的監(jiān)督。