?

　　日前，國務(wù)院對(duì)外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，《意見》明確提出，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，我國將試點(diǎn)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。所謂以房養(yǎng)老再次引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注和熱議。

　　應(yīng)該說，以房養(yǎng)老不是新事物。在歐美等發(fā)達(dá)國家，一些老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，在既有的社會(huì)養(yǎng)老保障體系基礎(chǔ)上，再從相關(guān)機(jī)構(gòu)定期取得一定數(shù)額款項(xiàng)，可以衣食無憂地安度晚年，這樣的現(xiàn)象司空見慣。即便在中國，北京、上海、南京等地的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)也曾自發(fā)興起嘗試以房養(yǎng)老。

　　但無論是國外還是國內(nèi)的以房養(yǎng)老，都應(yīng)該有一個(gè)明確的定義，即它是建立在社會(huì)養(yǎng)老保障體系之外的個(gè)體養(yǎng)老選擇，它可以作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有益補(bǔ)充，但不應(yīng)該成為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的組成部分。也就是說，作為社保體系的養(yǎng)老和個(gè)人養(yǎng)老不應(yīng)混為一談。社會(huì)保障體系有責(zé)任為老人提供基本的養(yǎng)老保障；至于以房養(yǎng)老，是錦上添花，而不是雪中送炭。

　　其實(shí)，國務(wù)院發(fā)布相關(guān)意見的本意，也是如此，即為老年人住房養(yǎng)老的個(gè)人選擇提供一個(gè)政策平臺(tái)和市場(chǎng)空間，包括解決其中存在的各種制度性難題，比如，土地使用權(quán)70年的障礙等。但政府需要做的也只是僅此而已，說到底以房養(yǎng)老是不折不扣的市場(chǎng)行為。如果社會(huì)上有以房養(yǎng)老的需求，相關(guān)的金融和服務(wù)機(jī)構(gòu)必然會(huì)出現(xiàn)這樣的產(chǎn)品供給；而老人們?cè)讷@得社會(huì)養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)上，可以自由選擇是否以房養(yǎng)老，及以何種方式以房養(yǎng)老。政府起到的作用，是破除既有的制度性障礙，賦予相關(guān)市場(chǎng)主體自由交易的權(quán)利。

　　但是，政府社會(huì)保障體系的責(zé)任是不能自由選擇的。從國家層面而言，就沒有所謂“以房養(yǎng)老模式”的選項(xiàng)。老年人獲得的以房養(yǎng)老的市場(chǎng)權(quán)利，不能以犧牲他們社會(huì)養(yǎng)老保障的權(quán)利為代價(jià)。本來應(yīng)該是正常市場(chǎng)現(xiàn)象的以房養(yǎng)老，之所以引發(fā)社會(huì)熱議，正是因?yàn)楣姄?dān)憂這會(huì)成為社會(huì)保障體系的某種替代性選擇。這樣的擔(dān)憂不是沒有道理。在中國老齡化問題日益突出的背景下，養(yǎng)老金不足的問題備受關(guān)注，各種延遲退休的方案也層出不窮。有專家就表示，以房養(yǎng)老的“模式”可以彌補(bǔ)老年人養(yǎng)老金的不足，這就產(chǎn)生了“井水犯河水”的問題。

　　如果以房養(yǎng)老模式，可以成為一種國家選擇，從而由政府主導(dǎo)來推動(dòng)，以彌補(bǔ)養(yǎng)老金之不足，其產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)后果和社會(huì)問題將會(huì)非常嚴(yán)重。比如，以房養(yǎng)老的保障功能是建立在房價(jià)上漲基礎(chǔ)上的，房價(jià)越高老年人越有保障，相關(guān)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)也越安全。這樣一來，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)不會(huì)有推高房價(jià)以減輕社會(huì)保障責(zé)任的沖動(dòng)？果如此，在一些城市本來就房價(jià)虛高的背景下，這不啻是一場(chǎng)災(zāi)難。以房養(yǎng)老可以，但在個(gè)體選擇和國家選擇之間，須得有一個(gè)明確的判斷。