中信銀行：小微金融布局零售緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)奏

　　在國(guó)務(wù)院定調(diào)金融支持小微企業(yè)的背景下，這一領(lǐng)域正呈現(xiàn)飛速發(fā)展之勢(shì)。作為商業(yè)銀行之一，中信銀行今年已連續(xù)8個(gè)月達(dá)標(biāo)銀監(jiān)會(huì)“兩個(gè)不低于”要求，走在了銀行業(yè)的前列。

　　中信銀行通過(guò)調(diào)整金融板塊，將小微金融調(diào)整為零售板塊，并推出了組合產(chǎn)品和服務(wù)措施，使得中信小微金融業(yè)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢(shì)頭。2013年第一季度末，中信銀行將小企業(yè)金融條線從原有的對(duì)公板塊納入零售板塊，經(jīng)歷了“小微化、零售化”的轉(zhuǎn)型調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了客戶定位從中小型客戶轉(zhuǎn)變?yōu)樾∥⑿涂蛻?，業(yè)務(wù)模式從對(duì)公模式轉(zhuǎn)變?yōu)榕炕?biāo)準(zhǔn)化的零售模式。

　　而中信銀行圍繞“客戶定位、營(yíng)銷組織、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制”等方面開(kāi)展工作，以客戶定位為例，中信重點(diǎn)扶持單戶貸款金額500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)，加快小企業(yè)客戶對(duì)象從制造業(yè)向服務(wù)業(yè)、從大宗商品原材料向消費(fèi)品、從生產(chǎn)服務(wù)向生活服務(wù)轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，中信銀行進(jìn)一步貼近市場(chǎng)、突出特色，適應(yīng)小微企業(yè)客戶的金融需求、交易特點(diǎn)等不同情況，專門(mén)推出了覆蓋小微企業(yè)法人和個(gè)人的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，以申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)化、審批流程化的方式，引入標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)模板，提升業(yè)務(wù)辦理效率和客戶體驗(yàn)。另外，中信銀行還將推出特色定制產(chǎn)品，區(qū)分不同區(qū)域、不同行業(yè)、不同客戶群的不同特征，針對(duì)不同行業(yè)制定產(chǎn)品服務(wù)方案。

　　事實(shí)上，早在國(guó)務(wù)院意見(jiàn)出臺(tái)前，中信銀行在2013年初便出臺(tái)了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，提出大力發(fā)展小企業(yè)金融、網(wǎng)絡(luò)銀行等新興業(yè)務(wù)，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，其中，小微金融由公司金融板塊調(diào)整為零售業(yè)務(wù)板塊，這是一個(gè)重要的變化。該調(diào)整主要是基于客戶定位小微化的業(yè)務(wù)屬性來(lái)考慮。中信小微金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)支持單筆貸款金額在500萬(wàn)元以下的小微客戶，“如果按照傳統(tǒng)的大中型企業(yè)業(yè)務(wù)流程，小微企業(yè)業(yè)務(wù)需要耗費(fèi)大量人力、物力和精力，因此通過(guò)類似于零售信貸業(yè)務(wù)的批量化處理方式，設(shè)置明確的準(zhǔn)入條件，才能進(jìn)行大規(guī)模的業(yè)務(wù)處理，提高小微企業(yè)貸款獲得率?！绷硗?，通過(guò)加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)銷售化轉(zhuǎn)型、旗艦店建設(shè)等，小微金融產(chǎn)品將與保險(xiǎn)、基金、證券等金融產(chǎn)品一同進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)銷售，也豐富了中信金融服務(wù)的手段。

　　緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)奏

　　當(dāng)前，越來(lái)越多的銀行加入小微金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，而中信銀行在業(yè)務(wù)上也有其特色，使其有別于其他銀行的產(chǎn)品。上述負(fù)責(zé)人介紹，公司對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的產(chǎn)品全面，而且擔(dān)保多樣?！耙淹瞥鲂沤葙J、種子貸、商戶貸、POS貸共4大類、13個(gè)子產(chǎn)品的小微系列產(chǎn)品，并較多采用創(chuàng)新?lián)７绞交蛞罁?jù)客戶商譽(yù)擔(dān)保的信用方式。”

　　服務(wù)是很重要的一方面，針對(duì)小微企業(yè)貸款流程，中信銀行提出48小時(shí)批貸，極大地提高業(yè)務(wù)辦理效率。比如在貸前，客戶申請(qǐng)資料等手續(xù)大大簡(jiǎn)化，中信根據(jù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，對(duì)客戶的授信條件進(jìn)行審查，引入標(biāo)準(zhǔn)化的審查審批表，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的審查作業(yè)流程；在貸后管理方向，中信根據(jù)客戶的還款方式和經(jīng)營(yíng)情況，運(yùn)用零售化的思維，進(jìn)行差異化的貸后管理，注重貸后管理的實(shí)質(zhì)。

　　目前，中信有全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)共有四道防線——業(yè)務(wù)部門(mén)、后臺(tái)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)、審計(jì)合規(guī)部門(mén)。同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)實(shí)行專職信審人員專業(yè)化的業(yè)務(wù)審批。另外，中信在總行和分行各自建立起了“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)”和“小企業(yè)資深產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍”，并計(jì)劃打造一支1800多人的小企業(yè)專業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提升交易效率和降低成本，而且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)征信的方式，可以方便地拓展金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)形成巨大的沖擊。

　　對(duì)此，上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，并開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)方面的產(chǎn)品和服務(wù)?！皬耐獠?、內(nèi)部?jī)蓚€(gè)渠道推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)建包含銀行、消費(fèi)者、市場(chǎng)中介者、供應(yīng)商等多種角色構(gòu)成的小微金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈?！?/p>

　　目前，中信已開(kāi)發(fā)NFC移動(dòng)支付、二維碼支付等支付結(jié)算類產(chǎn)品，以強(qiáng)化支付平臺(tái)地位，增加客戶的黏合度，拉近銀行與小微客戶之間存、貸、匯等業(yè)務(wù)關(guān)系；在融資服務(wù)方面，中信銀行采用與銀聯(lián)商務(wù)、騰訊集團(tuán)、蘇寧云商等有影響力的平臺(tái)客戶合作的方式，獲取第一手客戶交易信息，通過(guò)征信手段的創(chuàng)新，滿足客戶短、頻、快的融資需求。金融商城也是中信的重要手段，通過(guò)客戶交易數(shù)據(jù)的積累與挖掘，提高了自身獲取客戶的能力。

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