溫州民間借貸首獲合法身份 48%利率上限未能通過

　　一直處于灰色地帶的民間借貸，終于通過一部地方法規(guī)，首次獲得了合法身份。

　　11月22日，浙江省十二屆人大常委會(huì)第六次會(huì)議正式通過《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》(下稱《條例》)，對(duì)允許企業(yè)進(jìn)行定向債券、定向集合資金融資，并對(duì)大額民間借貸邊界、監(jiān)管主體進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定，并通過強(qiáng)制備案方式進(jìn)行監(jiān)管。

　　“這次立法對(duì)民間借貸的發(fā)展具有重要意義，以后民間借貸將有法可依，居民企業(yè)都可以昂首挺胸地去借貸。”《條例》推動(dòng)者之一、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說，此次立法，對(duì)推動(dòng)民間借貸合法化、陽光化、規(guī)范化具有重要意義。

　　而此前備受關(guān)注的民間借貸利率上限，并未在《條例》中出現(xiàn)，規(guī)定不得違反國家有關(guān)利率限制的規(guī)定。

利率限制模糊表述

　　此次浙江省人大常委會(huì)審議通過的《條例》共七章50條，涉及民間借貸方式、民間融資服務(wù)主體、風(fēng)險(xiǎn)防范和處置、監(jiān)管等多個(gè)方面，完成向全國人大常委會(huì)、最高人民法院和最高人民檢察院、央行、銀監(jiān)會(huì)等報(bào)備程序后，將于2014年3月1日起實(shí)施。

　　對(duì)于民間借貸危機(jī)爆發(fā)之后，仍然深陷融資困境的溫州中小企業(yè)而言，《條例》無疑開啟了一扇全新的融資之門?！稐l例》規(guī)定，企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營需要，可通過非公開方式向合格投資者進(jìn)行定向債券融資，融資后企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%；民間資金管理機(jī)構(gòu)則可通過非公開方式，向合格投資者募集不超過凈資產(chǎn)8倍的定向集合資金，用于特定生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投資。

　　“這次立法的最大突破之一，除了使民間借貸合法化之外，拓寬了企業(yè)融資渠道，并且把間接融資和直接融資結(jié)合起來?！爸艿挛恼f。

　　而作為上述規(guī)定的配套措施，《條例》規(guī)定，溫州還將設(shè)立資金管理、融資信息服務(wù)、行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)等三類民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，分別從事定向集合資金募集管理、供求資金撮合及理財(cái)產(chǎn)品推介、民間融資行業(yè)服務(wù)，以滿足不同借貸人的需求。

　　按照《條例》，地方金融管理部門、民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員，將被禁止參與民間融資活動(dòng)。周德文認(rèn)為，以前溫州民間借貸里面就有公務(wù)員和金融從業(yè)人員的身影，通過上述規(guī)定，可以防止權(quán)力尋租產(chǎn)生的不公平現(xiàn)象，并防止因套利而產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)資金體外循環(huán)風(fēng)險(xiǎn)。

　　最值得注意的是，此前備受關(guān)注的民間借貸利率上限，并未在《條例》中出現(xiàn)，僅規(guī)定利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)利率限制的規(guī)定。今年9月，溫州在上報(bào)稿中曾規(guī)定，一月期以上的民間借貸，年化利率最高不得超過48%，超過則按高利貸予以行政處罰。

　　“最初起草時(shí)確實(shí)設(shè)置了一個(gè)利率上限，而且浙江內(nèi)部討論時(shí)已經(jīng)通過了，但上報(bào)中央有關(guān)部門后引起了一些爭(zhēng)議，并且明確要求修改?！?8%的利率上限，已經(jīng)突破央行最高利率規(guī)定，并且會(huì)對(duì)高利貸形成正面導(dǎo)向作用，所以最終采用了模糊表述。

　　“對(duì)民間借貸進(jìn)行立法，本來就有遏制高利貸的考慮，如果明確規(guī)定利率上限，非常容易引起誤解，變成了鼓勵(lì)高利貸?！敝艿挛恼f。

促進(jìn)民間借貸陽光化

　　如何對(duì)規(guī)模龐大、頻繁發(fā)生且多處于地下狀態(tài)的民間借貸實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，是擺在監(jiān)管層面前的重大難題，而此次通過的《條例》對(duì)此亦有所突破。

　　《條例》規(guī)定，單筆借款金額300萬元以上、累計(jì)借款1000萬元以上、向三十人以上特定對(duì)象借款，均屬大額民間借貸；凡涉及上述情形之一，借款人都應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起15日內(nèi)，將合同副本報(bào)送地方金融管理部門或者其委托的民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)備案。

　　在溫州，以“抬會(huì)”等古老形式吸收資金放貸，并釀成危機(jī)屢見不鮮。而為了防止此類現(xiàn)象的發(fā)生，《條例》明確規(guī)定，出借人應(yīng)以自有資金出借，雙方簽訂書面合同，不得非法吸收、變相吸收公眾資金或者套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金，用于借貸牟取非法收入。

　　“整個(gè)借貸過程都要進(jìn)行文本程序，通過備案，監(jiān)管部門可以對(duì)出借人有無借貸能力、資金來源是否合法等進(jìn)行監(jiān)管，能夠及時(shí)掌握借貸雙方的實(shí)際情況，便于兼顧處置?！敝艿挛恼f。

　　實(shí)際上，備案制亦有將民間借貸陽光化的考慮。今年9月，浙江省金融辦主任丁敏哲也曾表示，民間借貸地下運(yùn)行，政府部門無法了解具體情況，通常只能在事發(fā)后才能介入，這也是近年來溫州民間借貸隱患爆發(fā)，卻難以事先防范的重要原因，而通過強(qiáng)制備案，可以便于政府掌握民間借貸的運(yùn)行狀況。

　　《條例》規(guī)定，若違反上述規(guī)定，且地方金融管理部門責(zé)令仍逾期未改，將對(duì)自然人借款人處以1萬元~5萬元罰款，企業(yè)和其他組織借款人則處以3萬元~10萬元罰款。

　　但值得注意的是，去年3月，溫州成立民間借貸登記服務(wù)中心，對(duì)民間借貸進(jìn)行登記，但該中心成立后，雖然登記資金規(guī)模龐大，但實(shí)際交易量卻頗為冷清。而對(duì)于規(guī)模龐大的民間借貸資金而言，上述處罰約束力似乎有限，而這恰恰也是溫州需要面臨的重大考驗(yàn)之一。

　　“原來沒有法律，缺乏相應(yīng)規(guī)定作為約束，所以不能強(qiáng)制登記，處理起來通常都跟政策環(huán)境有關(guān)?，F(xiàn)在有了規(guī)定，就等于有了法律保障?！敝艿挛恼J(rèn)為，此次立法雖然仍有遺憾，但在將來民間借貸發(fā)生糾紛時(shí)，備案材料可以作為其合法性的重要依據(jù)，從而得到法律保護(hù)，否則將面臨著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

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