“互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展助推消費(fèi)增長(zhǎng)

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個(gè)大而泛之的概念，包含一切依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新產(chǎn)生的新興金融業(yè)態(tài)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)、第三方支付、移動(dòng)支付等等?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，尤其是大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算技術(shù)的日益成熟，成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的有力支撐。

焦海洋圖

　　互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種表現(xiàn)形式：一種是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供更好的金融服務(wù)；另一種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供新的金融模式。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，既包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“淘金”，也包括金融機(jī)構(gòu)的“觸網(wǎng)”，但無(wú)論哪一種發(fā)展形式，均反映了金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借各自在營(yíng)銷模式、交易數(shù)據(jù)與客戶方面的資源優(yōu)勢(shì)各取所需、共享共贏的“跨界合作”商業(yè)模式，充分顯示出互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)雙向滲透、互相促進(jìn)的整體演進(jìn)趨勢(shì)。

　　雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不可避免地會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融體系產(chǎn)生較大的沖擊。這不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本、信息成本在大幅下降，能夠?yàn)榭蛻籼峁┛鐣r(shí)空的高效、便捷、個(gè)性化服務(wù)，而且也反映在傳統(tǒng)的借貸、支付等金融交易功能可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸削弱，但互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是提高社會(huì)資金配置效率。從此種意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間本質(zhì)上還是一種競(jìng)合、互補(bǔ)的關(guān)系，并不是簡(jiǎn)單的取代關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆的是傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)模式與經(jīng)營(yíng)手段。

　　目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的一個(gè)最大難題是國(guó)內(nèi)消費(fèi)增長(zhǎng)乏力。而拉動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)的有效手段之一在于如何增加居民的財(cái)產(chǎn)性收入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行因受信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)成本制約，只能把有限的人力資源投向高端客戶，使得20%的高端客戶群體占據(jù)了80%的金融資源，而廣大中低端客戶卻無(wú)法享受同等金融服務(wù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的群體。

　　以余額寶為代表的各種“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將客戶零散資金聚集起來(lái)開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)，不僅滿足了廣大中低端人群對(duì)于小額、低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的理財(cái)需求，而且收益率明顯高于銀行存款，切實(shí)為普通居民提供了增加財(cái)產(chǎn)性收入的渠道?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義在于用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得人人都有享受同等金融服務(wù)的權(quán)利，從而充分體現(xiàn)十八屆三中全會(huì)提出的普惠金融的精神。

　　近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展，人們的衣、食、住、行的日常生活習(xí)慣發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為居民最重要的消費(fèi)方式之一，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著越來(lái)越重要的作用。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，催生并帶動(dòng)了第三方支付業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的突破，中國(guó)零售業(yè)已經(jīng)開(kāi)始邁入線下實(shí)體店、線上網(wǎng)店、移動(dòng)商務(wù)和社交媒體相互融合的全渠道營(yíng)銷時(shí)代，逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)零售渠道相互融合，將消費(fèi)者在各種不同渠道的購(gòu)物體驗(yàn)無(wú)縫鏈接。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠做到這點(diǎn)，其技術(shù)支撐就是大數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的瀏覽內(nèi)容、身份、社會(huì)圈子、瀏覽軌跡、消費(fèi)偏好、歷史消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)的積累、分析和挖掘，來(lái)實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)與線下客戶需求的相互匹配，強(qiáng)化以“客戶為中心、精準(zhǔn)營(yíng)銷”的個(gè)性化服務(wù)功能，同時(shí)擴(kuò)大、提升企業(yè)的市場(chǎng)影響力和銷售業(yè)績(jī)。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)P2P借貸模式改變了銀行傳統(tǒng)信貸供給單一的格局，使原先難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)支持的群體，如小微企業(yè)、個(gè)人客戶等，也可以較容易地得到信貸支持。未來(lái)一旦網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡正式推出運(yùn)行，也將會(huì)進(jìn)一步刺激消費(fèi)信貸的發(fā)展。不過(guò)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于如何控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　自去年下半年以來(lái)P2P平臺(tái)跑路事件頻發(fā)并在今年上半年持續(xù)發(fā)酵，使互聯(lián)網(wǎng)金融在越來(lái)越多的人眼里成了風(fēng)險(xiǎn)策源地。然而，我們切莫夸大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融不但能提高金融資源配置效率，而且在金融行業(yè)核心的風(fēng)險(xiǎn)防范上比傳統(tǒng)金融具有更大優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的最主要形式就是信用的違約風(fēng)險(xiǎn)，所以，只要能夠快速甄別出金融交易對(duì)手的信用狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大降低。恰好在這點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，更能借助大數(shù)據(jù)挖掘分析的優(yōu)勢(shì)，深度挖掘金融交易對(duì)手的信用資源狀況。

　　當(dāng)然，任何數(shù)據(jù)都是歷史數(shù)據(jù)，不能代替人的思維，而且互聯(lián)網(wǎng)也無(wú)法掌握借款人的資金流向，僅僅憑借過(guò)去的網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)來(lái)判斷未來(lái)趨勢(shì)，這樣做的后果在于，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，量化交易造成的危害將會(huì)極大。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)外部監(jiān)管的保駕護(hù)航。這就需要政府成為創(chuàng)造良好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的主體，以維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為中心，健全社會(huì)信用體系為抓手，盡快在建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法制法規(guī)上取得重要突破。

　　總之，從未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)看，隨著電子商務(wù)的不斷推廣和普及，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)將成為我國(guó)居民消費(fèi)的主流方式，因而也就成為了拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)大引擎。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的跨界融合發(fā)展，將對(duì)加快促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需、穩(wěn)定就業(yè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有極其重要的作用。

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