“互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展助推消費增長

　　以余額寶為代表的各種“寶寶類”網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段將客戶零散資金聚集起來開展理財活動，不僅滿足了廣大中低端人群對于小額、低風險、高流動性的理財需求，而且收益率明顯高于銀行存款，切實為普通居民提供了增加財產(chǎn)性收入的渠道?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義在于用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，擴大金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得人人都有享受同等金融服務(wù)的權(quán)利，從而充分體現(xiàn)十八屆三中全會提出的普惠金融的精神。

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展，人們的衣、食、住、行的日常生活習慣發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)消費已經(jīng)成為居民最重要的消費方式之一，對擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長起著越來越重要的作用。網(wǎng)絡(luò)消費的爆發(fā)式增長，催生并帶動了第三方支付業(yè)務(wù)的快速增長。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)的突破，中國零售業(yè)已經(jīng)開始邁入線下實體店、線上網(wǎng)店、移動商務(wù)和社交媒體相互融合的全渠道營銷時代，逐步實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)零售渠道相互融合，將消費者在各種不同渠道的購物體驗無縫鏈接。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠做到這點，其技術(shù)支撐就是大數(shù)據(jù)。通過對消費者的瀏覽內(nèi)容、身份、社會圈子、瀏覽軌跡、消費偏好、歷史消費記錄等數(shù)據(jù)的積累、分析和挖掘，來實現(xiàn)線上金融服務(wù)與線下客戶需求的相互匹配，強化以“客戶為中心、精準營銷”的個性化服務(wù)功能，同時擴大、提升企業(yè)的市場影響力和銷售業(yè)績。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)P2P借貸模式改變了銀行傳統(tǒng)信貸供給單一的格局，使原先難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)支持的群體，如小微企業(yè)、個人客戶等，也可以較容易地得到信貸支持。未來一旦網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡正式推出運行，也將會進一步刺激消費信貸的發(fā)展。不過，消費信貸業(yè)務(wù)的難點在于如何控制信用風險。

　　自去年下半年以來P2P平臺跑路事件頻發(fā)并在今年上半年持續(xù)發(fā)酵，使互聯(lián)網(wǎng)金融在越來越多的人眼里成了風險策源地。然而，我們切莫夸大互聯(lián)網(wǎng)金融風險，應(yīng)該清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融不但能提高金融資源配置效率，而且在金融行業(yè)核心的風險防范上比傳統(tǒng)金融具有更大優(yōu)勢。因為互聯(lián)網(wǎng)金融風險的最主要形式就是信用的違約風險，所以，只要能夠快速甄別出金融交易對手的信用狀況，互聯(lián)網(wǎng)金融風險就會大大降低。恰好在這點上，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，更能借助大數(shù)據(jù)挖掘分析的優(yōu)勢，深度挖掘金融交易對手的信用資源狀況。

　　當然，任何數(shù)據(jù)都是歷史數(shù)據(jù)，不能代替人的思維，而且互聯(lián)網(wǎng)也無法掌握借款人的資金流向，僅僅憑借過去的網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)來判斷未來趨勢，這樣做的后果在于，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險，量化交易造成的危害將會極大。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展離不開外部監(jiān)管的保駕護航。這就需要政府成為創(chuàng)造良好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的主體，以維護消費者權(quán)益為中心，健全社會信用體系為抓手，盡快在建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法制法規(guī)上取得重要突破。

　　總之，從未來發(fā)展趨勢看，隨著電子商務(wù)的不斷推廣和普及，網(wǎng)絡(luò)消費將成為我國居民消費的主流方式，因而也就成為了拉動我國經(jīng)濟增長的強大引擎。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的跨界融合發(fā)展，將對加快促進網(wǎng)絡(luò)消費，拉動內(nèi)需、穩(wěn)定就業(yè)、推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展具有極其重要的作用。

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