小微企業(yè)貸款擔(dān)保亂象調(diào)查：貸款1000萬(wàn)到手僅480萬(wàn)

　　企業(yè)主向記者出示的貸款遭受附加條件的證據(jù)。

　　一位企業(yè)主向記者爆料稱，貸款中各種克扣的環(huán)節(jié)讓他本來(lái)申請(qǐng)的1000萬(wàn)元的貸款到手卻只有480多萬(wàn)元了。記者調(diào)查了解到，不少擔(dān)保公司做著空手套白狼的生意，且依靠截留的企業(yè)資金和擔(dān)保金到業(yè)內(nèi)去放高利貸，獲取高額的利息。

　　文、圖/記者柴京（署名除外）

　　案例

　　“申請(qǐng)的貸款是1000萬(wàn)元，結(jié)果拿到手就只有480萬(wàn)元?！弊蛉?，廣東一小企業(yè)主戴先生（化名）無(wú)奈地對(duì)記者說(shuō)。他2011年9月貸款，期限為三年，當(dāng)時(shí)利率是基準(zhǔn)上浮15%,但要一次性給銀行40萬(wàn)元理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)用。他將幾張合同和收據(jù)擺在記者面前，記者梳理發(fā)現(xiàn)，在戴先生申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，銀行指定的金啟擔(dān)保公司不僅收取50萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)，還截留了105萬(wàn)元作為保證金。更令人詫異的是，擔(dān)保公司還截留了300萬(wàn)元資金，強(qiáng)制通過(guò)戴先生公司的名義借貸給另一家廣州的裝飾公司。

　　戴先生告訴記者，由于當(dāng)時(shí)資金需求大，因此就簽下了這種貸款協(xié)議，對(duì)擔(dān)保公司的各種附加條件也無(wú)力還擊。戴先生表示，在這個(gè)過(guò)程中，他還要疏通關(guān)系，因此拿到手的資金只有480萬(wàn)元左右?！拔乙郧鞍资制鸺?，從來(lái)沒(méi)有跟銀行借過(guò)錢，現(xiàn)在為擴(kuò)大生產(chǎn)借錢，沒(méi)想到卻遭遇了各種強(qiáng)制性的合同以外的條款?！贝飨壬f(shuō)。

　　記者了解到，和戴先生有一樣經(jīng)歷的小企業(yè)主并不在少數(shù)，此前就有湖南一家民營(yíng)企業(yè)股東在微博上“自曝”一份向銀行送禮的清單，企業(yè)存續(xù)5年間送禮達(dá)972萬(wàn)元。

　　亂象一：利率疊加 資金成本遠(yuǎn)高于銀行利率

　　上周，《千萬(wàn)保證金遭“轉(zhuǎn)移” 上億貸款變“不良”》一事遭到業(yè)內(nèi)熱議，而貸款中企業(yè)遇到的各種“霸王”條款和擔(dān)?！白璧K”也成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。連日來(lái)，記者再次針對(duì)相關(guān)小微企業(yè)貸款亂象進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)三令五申要支持小微企業(yè)信貸，信貸政策也一直在向小微企業(yè)傾斜，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)在貸款方面不僅要面對(duì)銀行給出的苛刻條件，而且在貸款方面，幾乎沒(méi)有議價(jià)能力。

　　尤其是夾在中間的擔(dān)保公司貸款中介等機(jī)構(gòu)，以為小微企業(yè)提供擔(dān)保以及各種幫助為交換條件，有的會(huì)在銀行貸款基準(zhǔn)利率之上再“抽水”3個(gè)點(diǎn)左右，而且還要扣留貸款額度的10%~20%作為保證金。

　　記者初步核算，假設(shè)目前銀行以8%左右的利率放貸給小微企業(yè)，但小微企業(yè)再被“強(qiáng)制性”通過(guò)擔(dān)保公司貸款，最終承擔(dān)的直接貸款利率成本至少要在12%左右。

　　亂象二：附加條件多 隱性成本不容小覷

　　中小企業(yè)融資難、融資貴已不是新鮮事。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了較高的貸款利率，其中的隱性成本不容小覷。

　　就好比上文中提到的擔(dān)保公司強(qiáng)制截留部分資金作他用?！斑@筆錢，擔(dān)保公司說(shuō)借給一家裝飾公司，但是以我的名義給，也就是說(shuō)，這家公司如果不還錢，銀行就會(huì)追著我要錢，我的征信記錄也會(huì)受到影響。”戴先生告訴記者，雖然擔(dān)保公司稱下游的這家企業(yè)將會(huì)支付利息，但只是簽訂了一張收據(jù)，十分不靠譜。

　　有的擔(dān)保公司還會(huì)跟銀行人士里外“勾結(jié)”，唆使企業(yè)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，“如果不買，他們就說(shuō)可能申請(qǐng)貸款會(huì)有點(diǎn)麻煩，額度和審批都會(huì)遇到問(wèn)題?！逼髽I(yè)主鄧先生（化名）告訴記者。

　　亂象三：擔(dān)保公司截留保證金放高利貸

　　保證金和貸款金遭到截留，又是一個(gè)老生常談卻對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)“傷害”最大的一個(gè)部分。

　　記者調(diào)查了解到，不少擔(dān)保公司往往空手套白狼，“擔(dān)保金都由企業(yè)自己出，擔(dān)保公司有什么成本？此外，截留了部分資金，很多擔(dān)保公司都拿去放高利貸，其中貓膩太多了?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士向記者透露稱。

　　“很多擔(dān)保公司的注冊(cè)資金都是借的?！币晃唤鹑跇I(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在還有很多擔(dān)保代辦公司，只要支付幾萬(wàn)元，代辦公司就可以幫你將以數(shù)千萬(wàn)甚至上億元的公司注冊(cè)資金通過(guò)代辦公司辦理注冊(cè)手續(xù)，注冊(cè)成功后兩千萬(wàn)元注冊(cè)資金再被抽走。

　　擔(dān)保業(yè)“野蠻生長(zhǎng)” 業(yè)內(nèi)呼吁加強(qiáng)監(jiān)管

　　目前許多擔(dān)保公司熱衷于高風(fēng)險(xiǎn)投資、高息借貸甚至非法集資的情況并不少見。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，自2008年金融危機(jī)大力鼓勵(lì)發(fā)展民間擔(dān)保業(yè)以來(lái)，由于準(zhǔn)入制度模糊、門檻低，沒(méi)有監(jiān)管責(zé)任方等原因，民間擔(dān)保一直處于野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)。

　　“擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大，監(jiān)管缺位是一個(gè)原因，現(xiàn)在是多頭監(jiān)管，缺乏明確的牽頭監(jiān)管主體。而且準(zhǔn)入門檻相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)比較低，所以遍地開花?！苯鹑跇I(yè)內(nèi)人士蔡先生（化名）稱。

　　此外，由于近期多個(gè)行業(yè)不景氣，不少擔(dān)保公司也面臨資金鏈斷裂的情況?！坝械牡貐^(qū)受鋼貿(mào)行業(yè)影響，從去年到現(xiàn)在，基本上擔(dān)保公司已經(jīng)倒下9成以上?！币晃讳撡Q(mào)人士告訴記者。

　　“不規(guī)范的擔(dān)保公司事實(shí)上抬高了企業(yè)融資成本，亂收費(fèi)的現(xiàn)象也很嚴(yán)重，和降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本的要求相違背。目前擔(dān)保業(yè)也會(huì)有一個(gè)洗牌的過(guò)程，未來(lái)朝著規(guī)范發(fā)展方向肯定是大勢(shì)所趨，但是的確要加強(qiáng)監(jiān)管。”上述金融業(yè)內(nèi)人士蔡先生表示。

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