我國養(yǎng)老金替代率偏低 家庭養(yǎng)老沒存百萬免談

　　人生最大的悲哀是：人活著，錢沒了！而這句笑話，恰恰就是中國養(yǎng)老即將面臨的問題。

　　廣州市民政局上周首次公布2013年老年人口和老齡事業(yè)數(shù)據(jù)，廣州戶籍老年人超133萬，占戶籍人口16 .03%。廣州開始進入中度老齡化社會。人的平均壽命不斷增長，我們退休之后尚有好長時光。而等待我們的，首先是眾多的花銷：日常開支、住房費用、醫(yī)療成本、護理費用；還有學(xué)習(xí)、旅游、興趣愛好等。一個嚴峻的現(xiàn)實是，目前社保養(yǎng)老金替代率僅為40%左右，而企業(yè)年金大多公眾基本很難享受，而老年生活的保障，個人自籌養(yǎng)老金也就成為了大多數(shù)人的主要出路。

　　老齡化到了，養(yǎng)老金夠嗎？

　　中國老齡化正在奔跑前行，甚至有專家表示，中國或是世界上“變老”速度最快的國家。

　　清華大學(xué)楊燕綏教授9月底公布的《中國老齡社會與養(yǎng)老保障發(fā)展報告(2013)》，按照傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑，中國2000年之前進入老齡社會，2025年進入深度老齡社會，2035年進入超級老齡社會。不過，對于中國的老齡化速度，這份報告顯示，按照實際贍養(yǎng)比觀察，受1963年生育高峰和女性50歲退休政策影響，中國在2010年即提前15年進入深度老齡社會，企業(yè)職工養(yǎng)老保險在2013年后，難以維持3：1的贍養(yǎng)比；可能提前20年進入超級老齡社會。

　　而廣州的數(shù)據(jù)更為嚴峻，截至20 13年底，廣州市戶籍老年人超過133萬，占戶籍人口的16.03%。其中越秀、海珠、荔灣三個老城區(qū)老齡化已經(jīng)超過20%。

　　在目前的養(yǎng)老金政策下，養(yǎng)老金無論是體外輸血還是自身造血功能均無法從根本上解決“銀發(fā)貧困”問題。人社部10月24日披露的最新數(shù)據(jù)顯示，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金連續(xù)十年調(diào)整，現(xiàn)在已經(jīng)超過月均2000元。此外，目前廣州市企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金為3019元/月。

　　不過，楊燕綏的報告稱，目前有一個非常特殊的現(xiàn)象是，對于大多數(shù)低收入的勞動人口，他們在年輕時往往負債累累，最主要的是房地產(chǎn)按揭貸款，很難讓他們積累起商業(yè)性的養(yǎng)老資產(chǎn)，導(dǎo)致他們的養(yǎng)老貧困問題更加嚴峻。

　　機關(guān)公務(wù)員養(yǎng)老水平高于事業(yè)單位，大多數(shù)國有企業(yè)員工的養(yǎng)老水平也要高于事業(yè)單位和私營企業(yè)員工，而事業(yè)單位要高于私營企業(yè)員工，占絕大多數(shù)人口的中小企業(yè)員工享受的是最低限度的保障水平，這進一步加大了老齡人口的養(yǎng)老貧富差距。

　　而更明顯的問題是，養(yǎng)老金的投資管理碎片化。正由于統(tǒng)籌層次低，管理碎片化，不能集中資金進行再投資，進行保值增值，資金被閑置，不能進入社會再生產(chǎn)，是對資金的一大浪費，而且也無法實現(xiàn)保值增值，白白在通貨膨脹中慢慢縮水。

　　現(xiàn)狀：養(yǎng)老金替代率偏低

　　養(yǎng)老金替代率，這是我們退休生活質(zhì)量的重要標(biāo)志。楊燕綏的報告顯示，目前我國養(yǎng)老金替代率偏低，為社會平均工資的40%左右。

　　養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率。個人養(yǎng)老金替代率=退休后的退休金/退休前的工資。它是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。替代率越高，越能保證老年生活的品質(zhì)，反之，則會影響?zhàn)B老生活。

　　以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平，如果達到60%-70%，即可維持基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至40%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　試想，收入1萬元左右的職場白領(lǐng)，退休金降到4000元左右，對退休生活將帶來影響，我們也不得不面對退休生活的落差。目前來看，政府養(yǎng)老金只能起到兜底的作用。

　　一家外資保險公司養(yǎng)老年金理財師向南都記者介紹，“從現(xiàn)在來看，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會基本養(yǎng)老保險，二是企業(yè)年金，三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金、包括商業(yè)保險、基金等等?！?/p>

　　目前，西方發(fā)達國家普遍建立了上述三大支柱、三大層次的養(yǎng)老保險體系。以美國為例，整個養(yǎng)老保險體系分為4∶4∶2結(jié)構(gòu)，40%是國家出，40%靠企業(yè)年金等，20%靠個人商業(yè)保險。

　　企業(yè)年金：少數(shù)人的福利

　　除了基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金這一國外養(yǎng)老的支柱，在中國只是少數(shù)人的福利。距離2004年人社部頒布《企業(yè)年金試行辦法》至今，已經(jīng)整整過去10年?？紤]到當(dāng)前社保繳費比例過高，有能力建立起“養(yǎng)老年金”的企業(yè)只能是極少數(shù)，大部分公司很難再為員工另籌基金。而且，企業(yè)養(yǎng)老金是公司管理方式的“金手銬”，繳費和領(lǐng)取完全由公司決定。

　　根據(jù)人社部最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，建立企業(yè)年金制度的企業(yè)總數(shù)僅為74850家，參加的職工人數(shù)為2169.42萬人。今年上半年，企業(yè)年金累計金額和實際投入運作金額分別為6714.32億元和6471.55億元。

　　如此看來，自籌養(yǎng)老金是養(yǎng)老最為關(guān)鍵的途徑。光大永明人壽保險有限公司產(chǎn)品部和少波表示，面對養(yǎng)老，每一個人都應(yīng)該提前儲備養(yǎng)老資產(chǎn)。不同的資產(chǎn)有不同的功能，我們需要根據(jù)人生的不同階段、養(yǎng)老生活的需求做好相應(yīng)的資產(chǎn)安排。

　　所謂養(yǎng)老資產(chǎn)，是指你還是勞動人口的時候，所積累的社會養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、銀行儲蓄，股票、公共基金、房產(chǎn)以及其他投資金融產(chǎn)品，這些資產(chǎn)如果能夠在未來你退休以后套現(xiàn)進行消費的話，就屬于養(yǎng)老資產(chǎn)。

　　養(yǎng)老要存多少錢？

　　算個小賬，估計要上百萬

　　對于一個普通家庭來講，未來養(yǎng)老到底需要多少錢呢？理財專家認為，沒有100萬元，幾乎免談。

　　讓我們來看一個案例。假定你今年30歲，計劃60歲退休，到時候每個月除去養(yǎng)老金，要多開支1000元，我們按80歲的平均壽命來計算，你需要的基本養(yǎng)老金是：1000×12×20=24萬元；如果每月多開支2000元，需要的基本養(yǎng)老金是48萬元。

　　但是，在這幾十年里，物價水平絕不會是一成不變的。我們以3%的平均通貨膨脹率計算，如果每月多支出1000元，你活到80歲，累計需要58萬元；如果每月多支出2000元，累計需要116萬元。

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