存在銀行里的錢怎么會(huì)“消失”?又是授權(quán)又是審核,錢怎么會(huì)那么容易被盜走。這些動(dòng)輒就能拿出好幾百萬元存銀行,經(jīng)人介紹專門從紹興趕到杭州的銀行來存款的,是毫不知情的普通儲戶嗎?
家庭條件優(yōu)越,年紀(jì)輕輕就已經(jīng)是銀行分理處部門負(fù)責(zé)人的女人,為什么會(huì)和別人里應(yīng)外合干風(fēng)險(xiǎn)那么大的事?
杭州聯(lián)合銀行42名儲戶9500多萬元被盜案,經(jīng)數(shù)日發(fā)酵,老百姓的疑問還是很多。不投股市不外借,難道錢款存銀行都不安全了嗎。
銀行內(nèi)鬼祝某和主犯邱某是怎樣兩個(gè)女子
在這個(gè)案件之中,最引人注目的,無疑是主犯邱某和銀行工作人員祝某,她們都事業(yè)有成。
年過三十的祝某,早先是在江山的銀行系統(tǒng)工作,應(yīng)該說工作表現(xiàn)不錯(cuò)。大概一年之前,她從江山來了杭州,進(jìn)入杭州聯(lián)合銀行古蕩支行,而且成了一位部門負(fù)責(zé)人。
案發(fā)前,新同事對她的印象也都挺不錯(cuò),覺得她挺能干。
祝某就這樣日復(fù)一日地在崗位上。
在銀行內(nèi)部,有各種業(yè)務(wù)考核,其中一種,可能大家也知道,要拉一定數(shù)額的存款。由此,祝某認(rèn)識了邱某下線的中間人,也認(rèn)識了邱某。
邱某和中間人對祝某說明,可以幫忙拉存款,這讓雙方相談甚歡。后來,邱某和中間人說到了這么一種搞錢的手法。祝某內(nèi)心有過斗爭,不過,那個(gè)時(shí)候,涉及到的金額不過是一兩百萬。祝某覺得,真的要還,那也不是什么麻煩事。
同時(shí),祝某對邱某的實(shí)力也是相信的。
可是,接下去,邱某和中間人介紹過來的“銀主”越來越多,根本就剎不住車。累計(jì)的數(shù)字居然達(dá)到了9505萬元之巨!
銀行方面有所察覺之后,認(rèn)真地找祝某談過,希望她把損失減少到最小。祝某就趕緊找到了邱某和中間人,這時(shí)她才知道,他們根本沒法還這筆巨款。
當(dāng)西湖警方找上門的時(shí)候,祝某徹底幻滅了,不知所措。她心里知道,這后果是非常嚴(yán)重的。
那么,回過頭來,邱某的實(shí)力到底如何呢?她早年在天臺有個(gè)瀝青廠,還申請了相關(guān)專利,為了把生意做大,她幾乎問所有的親戚朋友都借過錢,少的幾萬,多的幾百萬。邱某在外地也做過類似案件,可錢還是不夠,她就又找到了祝某。
儲戶存錢過程中第二次輸密碼時(shí)錢就被轉(zhuǎn)賬
這個(gè)新聞曝光后,很多人吃驚在于,錢存在銀行里,如何能夠在儲戶不知情的情況下給盜走。按照銀行的操作流程,無論取現(xiàn)還是轉(zhuǎn)賬,如果是在柜臺上辦,不是都需要儲戶自己操作的嗎,要身份核對,還要輸入取款密碼。
根據(jù)調(diào)查結(jié)果,這些儲戶的9000余萬元,其實(shí)在存入銀行的剎那就被轉(zhuǎn)賬走了。
1月16日下午,杭州聯(lián)合銀行召集了杭州的部分媒體,將他們自查,以及和警方核實(shí)以后的一些案情向媒體做了說明。當(dāng)時(shí)做說明是杭州聯(lián)合銀行的辦公室負(fù)責(zé)人和法律合規(guī)部的負(fù)責(zé)人。
相關(guān)具體操作流程還原如下:
銀主和資金掮客一并前來,先到銀行對面的小樓簽訂一份不提前支取不開通通兌等的“六不協(xié)議”,而后,掮客就會(huì)給銀主一份存款證明(后來證明是假的)。
憑這份存款證明再一起到銀行來辦理。
這時(shí)祝某已經(jīng)等在那里。根據(jù)銀行制度,業(yè)務(wù)辦理通常要有好幾個(gè)工作人員相互監(jiān)督,有柜員,有專門授權(quán)的人員,而祝某因?yàn)槭恰芭笥选眮磙k,也往往在那里。
接下來,在打印對賬單交由儲戶核對的時(shí)候,這時(shí)候銀行的后臺,祝某已經(jīng)要求柜員進(jìn)入轉(zhuǎn)賬系統(tǒng),而轉(zhuǎn)賬的對方賬號,事先掮客已經(jīng)交給祝某。這時(shí),儲戶(銀主)被要求再輸一次密碼,殊不知,他這一輸入其實(shí)就是確認(rèn)自己的存款轉(zhuǎn)賬了。
轉(zhuǎn)賬還需要臨柜工作人員授權(quán),據(jù)杭州聯(lián)合銀行的情況說明——這時(shí),臨柜授權(quán)人員也僅僅核實(shí)了界面,而沒有跟儲戶去核實(shí)他究竟要辦存款業(yè)務(wù)還是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
最后一道,按理說,轉(zhuǎn)賬之后,銀行系統(tǒng)還會(huì)再出一道憑證給儲戶。但是在這一案件中,這道轉(zhuǎn)賬憑證往往是等儲戶走之后,祝某將白紙取代存折放入打印機(jī)內(nèi),相應(yīng)轉(zhuǎn)賬的文字就被打印在白紙上。最后被祝某揉成一團(tuán)扔進(jìn)了廢紙簍。
因此,這個(gè)過程被總結(jié)為“里應(yīng)外合,監(jiān)守自盜”。
可怕的是,根據(jù)警方初步調(diào)查,同樣里應(yīng)外合,同樣這些人在蘇州、衢州和天臺等地的銀行也進(jìn)行過類似的操作。
銀主(儲戶)往往不是普通儲戶 可能“職業(yè)”追貼息
人們還有疑問,這些人是普通儲戶嗎?他們都是大銀主,每個(gè)人都能拿出數(shù)百萬元的錢款來存儲。
杭州聯(lián)合銀行亦證實(shí),這些人都不是聯(lián)合銀行原本的儲戶,而且絕大多數(shù)來自紹興。
42個(gè)儲戶陸續(xù)趕到杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處來辦存款業(yè)務(wù),都是通過固定的那幾個(gè)資金掮客介紹而來,而掮客的說辭都是:那里(指文二分理處)有我朋友在。
當(dāng)然這不是照顧朋友生意,玄機(jī)在于“存那里,除了國家規(guī)定利益以外,你可以直接領(lǐng)到貼息存款中13%的貼息部分”。
所以,當(dāng)他們前來存款時(shí),他們都是先被神神秘秘地帶到銀行對面的一幢樓去簽訂了一份“六不協(xié)議”,試想一個(gè)普通儲戶,會(huì)愿意簽下不提前支取,不開通通兌,甚至不開通短信提醒,不查詢等等承諾嗎。
案發(fā),幸虧是其中一個(gè)儲戶(銀主)沒有謹(jǐn)遵“六不”——2013年底存入,2014年2月去查詢了一下,這才發(fā)現(xiàn)賬戶里的200多萬元錢沒有了。
而此后,有銀主在錢款追回后就啥都不愿再說了。
業(yè)內(nèi)人士提醒:不是國家規(guī)定利息全都沒有保障
在近期國內(nèi)其他地方也發(fā)生多起類似事件,仔細(xì)追究都會(huì)發(fā)現(xiàn)跟追逐高額利息有關(guān)。
銀行業(yè)內(nèi)人士說,目前儲戶能從銀行里拿到的利息有兩類。一類是銀行工作人員承諾給儲戶的,比如國家規(guī)定利息是3.5%,銀行工作人員再貼給儲戶1%或者1.5%,而且這部分是儲戶存款后直接就能提現(xiàn)。其實(shí),這個(gè)貼息并不是出自銀行,而是工作人員自掏腰包。
這類情況發(fā)生在商業(yè)銀行比較多。據(jù)悉,商業(yè)銀行在績效考核機(jī)制上,對于員工的存款考核壓力比較大,說通俗點(diǎn),就是拉進(jìn)多少存款跟獎(jiǎng)勵(lì)直接掛鉤。所以對于工作人員來說,有時(shí)候不惜從自己的獎(jiǎng)勵(lì)中拿出一部分給儲戶。
像本案的利息,完全是非法貼息,由融資的邱某等人拿出錢來貼息。當(dāng)銀行把儲戶的存款轉(zhuǎn)入邱某等人的賬戶時(shí),邱某等人不僅要支付儲戶高達(dá)13%的貼息,還有掮客15-18%的介紹費(fèi),還有銀行工作人員祝某3%的好處費(fèi)。試想,當(dāng)融資成本高達(dá)30%以上時(shí),風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在是太大了。
銀行業(yè)內(nèi)人士說,其實(shí),銀行不會(huì)在國家規(guī)定利息之外拿一塊錢出來貼息,所有貼息都是個(gè)人行為(包括銀行工作人員的拿出部分獎(jiǎng)金,企業(yè)融資客拿出,見圖),而所有個(gè)人行為都是有風(fēng)險(xiǎn),得不到保障的。
2014年9月11日,銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和央行在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》里明確:商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次;另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”。
涉嫌詐騙還是盜竊?儲戶“消失”的錢到底誰來償還
相比此前還有一些消失了存款的儲戶(銀主)拿不回存款,而本案公安已經(jīng)追回5000多萬元贓款,余下的4000多萬元杭州聯(lián)合銀行已經(jīng)先行墊付還給了儲戶。所以說,本案的42名儲戶沒有損失。
但是縱觀近年來類似事件,有儲戶甚至是公司儲戶大額存款在銀行消失的,最終無法獲賠。
這中間涉及好幾個(gè)法律問題。點(diǎn)兵點(diǎn)將點(diǎn)ASir精英律師團(tuán)成員,浙江豐國律師事務(wù)所主任陳松濤,浙江澤大律師事務(wù)所高級合伙人姜小明進(jìn)行了分析——
這種行為到底涉嫌詐騙還是盜竊?
目前公安是以“主罪盜竊罪”將9個(gè)案犯人移交檢察院,最后罪名要經(jīng)過檢察院的審查,法院的裁定。
陳松濤認(rèn)為似乎更接近于“詐騙”,銀行和掮客等給儲戶的造成的整個(gè)“氛圍”都是在存錢,但是在存錢的過程中,通過銀行后臺悄悄改變,叫儲戶再輸一次密碼進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,同時(shí)又不把轉(zhuǎn)賬憑證交給儲戶,讓儲戶一直有種錯(cuò)覺自己是存錢。那么,精心安排的刻意地造成這種錯(cuò)覺,就應(yīng)該涉嫌“詐騙”了。
姜小明認(rèn)為,目前警方移交檢察院定為“盜竊”,認(rèn)為是銀行工作人員在儲戶存款時(shí),利用工作之便監(jiān)守自盜。
不過,等到所有案犯都?xì)w案,或者把同案犯在其他銀行的幾起案件都串起來調(diào)查清楚,案件的定性也是有可能發(fā)生轉(zhuǎn)變的。
儲戶消失的錢應(yīng)該由誰來賠償?
盡管國內(nèi)有判例多樣,有的判銀行不承擔(dān)責(zé)任。但是兩位律師都堅(jiān)持,在此類事件上,銀行脫不了干系。
案發(fā)在銀行,操作是銀行的工作人員,銀行的機(jī)器,也許銀行會(huì)把責(zé)任推至違法的工作人員身上,但是至少銀行應(yīng)該為自己的監(jiān)管不力承擔(dān)連帶責(zé)任。
就像本案,杭州聯(lián)合銀行先行墊付也是沒錯(cuò)的,這是銀行自身理應(yīng)承擔(dān)的過錯(cuò)責(zé)任,墊付之后再找案犯去追償。
根據(jù)目前我國刑法的量刑,像這樣案值近億元,如果是以盜竊罪論處的話估計(jì)要判無期(盜竊罪沒有死刑),如果以詐騙罪論處,那就更嚴(yán)重了。
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