費率改革后首張保單落地 車險步入市場定價時代

　　5月20日早上8點多，廣西柳工集團退休員工黃國樑冒著暴雨到陽光財產(chǎn)保險柳州中心公司續(xù)保。2014年他在陽光保險為自己的斯柯達昊銳投保了商業(yè)車險，保費為2611元。因為近兩年無出險記錄，商業(yè)車險改革后，今年保費降為2383元。

　　這是商業(yè)車險費率改革方案出臺后的第一張保單。

　　費率整體水平不變，與風(fēng)險更加匹配

　　根據(jù)行業(yè)示范條款規(guī)定，車損險的保險金額等于投保時車輛實際價值。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱認為，這一新規(guī)妥善解決了以往讓消費者不滿的“高保低賠”問題——所謂“高保低賠”，是指投保人以新車購置價繳納保費，但是對于舊車來講，在發(fā)生全損時只能按照車輛的實際價值獲得賠償?shù)膯栴}。

　　此外，較之舊有指導(dǎo)條款，新的行業(yè)示范條款保障范圍更為廣泛：被保險人或司機的家人可以在三責(zé)險項下賠付；車輛在未上牌的情況下發(fā)生事故可以獲得賠償；冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損可獲得賠償。

　　平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平認為，新條款從以下幾個方面實際利好消費者：

　　第一，改革后的商業(yè)車險費率方案分為基準純風(fēng)險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)3個部分計算，消費者可以清晰明了地看到保費的組成部分，計算相對也簡單方便。

　　第二，車險保費掛鉤費用率，這會促使保險公司優(yōu)化內(nèi)部流程，改善運營、人力等各項費用成本，促使公司合理投放銷售費用，并最終使消費者受益。

　　第三，新版商業(yè)車險費率方案采用車型定價，實現(xiàn)精細化定價。不同風(fēng)險的車型有不同的基準純風(fēng)險保費，這可以間接推動汽車生產(chǎn)廠家提高車輛的安全性和易維修性，也將最終使消費者獲益。

　　第四，保費更“貼近”風(fēng)險。改革后，風(fēng)險低的客戶可以得到更大的優(yōu)惠，不出險客戶系數(shù)的降低進一步鼓勵駕駛?cè)税踩{駛來得到更大的優(yōu)惠，這對道路行車安全有著重要的社會意義。

　　“我們收集整理了6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)進行多輪測算，建立包含16萬個車型的機動車車型標(biāo)準數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)車險精細化定價奠定技術(shù)基礎(chǔ)。同時對現(xiàn)行商業(yè)車險條款中存在的容易引發(fā)爭議、不利于保護被保險人合法權(quán)益的內(nèi)容進行全面修訂，形成行業(yè)示范條款，供保險公司在改革后選擇使用?！北１O(jiān)會財險部主任劉峰說。

　　中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。

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