發(fā)改委再度發(fā)文征求銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制

　　昨日，記者獲悉，繼今年4月份下發(fā)《發(fā)改委關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制初步方案》后，發(fā)改委日前再度下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），業(yè)內(nèi)呼吁已久的取消行業(yè)分類、借貸分離等被寫(xiě)進(jìn)了《意見(jiàn)》中。雖不是最終定稿，基本方向還是向著大家預(yù)想的方向發(fā)展。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，按照《意見(jiàn)》，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)整體將下降，其中餐飲娛樂(lè)業(yè)最受益，雖然將影響各個(gè)環(huán)節(jié)的收入，但是取消行業(yè)分類、借貸分離等將消除套碼等亂象滋生的根源，長(zhǎng)期看將促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　焦點(diǎn)1

　　手續(xù)費(fèi)取消商戶行業(yè)分類

　　“套碼”現(xiàn)象有望成為歷史

　　《意見(jiàn)》提出：

　　綜合考慮市場(chǎng)發(fā)展情況和當(dāng)前存在的突出問(wèn)題，調(diào)整政府管制方式，取消商戶行業(yè)分類，適當(dāng)降低費(fèi)率水平。

　　目前，國(guó)內(nèi)采用了區(qū)分商戶類別制定商戶手續(xù)費(fèi)，并按一定比例在發(fā)卡銀行、卡組織以及收單機(jī)構(gòu)之間分配的模式。分餐娛類、一般類、民生類、公益類四大類商戶區(qū)別定價(jià)的體系。其中，餐飲行業(yè)的刷卡手續(xù)費(fèi)最高，費(fèi)率高達(dá)1.25%，即刷100元，要被收取1.25元的手續(xù)費(fèi)。

　　廣州市餐飲業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年公布的數(shù)據(jù)顯示，廣州餐飲企業(yè)銀行刷卡手續(xù)費(fèi)占企業(yè)營(yíng)收的0.5%。

　　有相關(guān)銀行人士測(cè)算，按《意見(jiàn)》的規(guī)定，餐飲業(yè)商戶手續(xù)費(fèi)降幅將超過(guò)60%。

　　監(jiān)管對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的完善還有一個(gè)目的，就是規(guī)范整個(gè)線下收單市場(chǎng)?，F(xiàn)行銀行卡刷卡按行業(yè)類別區(qū)分，餐飲娛樂(lè)類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%、0.38%和0，差價(jià)頗大，引發(fā)了套碼亂象。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，為搶占市場(chǎng)，不少收單機(jī)構(gòu)會(huì)為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費(fèi)，這也就是業(yè)內(nèi)所說(shuō)的“套碼”。這直接擾亂了線下銀行卡交易的秩序，增加了銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為此，去年央行曾多次“重拳”處罰多家收單機(jī)構(gòu)。

　　上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)陳宏民認(rèn)為，短期來(lái)看，新規(guī)有望消除套碼等亂象滋生的根源，屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過(guò)去。“這幾年的市場(chǎng)實(shí)踐說(shuō)明，以行業(yè)分類為主的定價(jià)機(jī)制在今天利少弊多。”

　　焦點(diǎn)2

　　收單機(jī)構(gòu)收費(fèi)完全放開(kāi)

　　發(fā)卡行清算機(jī)構(gòu)實(shí)施上限管理

　　《意見(jiàn)》提出：

　　收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的刷卡手續(xù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)合作需要自主協(xié)商確定費(fèi)率水平，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)在提供銀行卡收單服務(wù)的同時(shí)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。

　　對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)適當(dāng)放松管制，由現(xiàn)行政府定價(jià)改為政府指導(dǎo)價(jià)、上限控制。

　　現(xiàn)行辦法中，線上業(yè)務(wù)為市場(chǎng)定價(jià)，線下消費(fèi)則由政府定價(jià)。但如今，線上線下的邊界已經(jīng)不及以往那樣清晰。有業(yè)內(nèi)人士還透露，價(jià)格雙軌制成為部分收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行渠道套用的巨大動(dòng)力。

　　那么，放開(kāi)收單服務(wù)費(fèi)后，會(huì)不會(huì)引發(fā)行業(yè)的價(jià)格戰(zhàn)呢？有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，其實(shí)，目前有遠(yuǎn)見(jiàn)的收單機(jī)構(gòu)，已不僅僅是拼價(jià)格，更是以服務(wù)和風(fēng)控去贏得市場(chǎng)，如為商戶提供綜合增值服務(wù)、整合營(yíng)銷、廣告精準(zhǔn)投放、理財(cái)服務(wù)等?！斑@些服務(wù)也給收單機(jī)構(gòu)帶來(lái)收益，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，收單機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)零收費(fèi)也不無(wú)可能?！痹撊耸空f(shuō)。

　　陳宏民認(rèn)為，收單、發(fā)卡和轉(zhuǎn)接清算三個(gè)細(xì)分市場(chǎng)分開(kāi)來(lái)對(duì)待，這也是很大的進(jìn)步。

　　相對(duì)發(fā)卡和轉(zhuǎn)接清算，收單市場(chǎng)的企業(yè)較多，競(jìng)爭(zhēng)比較充分，所以把收單市場(chǎng)的定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)是合適的。其他細(xì)分市場(chǎng)也會(huì)隨著未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的不斷完善，在定價(jià)機(jī)制上做出適當(dāng)調(diào)整。

　　發(fā)改委認(rèn)為，當(dāng)前，收單環(huán)節(jié)競(jìng)爭(zhēng)較為充分，放開(kāi)收單服務(wù)費(fèi)不會(huì)出現(xiàn)收費(fèi)水平明顯上漲的情況。

　　焦點(diǎn)3

　　商戶刷卡手續(xù)費(fèi)總體下降 最后定價(jià)看機(jī)構(gòu)的“博弈”

　　《意見(jiàn)》提出：

　　所有行業(yè)實(shí)行統(tǒng)一的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)上限標(biāo)準(zhǔn)。適當(dāng)降低現(xiàn)行一般類商戶費(fèi)率的水平。調(diào)整封頂控制規(guī)定，對(duì)發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，借記卡的單筆收費(fèi)金額不超過(guò)13元，信用卡不設(shè)封頂限制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借記卡、信用卡。清算機(jī)構(gòu)分別向收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收時(shí)，單筆收費(fèi)金額均不超過(guò)3.25元。保持民生行業(yè)商戶支出基本穩(wěn)定。

　　根據(jù)2013年1月下發(fā)的《國(guó)家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》，餐娛類合計(jì)1.25%的費(fèi)率中，發(fā)卡行拿走0.9%，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為0.13%，收單服務(wù)費(fèi)為0.22%，一般類商戶上述三類服務(wù)費(fèi)分別為0.55%、0.08%和0.15%。民生類則分別為0.26%、0.04%、0.08%。

　　發(fā)改委認(rèn)為，調(diào)整發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率及封頂控制措施后，總體上進(jìn)一步降低了各類商戶刷卡手續(xù)費(fèi)支出，將有利于擴(kuò)大消費(fèi)、促進(jìn)相關(guān)行業(yè)發(fā)展。

　　受到刷卡手續(xù)費(fèi)整體的下降，多位業(yè)內(nèi)人士均向記者表示，無(wú)論是收單機(jī)構(gòu)，還是發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)，刷卡手續(xù)費(fèi)收入短期還是會(huì)受到影響的。

　　有銀行人士表示，銀行卡費(fèi)率上限為0.45%，比目前餐娛類、一般類發(fā)卡行收取的費(fèi)率都低，這一塊收入的下降是明顯的。至于到時(shí)放開(kāi)后各家發(fā)卡行的定價(jià)，該人士表示“不好預(yù)測(cè)”，還看到時(shí)的博弈。

　　有信用卡部人士認(rèn)為，發(fā)卡行發(fā)卡的數(shù)量與刷卡費(fèi)率的關(guān)系并非很直接，屆時(shí)一浮到頂?shù)目赡苄院艽蟆?/p>

　　有收單機(jī)構(gòu)人士則不認(rèn)同，“目前市場(chǎng)并不規(guī)范，對(duì)很多商戶收取的都不是應(yīng)得的高費(fèi)率手續(xù)費(fèi)，取消行業(yè)分類規(guī)范市場(chǎng)后，發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)的收入并不一定降低。

　　焦點(diǎn)4

　　手續(xù)費(fèi)實(shí)行“借貸分離”

　　無(wú)須擔(dān)心信用卡發(fā)展

　　《意見(jiàn)》提出：

　　發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行信用卡、借記卡差別定價(jià)，信用卡費(fèi)率上限為交易金額的0.45%，借記卡費(fèi)用上限為0.35%，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分卡種，由清算機(jī)構(gòu)分別向收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收，費(fèi)率上限均為交易金額的0.0325%。

　　目前國(guó)內(nèi)一直采用借記卡與貸記卡使用同一套收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。有銀行信用卡中心人士告訴記者，相比借記卡，銀行的信用卡成本更高，銀行還要承擔(dān)資金占用成本以及壞賬風(fēng)險(xiǎn)，以及巨大的市場(chǎng)推廣等營(yíng)銷成本。

　　更重要的是，由于信用卡手續(xù)費(fèi)低，信用卡套現(xiàn)的資金成本年化只有0~5%的水平，遠(yuǎn)低于銀行貸款、P2P借貸、民間借貸等手段。

　　因此，銀行業(yè)一直呼吁應(yīng)該根據(jù)借記卡、信用卡的商業(yè)模式不同，對(duì)手續(xù)費(fèi)實(shí)行借貸分離。

　　對(duì)于借貸分離，陳宏民認(rèn)為，無(wú)論從國(guó)際范圍的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，還是從理論研究成果來(lái)看，當(dāng)今的銀行卡定價(jià)都是以卡種分類（即借記卡與貸記卡差別定價(jià)）的定價(jià)為妥。

　　總的來(lái)講，這次定價(jià)體系調(diào)整對(duì)于銀行和商戶等利益主體的影響會(huì)比較小。一方面，原先的行業(yè)分類是以利潤(rùn)高的行業(yè)收費(fèi)高的原則實(shí)行差別定價(jià)，所以借貸分離定價(jià)在一定程度上仍保持了原先的費(fèi)率順序。另一方面，這次總的手續(xù)費(fèi)率比原先低，借記卡與貸記卡的費(fèi)率差別不大，不會(huì)影響貸記卡的發(fā)展。

　　前述信用卡部人士表示，當(dāng)前，客戶更習(xí)慣使用信用卡消費(fèi)，因此不擔(dān)心借貸分離會(huì)影響信用卡的發(fā)展。

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