信用卡發(fā)卡總量不斷增長(zhǎng) 超四成“呼呼大睡”

　　柏可林 攝

　　近年來(lái)，各銀行信用卡的發(fā)卡總量雖然在不斷增長(zhǎng)，但數(shù)據(jù)顯示，各家銀行發(fā)出的信用卡超過(guò)四成躺在用戶的家中“呼呼大睡”。據(jù)粗略估算，銀行因此而浪費(fèi)的資金成本高達(dá)數(shù)百億。分析人士指出，除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。此外，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相結(jié)合，推陳出新也是破解信用卡活卡率的一條出路。

　　提起銀行卡,大家都不陌生。只要你持有效證件，到銀行柜面辦理，就能很快擁有一張銀行卡。但辦了卡，持卡人卻長(zhǎng)期閑置不用而使卡處于休眠狀態(tài)，顧名思義，也就成了“休眠卡”,或者“僵尸卡”。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，普通人辦卡的原因五花八門，有工資卡、房貸卡，有熟人安排辦的“人情”卡，還有專門購(gòu)物消費(fèi)的銀行卡，然而相當(dāng)一部分銀行卡很少使用或從未用過(guò)。

　　“我們也不想辦那么多的銀行卡，但實(shí)屬無(wú)奈，工資、房貸、水電費(fèi)等在劃轉(zhuǎn)時(shí)，肯定不會(huì)放在一張卡上的，要是再遇到工作變動(dòng)、買賣交易等情況出現(xiàn)，勢(shì)必又會(huì)增添銀行卡，其實(shí)，有些卡我們使用的頻率不高甚至根本就沒(méi)有使用，也沒(méi)有想過(guò)要去進(jìn)行銷戶，都想著萬(wàn)一要用的時(shí)候，省得再去辦理?！痹诮邮苡浾卟稍L時(shí)，一位“休眠卡”持有者道出了這樣的心聲。

　　事實(shí)上，近年來(lái)，針對(duì)銀行卡的收費(fèi)政策不斷出臺(tái)，如一張閑置的借記銀行卡卡中余額低于一定數(shù)額時(shí)，每年就要支付至少10元的年費(fèi)和12元的小額賬戶管理費(fèi)。

　　休眠的借記卡產(chǎn)生的費(fèi)用看來(lái)不是很多，但對(duì)于不常使用的信用卡給持卡人帶來(lái)的費(fèi)用可能會(huì)出乎人們的意料。按照國(guó)際慣例，信用卡通常都要收取年費(fèi)。目前，國(guó)內(nèi)各家銀行對(duì)辦理信用卡的客戶，第一年多數(shù)免收年費(fèi)，第二年開(kāi)始收取數(shù)額不等的年費(fèi)（有的銀行規(guī)定，信用卡刷滿一定次數(shù)，可以免收年費(fèi)）。如招商銀行的普通信用卡年費(fèi)是100元，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等對(duì)激活后長(zhǎng)期不使用的信用卡都要收取年費(fèi)。

　　值得注意的是，“休眠卡”除了增加持卡人的理財(cái)成本外，還有可能傷及個(gè)人信用。IT程序員劉宇告訴記者，他有一次信用污點(diǎn)就是因?yàn)椤靶菝呖ā薄?/p>

　　“上大學(xué)時(shí)，我和同學(xué)一起辦了張信用卡，但很少使用。去年買房貸款時(shí)，銀行說(shuō)我有信用污點(diǎn)，不能辦理房貸業(yè)務(wù)，查閱相關(guān)信息后發(fā)現(xiàn)，原來(lái)是上大學(xué)時(shí)辦的信用卡欠了年費(fèi)?！彼彝ㄟ^(guò)還款和恢復(fù)信用，劉宇順利地貸到款，沒(méi)有對(duì)其造成更大的影響。

　　工商銀行信用卡中心工作人員在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)建議，申請(qǐng)人、持卡人要充分了解所選用的銀行卡功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及計(jì)算公式等信息，并索取信用卡領(lǐng)用合約妥善保管。同時(shí)，要及時(shí)清理手中的“休眠卡”，否則個(gè)人信用就會(huì)產(chǎn)生不良記錄，直接影響到貸款的審批。

　　信用卡變“休眠卡”

　　在全民進(jìn)入“刷卡”時(shí)代的當(dāng)下，越來(lái)越多的人特別是廣大年輕人，已經(jīng)習(xí)慣用銀行卡取代現(xiàn)金消費(fèi)。不過(guò)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著辦卡及用卡次數(shù)的增多，很多人的借記卡或信用卡長(zhǎng)期處于休眠狀態(tài)。

　　在上海一家外企工作的白領(lǐng)孫萌被自己的信用報(bào)告嚇了一跳，上面顯示其名下信用卡賬戶竟然多達(dá)11個(gè)?！拔乙恢庇玫闹挥姓猩蹄y行和工商銀行兩張信用卡，從未注意過(guò)自己居然辦過(guò)這么多卡?！?/p>

　　據(jù)孫萌回憶，她的第一張信用卡是在南京上大學(xué)時(shí)辦理的。后來(lái)，在銀行工作的同學(xué)、朋友多次找孫萌，希望她能辦張信用卡，幫忙完成發(fā)卡“任務(wù)”。

　　“辦卡時(shí)說(shuō)，只要不激活就不收年費(fèi)，所以我陸陸續(xù)續(xù)辦理了幾張信用卡，具體是多少?gòu)?，我也不記得了?！睂O萌說(shuō)，在朋友的指導(dǎo)下，

　　最近查看了個(gè)人信用報(bào)告，著實(shí)讓她吃了一驚。

　　“銀行每年的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都在變，會(huì)不會(huì)因此規(guī)則改變，導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告上產(chǎn)生不良記錄？”面對(duì)信用報(bào)告上多個(gè)信用賬戶記錄，孫萌一臉茫然。

　　“只要信用卡申請(qǐng)被銀行批準(zhǔn)了，卡片發(fā)了，即使沒(méi)激活，也會(huì)出現(xiàn)在持卡人的信用報(bào)告里?！惫ど蹄y行信用卡中心工作人員告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，用戶也不用過(guò)分擔(dān)心，自2009年開(kāi)始，按照銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費(fèi)用，普通信用卡沒(méi)有開(kāi)通是不收年費(fèi)的，不會(huì)影響信用記錄。

　　不過(guò)，記者在隨后采訪中了解到，雖然有此規(guī)定，但個(gè)別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認(rèn)，銀行就會(huì)收取年費(fèi)，如此一來(lái)，持卡人很可能在不知情的情況下，出現(xiàn)拖欠信用卡年費(fèi)的信用記錄。

　　值得注意的是，“休眠卡”自行銷戶后，大部分銀行是不會(huì)主動(dòng)通知持卡人的。一些大的銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，發(fā)卡量很大，“休眠卡”的存在給銀行帶來(lái)了諸多煩惱。比如，“休眠卡”長(zhǎng)期不動(dòng)，卻占用了銀行大量的網(wǎng)絡(luò)資源，而且銀行系統(tǒng)要定期給“休眠卡”自動(dòng)計(jì)息，久而久之，會(huì)給銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來(lái)巨大負(fù)擔(dān)，也加大了銀行的管理難度，更重要的是無(wú)法為銀行帶來(lái)任何收益。

　　業(yè)內(nèi)相關(guān)調(diào)查顯示，即使是較為寬裕的消費(fèi)群體，也僅有31.3%的人每周刷卡消費(fèi)一次或一次以上，收入相對(duì)較低的消費(fèi)群體刷卡消費(fèi)的頻次就更低，“休眠卡”客戶大有人在。

　　近期，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）》》指出，過(guò)去一年，我國(guó)銀行信用卡活卡率僅為58.7%。另有數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%。這意味著連續(xù)四年，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)出的信用卡活卡率低于及格線，其中超過(guò)四成處于休眠狀態(tài)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇直言，這都是銀行過(guò)度營(yíng)銷造成的后果。“現(xiàn)在這個(gè)活卡比例算高了，以前更低?！惫镉卵a(bǔ)充說(shuō)道，很多人的金融意識(shí)不強(qiáng)，有的被忽悠著就申請(qǐng)信用卡了。

　　據(jù)悉，銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會(huì)準(zhǔn)備精美的贈(zèng)禮。沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營(yíng)銷手段，不僅增加了自身成本，同時(shí)拉低了活卡率?！靶庞每恳?guī)模盈利，致使銀行開(kāi)啟瘋狂發(fā)卡模式?！便y行業(yè)分析師李勇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，銀行首先要做的就是停止濫發(fā)卡，既能有效降低卡的成本和營(yíng)銷等費(fèi)用，又可提升活卡率。

　　除了合理發(fā)卡、降低費(fèi)用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強(qiáng)差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力。

　　7月9日晚上，中信銀行發(fā)布公告稱，擬由中信銀行和中信銀行子公司出資共同設(shè)立中信信用卡公司，即把信用卡部門拆分出去，成立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡將探索按照市場(chǎng)價(jià)定價(jià)及進(jìn)行擁抱互聯(lián)網(wǎng)等改革。

　　對(duì)此，李勇認(rèn)為，中信這一動(dòng)作“走在市場(chǎng)前面”。他表示，目前各行的信用卡部門都不怎么盈利，有些更是“賠本賺吆喝”。信用卡部門拆分出去，業(yè)務(wù)上可以更獨(dú)立，也可以做得更專業(yè)，這就可能提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)際上就是一種差異化服務(wù)的體現(xiàn)。

?

?

　　PK電商賒銷

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，購(gòu)物還花自己的錢？似乎有點(diǎn)過(guò)時(shí)了。

　　6月10日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原先16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

　　其實(shí)，消費(fèi)金融是指消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。這類服務(wù)多針對(duì)房產(chǎn)、汽車這類個(gè)人耐用消費(fèi)品，也包括一般消費(fèi)品。其優(yōu)點(diǎn)是：小額、分散、無(wú)擔(dān)保、審批速度快等。缺點(diǎn)是，對(duì)借款一方來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較大。這類業(yè)務(wù)通常針對(duì)在銀行申請(qǐng)不到信用卡，或是能申請(qǐng)到但額度較低的群體。

　　本質(zhì)上來(lái)看，發(fā)展消費(fèi)金融，其實(shí)就是鼓勵(lì)消費(fèi)。通過(guò)消費(fèi)金融，暫時(shí)缺錢的人也能買到心儀的消費(fèi)品。以美國(guó)為例，大到買房買車、小到旅游度假，都有相應(yīng)的消費(fèi)信貸服務(wù)。

　　相比之下，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模小，整體仍有很大的發(fā)展空間。艾瑞咨詢?cè)A(yù)計(jì)，2014年至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億元。

　　而從金融體制改革的角度來(lái)看，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融公司，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)和競(jìng)爭(zhēng)，有利于創(chuàng)新完善金融體系，并能帶動(dòng)金融服務(wù)的提升。

　　因此，無(wú)論是銀行、電商還是消費(fèi)金融公司，各家都在爭(zhēng)先恐后地?fù)屨枷M(fèi)貸這塊大蛋糕。有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，今年或?qū)⒊蔀橄M(fèi)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)的一年，繼各類“寶寶”產(chǎn)品之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭再度把消費(fèi)金融推向高潮。

　　在一家合資企業(yè)工作的“白領(lǐng)”王子筠，在蘇寧零錢寶賬戶中存有2萬(wàn)多元進(jìn)行理財(cái)。這幾天，她登錄蘇寧易購(gòu)買東西，網(wǎng)頁(yè)上一則“購(gòu)物款可賺錢”的信息吸引了她。

　　“查看細(xì)則后發(fā)現(xiàn)，大致意思是說(shuō)，我在零錢寶中有多少資金，就可以給我同等額度的零錢貸，在蘇寧易購(gòu)買東西用零錢貸支付，消費(fèi)額30天后從零錢寶中扣，但這30天這些消費(fèi)資金仍在零錢寶中幫我賺錢?！蓖踝芋揲_(kāi)通此服務(wù)試了下，買了一款三星手機(jī)，提交訂單時(shí)選擇零錢貸額度支付后，其零錢寶內(nèi)金額并未減少，而訂單顯示已支付成功。

　　而大學(xué)生陳同在天貓購(gòu)物時(shí)，使用“花唄”給予的5000元消費(fèi)額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺(tái)筆記本電腦?！氨緛?lái)是想再做兩個(gè)月的兼職，賺夠錢后再換電腦，結(jié)果上周電腦突然死機(jī)，有些資料又急著用，恰好有同學(xué)推薦了‘花唄’預(yù)支消費(fèi)的功能，就用上了新電腦，每個(gè)月還款600元也在我的承受范圍內(nèi)?！标愅嬖V《國(guó)際金融報(bào)》記者，學(xué)生申請(qǐng)信用卡獲批的額度很小，還不夠買臺(tái)電腦，“花唄”的出現(xiàn)正好解決了他的燃眉之急。

　　實(shí)際上，在“零錢貸”和“花唄”之前，京東早在2014年2月份就推出了網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)的“京東白條”。

　　值得注意的是，盡管現(xiàn)在三家電商的“賒賬消費(fèi)”勢(shì)頭迅猛，但在2014年初阿里推出虛擬信用卡，卻被央行緊急叫停。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，當(dāng)初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因?yàn)閴|資壓力要由銀行承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)傳導(dǎo)到銀行端。而“白條”、“花唄”、“零錢貸”的墊資則來(lái)源于電商各自的小貸或微貸公司。

　　盡管這些電商功能并不被認(rèn)為是信用卡，但實(shí)際上與信用卡體驗(yàn)大致相同，這些金融產(chǎn)品不僅有幾十天的免息還款期，還可以如信用卡一樣進(jìn)行分期付款。

　　“個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)是塊大蛋糕，利潤(rùn)巨大，這也是為何互聯(lián)網(wǎng)公司都盯上信用支付產(chǎn)品的原因?！便y率網(wǎng)分析師華明認(rèn)為。

　　盡管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯(lián)網(wǎng)線上交易，但華明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)信用支付未來(lái)的趨勢(shì)是線上線下融合?！叭译娚坦镜漠a(chǎn)品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費(fèi)信貸的旗號(hào)，實(shí)際上是在打監(jiān)管的擦邊球。而監(jiān)管部門對(duì)這類產(chǎn)品的默許，也意味著未來(lái)虛擬信用卡有重啟的可能。”華明稱，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)信用支付是大勢(shì)所趨，隨著支付環(huán)境和安全問(wèn)題不斷被完善，互聯(lián)網(wǎng)信用支付將大有可為。

　　電商巨頭蜂擁進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習(xí)慣于使用信用卡的消費(fèi)群找到了更加快捷的支付渠道。

　　不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，電商做消費(fèi)金融基于自身平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)征信，但其局限性已經(jīng)凸顯，只能在自家平臺(tái)上進(jìn)行，不敢放大規(guī)模，以控制可能產(chǎn)生的壞賬率。

　　上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長(zhǎng)羅明雄之前接受媒體采訪時(shí)也表示，電商推出的賒購(gòu)產(chǎn)品還局限于線上消費(fèi)，但隨著用戶規(guī)模的擴(kuò)大，其應(yīng)用場(chǎng)景有可能移至線下，屆時(shí)銀行的信用卡分期付款、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)都會(huì)受到?jīng)_擊。

?

?

　　細(xì)耕消費(fèi)金融

　　眾所周知，信用卡的發(fā)展已經(jīng)告別多年前的跑馬圈地，朝著精細(xì)化方向發(fā)展，各項(xiàng)功能也在不斷完善，使用信用卡消費(fèi)也被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，如中信銀行信用卡申請(qǐng)就面向工薪族和房貸族推出無(wú)抵押個(gè)人消費(fèi)信用貸款“信金寶”，而廣發(fā)銀行信用卡申請(qǐng)也專門針對(duì)白領(lǐng)一族推出消費(fèi)貸款“自信一貸”。

　　根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）數(shù)據(jù)，截至2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元人民幣，預(yù)計(jì)到2018年將增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。

　　“長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是企事業(yè)單位，還沒(méi)有將注意力轉(zhuǎn)向消費(fèi)者。因此，銀行自身的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)占比不高，特別是純消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)張橋云表示。

　　張橋云還指出，隨著利率市場(chǎng)化的不斷深化，銀行特別是大型銀行依賴“大行業(yè)大企業(yè)”的傳統(tǒng)發(fā)展模式將受到?jīng)_擊，來(lái)自大企業(yè)的貸款需求減少，存貸利差收窄是必然趨勢(shì)。因此，調(diào)整服務(wù)對(duì)象，轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)乃大勢(shì)所趨，布局消費(fèi)金融和社區(qū)金融是銀行的戰(zhàn)略選擇。

　　工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心消費(fèi)信貸部總經(jīng)理盧海濤也表示，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大、金融監(jiān)管的深化、利率市場(chǎng)化加快等一系列的趨勢(shì)，銀行只有通過(guò)加快推動(dòng)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)資本節(jié)約型的變化，才能夠培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利的增長(zhǎng)帶。

　　經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行作為消費(fèi)金融的首推者和帶動(dòng)者，對(duì)內(nèi)需消費(fèi)的推動(dòng)可謂功不可沒(méi)。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)金融的高速擴(kuò)張，消費(fèi)金融的發(fā)展道路偏向于更貼合消費(fèi)者需求和提升服務(wù)體驗(yàn)的及時(shí)性、便捷性和實(shí)用性上。尤其不少銀行都在緊盯現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融謀求新布局，而信用卡產(chǎn)業(yè)也在與服務(wù)業(yè)深度融合的過(guò)程中，不斷拓展“掘金”空間。

　　其中，各大銀行升級(jí)自身信用卡積分政策就是一項(xiàng)重要的發(fā)展舉措。如廣發(fā)銀行信用卡聯(lián)合南方航空，在業(yè)內(nèi)首批開(kāi)放多類別信用卡持卡人都能用存量普通積分兌換南航航班里程服務(wù)，拓寬積分兌換里程規(guī)則。此舉不僅讓消費(fèi)者對(duì)積分兌換擁有了更多選擇權(quán)，也更符合持卡人的不同消費(fèi)需求。

　　對(duì)于銀行與旅游業(yè)、航空業(yè)、餐飲業(yè)等跨界合作“掘金”服務(wù)業(yè)領(lǐng)域，李勇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，我國(guó)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在由過(guò)去大宗高端商品消費(fèi)逐漸回歸到大眾化、民生類的日常消費(fèi)，信用卡產(chǎn)業(yè)也應(yīng)順應(yīng)新變化，朝著提高居民消費(fèi)能力、增強(qiáng)居民消費(fèi)意愿的方向發(fā)展。

　　在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展提速、居民消費(fèi)需求不斷增長(zhǎng)的背景下，各家銀行的信用卡中心圍繞居民消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域找尋合作空間，信用卡的目標(biāo)客戶也在發(fā)生改變，不再僅是擁有財(cái)富和地位的精英客戶，而是更多瞄準(zhǔn)大眾群體，而大眾群體更為個(gè)性化、多樣化的消費(fèi)需求將進(jìn)一步增強(qiáng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

　　“今年可能是消費(fèi)金融大爆發(fā)的一年?！眹?guó)際金融理財(cái)師王松表示，今年宏觀政策穩(wěn)健中偏向?qū)捤?，這給了消費(fèi)金融很大的空間，加上此前銀行信用卡對(duì)借款購(gòu)物的習(xí)慣培養(yǎng)，消費(fèi)金融發(fā)展的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。

?

?