央行整頓第三方支付行業(yè) 全國(guó)首次注銷(xiāo)支付企業(yè)牌照

　　據(jù)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，如今，對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，相信大家都并不陌生。它是一些產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支付平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品以后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。

　　其實(shí)這個(gè)過(guò)程很多喜歡網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的朋友們都很熟悉，那么在發(fā)放了總計(jì)270張支付牌照后，中國(guó)人民銀行在8月24日出手，取銷(xiāo)了浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司的《支付業(yè)務(wù)許可證》，這也成為全國(guó)首例《支付業(yè)務(wù)許可證》注銷(xiāo)事件。此次被吊銷(xiāo)牌照的第三方支付公司，存在怎樣的違規(guī)情節(jié)？而這樣的違規(guī)又是不是普遍現(xiàn)象呢？

　　據(jù)報(bào)道，首例第三方牌照吊銷(xiāo)事件的背后，是央行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司存在大量挪用客戶(hù)備付金、偽造變?cè)旖灰缀拓?cái)務(wù)資料、超范圍經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)等重大違規(guī)行為。不難看出，這家涉事公司最基本的問(wèn)題事實(shí)，在于備付金。那么，什么是備付金？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇解釋說(shuō)：

　　郭田勇：備付金就是客戶(hù)通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付，有一塊資金會(huì)暫時(shí)放在地第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)上，比如我們用支付寶來(lái)購(gòu)物，我下單以后，貨還沒(méi)有到，但你要支付的這筆錢(qián)就會(huì)轉(zhuǎn)移到支付寶的賬戶(hù)上，等貨到了以后再同意支付，這個(gè)錢(qián)才會(huì)轉(zhuǎn)到商家的賬戶(hù)上。所以說(shuō)有一部分資金在通過(guò)第三方支付支付的時(shí)候，是要暫時(shí)停留在第三方的賬戶(hù)上，這部分錢(qián)就是備付金。

　　浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司成立于2007年10月，于2011年12月獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，獲準(zhǔn)在浙江省開(kāi)展多用途預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)。而它所涉及的備付金，無(wú)疑就是那些印在卡上的面額們。郭田勇表示，對(duì)于備付金管理，央行有著嚴(yán)格的規(guī)定：

　　郭田勇：這部分資金就好比像我們炒股票的時(shí)候，那塊兒保證金存款，雖然放在第三方賬戶(hù)上，但是是屬于客戶(hù)的資金，不是第三方支付機(jī)構(gòu)的，所以說(shuō)按照央行的規(guī)定，資金需要嚴(yán)格托管，比如說(shuō)要存在指定的商業(yè)銀行賬戶(hù)上，那么第三方支付公司是不能夠擅自挪用的。

　　然而，據(jù)浙江當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，原本可以用于超市、加油站、繳納水電費(fèi)的易士卡，從去年下半年開(kāi)始出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)銳減，且時(shí)有出現(xiàn)系統(tǒng)經(jīng)常維護(hù)、充值到不了賬的情況，并一度傳出了“跑路”的消息。目前，在監(jiān)管部門(mén)的介入下，雖然鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但易士卡持卡人并未出現(xiàn)實(shí)際損失。從2011年5月央行向支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等27家公司簽發(fā)的首批第三方支付牌照算起，在過(guò)去4年多時(shí)間里，央行總計(jì)發(fā)出了270張支付牌照。而本次吊銷(xiāo)浙江易士的牌照，在全國(guó)尚屬首例。易寶支付CEO唐彬表示，雖然支付行業(yè)良莠不齊是事實(shí)，但打備付金的主意的是極個(gè)別：

　　唐彬：這個(gè)我想在支付行業(yè)是個(gè)別的現(xiàn)象，因?yàn)檫@個(gè)是監(jiān)管的底線(xiàn)紅線(xiàn)。對(duì)付金是發(fā)拍照最核心的一個(gè)關(guān)注點(diǎn)。主流的支付公司我覺(jué)得都不會(huì)犯這種，我認(rèn)為非常低級(jí)的、非常嚴(yán)重的錯(cuò)誤。預(yù)付卡行業(yè)它因?yàn)橛刑厥獾那闆r，因?yàn)樯鐣?huì)大環(huán)境，預(yù)付卡這個(gè)行業(yè)不能良性發(fā)展，所以就會(huì)想歪招。央行這樣明確嚴(yán)格監(jiān)管，我認(rèn)為是對(duì)的。

　　事實(shí)上，以發(fā)行購(gòu)物卡等預(yù)付費(fèi)卡為主要業(yè)務(wù)形態(tài)的第三方支付公司，可以說(shuō)是第三方支付行業(yè)里的原住民。遠(yuǎn)早于(互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，各種商超購(gòu)物卡就已經(jīng)走進(jìn)了很多人的生活，但也一度被視為腐敗和洗錢(qián)等犯罪行為滋生的溫床。2012年央行出臺(tái)新規(guī)，規(guī)定不記名卡最多面額1000元，一次性購(gòu)買(mǎi)預(yù)付費(fèi)卡一萬(wàn)元以上必須實(shí)名。中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任劉春泉：

　　劉春泉：?jiǎn)挝毁?gòu)卡不得進(jìn)行代理，要求你本單位派自己?jiǎn)T工去進(jìn)行采購(gòu)，由于它實(shí)行的是實(shí)名制，由于它實(shí)行資金的限額，所以你大筆資金要進(jìn)行轉(zhuǎn)移，那么一般來(lái)說(shuō)都是有據(jù)可查的，那么這樣的話(huà)，就是增大它的難度。對(duì)于這個(gè)偵查部門(mén)，它可能追溯起來(lái)的話(huà)也增強(qiáng)它的便捷性。

　　而近年來(lái)，預(yù)付費(fèi)卡的業(yè)務(wù)量已經(jīng)大幅下降，相關(guān)機(jī)構(gòu)日子并不好過(guò)。購(gòu)物卡無(wú)法兌付的問(wèn)題也屢見(jiàn)不鮮。而網(wǎng)點(diǎn)銳減、兌付困難，幾乎是所有倒下的預(yù)付卡機(jī)構(gòu)一致表現(xiàn)。保障客戶(hù)備付金安全是人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的重中之重，不得挪用客戶(hù)備付金是各類(lèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的一條紅線(xiàn)。對(duì)于擅自挪用客戶(hù)備付金、肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場(chǎng)秩序、存在重大支付風(fēng)險(xiǎn)隱患或嚴(yán)重違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)，人民銀行將“零容忍”，對(duì)相關(guān)單位和責(zé)任人依法處理，絕不姑息。