誰在引誘大學(xué)生陷入過度超前消費泥潭

　　“這個月又沒錢了?！薄半p11”當(dāng)天，大二學(xué)生于衡一邊喊著窮，一邊坐在電腦前點擊鼠標(biāo)，準(zhǔn)備趁著這個特別的消費時點再買點東西。

　　于衡的賬單顯示，他是一個用“分期付款”方式購物的老手。這意味著，在未來1年多時間里，他都需要為自己現(xiàn)在的超前消費埋單。

　　與此同時，各大購物網(wǎng)站正在用盡促銷的招術(shù)，在這個特殊的日子里爭取數(shù)以億計的訂單和上百億的消費額。阿里官方微博宣布，在11日剛剛過完12分28秒時，交易金額已經(jīng)達(dá)到100億元，今天下午17時32分，天貓再次宣布交易額超719億，超過2014年全國社會消費品單日零售額。隨后，另一購物網(wǎng)站京東商城宣布下單量超過2000萬單。

　　一路飆升的訂單數(shù)和消費總額背后，購物網(wǎng)站紛紛聯(lián)手推出分期付款、打白條、在線融資等業(yè)務(wù)，可以超前消費的商品包括數(shù)碼產(chǎn)品、運動裝備、食品飲料、家具家電等，應(yīng)有盡有。

　　商家之間慘烈的市場爭奪戰(zhàn)，帶給大學(xué)生的是越來越多的超前消費渠道，以及更低門檻的超前消費機(jī)會。

　　面對分期誘惑，難以把控消費欲望

　　一家數(shù)據(jù)調(diào)查機(jī)構(gòu)10月發(fā)布的《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》顯示，61%的在校大學(xué)生已經(jīng)傾向于使用網(wǎng)絡(luò)分期購物。這個熱愛新鮮事物的群體快速成為商家競相搶奪的“大蛋糕”。為了解決現(xiàn)階段沒有足夠消費能力的問題，為大學(xué)生提供各類借貸、分期付款的平臺，成為許多購物網(wǎng)站重點提供的“服務(wù)產(chǎn)品”。

　　于衡進(jìn)入大學(xué)伊始，就被這樣的“服務(wù)”砸中了。他接到了一張廣告單，上面寫著“大學(xué)生購物，電腦手機(jī)12期免息輕松拿”。

　　大學(xué)生可以分期購物，真有這么好的事？這是于衡最初的想法。

　　于衡帶著半信半疑的態(tài)度登錄了分期網(wǎng)站，注冊用戶，成為會員。一天后，分期網(wǎng)站的工作人員走進(jìn)于衡的宿舍，為他辦理了分期的相關(guān)手續(xù)。

　　“當(dāng)時拿到了1萬元的額度，第一筆買了塊1000多元的手表?！庇诤饣貞浧鹱约旱姆制诮?jīng)歷說，當(dāng)時沒有想太多，只是沉浸在“今天購物，明天付款”的喜悅中。

　　他很快就開始在購物分期付款中把握不住自己的原則。

　　1000多元的手表分6個月付清，平均每個月就200多元，于衡感覺每個月的還款壓力并不算大。開始這筆還款兩個月后，他又看中了一款剛剛上市的平板電腦，面對“買還是不買”的選擇題，于衡有了新的權(quán)衡：以前手里沒有這么多錢，看中的東西要想買就只能求助于父母，但現(xiàn)在有了購物分期付款，心里的感受完全不一樣了。

　　就這樣，于衡一次次超前消費了自己喜歡的電子產(chǎn)品，盡管每次都說“再買剁手”，可還是不忍放下手中的鼠標(biāo)。

　　“當(dāng)一個沒有收入能力的人開始有了和他收入不匹配的消費欲望，那將是一場可怕的災(zāi)難。”王凱總結(jié)說。這個經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)大四學(xué)生已經(jīng)找到了實習(xí)單位，但他還在為他欠下的近3萬元分期付款賬單擔(dān)憂。

　　“很多時候，大學(xué)生購物消費都是沖動消費，沒有考慮這件東西好不好，需不需要。”王凱說，僅僅是因為大家都在買，也就跟風(fēng)買了，電腦、手機(jī)、衣服、電子產(chǎn)品是主要的消費品。

　　王凱總結(jié)，對于大多數(shù)大學(xué)生來說，購物網(wǎng)站“全面”的借貸、分期服務(wù)是巨大的誘惑，很難抵御，有了第一次分期基本就會有第二次，第三次。

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　　受到資本市場的青睞，借貸觸角伸入大學(xué)生寢室

　　以“大學(xué)生分期購”為關(guān)鍵詞進(jìn)行百度搜索，搜索結(jié)果前15頁中，可以找到至少25家專門針對大學(xué)生群體的分期付款購物網(wǎng)站。

　　中國青年報記者隨手點開其中一家網(wǎng)站，網(wǎng)站自我簡介的內(nèi)容顯示，這家網(wǎng)站是深受中國大學(xué)生喜愛的分期購物商城，服務(wù)全國大學(xué)生?！皯{學(xué)生證即享手機(jī)電腦、平板相機(jī)等分期服務(wù)。品質(zhì)保證，全網(wǎng)商品均可分期，首付隨意選，超低月供輕松還。趣分期信用評級,優(yōu)質(zhì)用戶白條額度大提升，最高可借5000元到支付寶”。

　　去年年底，這家網(wǎng)站宣布：已完成了一筆高達(dá)1億美元的融資，估值已到5億美元左右，這是其8個月內(nèi)的第三筆融資。其競爭對手也在隨后曝出獲得巨額B輪融資的消息。

　　受到資本市場的青睞，購物網(wǎng)站有了充足的底氣開展線下推廣，借貸業(yè)務(wù)的觸角悄然伸入了大學(xué)生的寢室。

　　張國志是一所“211”大學(xué)的在校學(xué)生，除了“網(wǎng)購者”的身份外，他還是一家分期網(wǎng)站的校園代理。在于衡這樣分期付款購物者的背后，張國志正因為他們的消費而獲利。

　　每個月為各大分期服務(wù)商發(fā)放廣告宣傳單，吸納新用戶，為新用戶簽約，發(fā)展新的校園代理是張國志的日常工作。很多工作在校園里就可以完成，每個月能拿到一筆數(shù)目不小的工資，只要能尋找到新的簽約用戶，就能夠獲得相應(yīng)的報酬。

　　目前，張國志發(fā)展了近10個同學(xué)加入代理行列。隨之而來的，是每個月上百個注冊簽約的新用戶，這些新用戶都是在校大學(xué)生。張國志的收入，也從最初的3位數(shù)到如今的4位數(shù)。

　　張國志介紹說，分期付款購物的條件很簡單，只要你是高校在校學(xué)生，提供學(xué)生證和身份證，完成網(wǎng)站的認(rèn)證就可以成為會員，使用分期付款購物網(wǎng)站提供的額度自由購物。

　　“我們只負(fù)責(zé)發(fā)展新用戶，為新用戶提供購買簽約服務(wù)，不用評估簽約人是否具有償還能力?！睆垏菊f，對學(xué)生采集的信息包括身份證、學(xué)生證、學(xué)籍信息、學(xué)生家長信息，最后雙方會簽署一份服務(wù)合同。

　　“很少有人會不還款。”張國志說，現(xiàn)在是信用時代了，只要信用記錄受到影響，以后很多事情都會有影響。

　　大一學(xué)生趙偉（化名）也為自己能獲得信用分期的資格感到高興。1個月以前，一位學(xué)長來到趙偉的宿舍，向大家推薦了“大學(xué)生分期購”的辦理手續(xù)。在該學(xué)長的指導(dǎo)下，趙偉和幾個室友都辦理了購物分期付款的申請手續(xù)。

　　趙偉和室友們決定，在這個“雙11”體驗一把“剁手”的感覺。

　　誰來承擔(dān)難以償還的風(fēng)險

　　在張國志看來，這樣發(fā)展大學(xué)生用戶的過程有著不少漏洞和缺陷，“授信額度方面的漏洞就是一個很大的問題”。

　　他說，很多辦理分期業(yè)務(wù)的大學(xué)生都有顧慮，不愿意被父母知道，而規(guī)定又要求這樣的授信必須核實清楚學(xué)生和家長的關(guān)系，所以有的網(wǎng)站會以咨詢“出國留學(xué)”信息的名義，給學(xué)生家長打電話核實雙方關(guān)系。

　　有的簽約內(nèi)容也存在嚴(yán)重問題。一些網(wǎng)站規(guī)定，如果沒有按時還款，違約一方需要繳納幾十倍的服務(wù)費，如果學(xué)生無法償還，需要學(xué)生家長償還。

　　一位分期付款購物網(wǎng)站的工作人員表示，現(xiàn)在分期付款購物網(wǎng)站都有自己的不良信用記錄信息庫，未來一定會接入整個信用體系，如果大學(xué)期間過度超前消費導(dǎo)致不良信用記錄進(jìn)入信用系統(tǒng)，將對今后的生活、工作造成重大影響。

　　“這東西有點像高利貸?！睆垏菊f。

　　隨著“雙11”的到來，各大分期付款服務(wù)商又推出了新的活動，一系列富有吸引力的宣傳帶來的新用戶讓張國志和他的同行們又開始忙碌起來。

　　張國志也擔(dān)心，這些引導(dǎo)超前消費的模式會讓大學(xué)生不顧自己的還款能力，一時沖動造成大量花費，導(dǎo)致逾期或者斷供，非常危險。雖然做代理，也認(rèn)證獲得了1萬元的額度，但張國志還是不愿意在分期網(wǎng)站上購物，他覺得，分期太多還不上等于是給自己找麻煩。

　　在“咬著牙”還完11月分期賬單后，于衡在朋友圈上寫下一段話：還完欠款，回歸理性消費，這段經(jīng)歷也是一種成長。