央行下發(fā)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引 個(gè)人征信牌有望年內(nèi)下發(fā)

　　讓8家個(gè)人征信入圍機(jī)構(gòu)翹首以盼許久的牌照可能很快就會下發(fā)。記者獲悉，央行已對個(gè)人征信入圍機(jī)構(gòu)發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》(以下簡稱《指引》)，這意味著個(gè)人征信牌照下發(fā)更進(jìn)一步。昨日有入圍機(jī)構(gòu)人士向記者透露，首批民營個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照最快將在年內(nèi)下發(fā)。

　　設(shè)置審慎性條件

　　根據(jù)《指引》，央行對征信機(jī)構(gòu)設(shè)置了審慎性條件，包括健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門，員工隊(duì)伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力；穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；內(nèi)控制度完善、可操作性強(qiáng)；以及具備征信業(yè)務(wù)所需的IT系統(tǒng)開發(fā)和管理能力。

　　而上述問題也是央行此前對個(gè)人征信入圍機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)收時(shí)檢查的主要內(nèi)容。由于征信機(jī)構(gòu)涉及的信息安全問題可能引發(fā)各類糾紛，因此，監(jiān)管層一直頗為謹(jǐn)慎，首批牌照始終沒有下發(fā)。今年1月，央行正式放行進(jìn)入個(gè)人征信業(yè)的首批8家民營機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)指定的準(zhǔn)備期限為6個(gè)月，此后央行進(jìn)行了多次驗(yàn)收，但牌照下發(fā)一直沒有動靜。

　　10%提取保證金

　　值得注意的是，此次《指引》中，央行還首次明確了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)需按照注冊資本總額的10%提取保證金。在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震看來，這不僅是出于對信息安全的考慮，還有對風(fēng)險(xiǎn)的控制。他表示，一旦個(gè)人征信評級機(jī)構(gòu)遇到訴訟等問題，保證金可以用于問題處理。

　　《指引》也規(guī)定，央行可根據(jù)征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)情況、上一年度風(fēng)險(xiǎn)賠償總額以及業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況三條因素，而上浮特定個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的保證金提取比例，但上浮后的保證金總額不超過征信機(jī)構(gòu)注冊資本的30%。易觀分析師郝竹婧進(jìn)一步表示，以國外現(xiàn)有的個(gè)人征信公司為例，因?yàn)閭€(gè)人信息變更較快，征信公司的更新速度可能達(dá)不到同步的水平，以致征信公司在審核貸款時(shí)出現(xiàn)報(bào)告錯誤，遭到客戶的起訴，賠償金額巨大，有些公司甚至因此破產(chǎn)。所以，設(shè)置保證金就是為了用于貸款出現(xiàn)問題時(shí)對客戶做出賠償。

　　此外，由于目前多家征信公司實(shí)行合伙制度，為防止牌照倒賣，《指引》對公司股權(quán)變更也做了要求。具體要求為，擬變更出資額占公司資本總額5%以上或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，需報(bào)央行批準(zhǔn)；5%以下的應(yīng)當(dāng)自變更之日起10日內(nèi)向中國人民銀行辦理備案。郝竹婧分析，征信涉及過多個(gè)人隱私，此項(xiàng)規(guī)定不僅防止牌照倒賣，甚至能直接防止有些股東借機(jī)進(jìn)入征信領(lǐng)域。

　　數(shù)據(jù)源將有區(qū)別

　　事實(shí)上，嚴(yán)格的制度背后，也隱含著當(dāng)前我國數(shù)據(jù)保護(hù)法律的些許不完善。黃震表示，目前相關(guān)法律還較為零散，沒有集中的法律來規(guī)范。央行行長助理?xiàng)钭訌?qiáng)也曾在近期表示，在個(gè)人隱私保護(hù)方面，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮，而關(guān)于數(shù)據(jù)保護(hù)的立法較為滯后。監(jiān)管部門需要進(jìn)一步改善和加強(qiáng)征信監(jiān)管，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的征信業(yè)發(fā)展。

　　一位入圍企業(yè)內(nèi)部人士告訴北京商報(bào)記者，每家入圍企業(yè)現(xiàn)在都在等牌照的下發(fā)，事實(shí)上，央行7月就完成了驗(yàn)收工作，當(dāng)時(shí)大家都認(rèn)為牌照會在8月下發(fā)，但隨后央行又啟動了新一輪驗(yàn)收，牌照下發(fā)日期也一拖再拖。不過該人士透露，首批牌照的發(fā)放可能就在年內(nèi)。在獲得牌照后，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源也會有很大不同。

　　黃震表示，央行主要是通過銀行借貸，而個(gè)人征信機(jī)構(gòu)則是通過交易、電子商務(wù)、衍生服務(wù)以及第三方機(jī)構(gòu)等渠道獲取信息。

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