后余額寶時代，活期理財產(chǎn)品突圍的正確方式

　　中新網(wǎng)12月3日電? 無論是在產(chǎn)品層面，還是在營銷層面，余額寶仍然是一眾網(wǎng)貸平臺的目標(biāo)與假想敵。作為開啟了全民理財意識的里程碑式產(chǎn)品，余額寶用一種降門檻的方式，把老百姓的錢從低利率銀行活期、定期理財產(chǎn)品中解救出來。并嵌入了支付寶，打通了儲蓄場景與消費場景。是為互聯(lián)網(wǎng)金融的1.0時代。

　　另一方面，它也成為萌芽階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)吹響了集結(jié)號。在很大程度上，可以說，余額寶定義了活期理財產(chǎn)品的模樣—每日顯示收益、隨時存取、快速到賬… 這些標(biāo)準(zhǔn)都成為了其它互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向活期理財切入時的參照標(biāo)準(zhǔn)；

　　今年以來，隨著央行多次降息，銀行儲蓄與銀行業(yè)理財?shù)氖找媛室哺唤翟俳?。余額寶作為一支對標(biāo)銀行間市場的貨幣基金，目前的收益率已經(jīng)跌破3%。而另一方面，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始打造自己的活期理財產(chǎn)品，除了背后對標(biāo)的債權(quán)不一樣，看上去，一起都與余額寶別無二致。

　　然而，要做到這一點并不容易。在前端需要保證良好可靠的體驗，諸如—計息時間、提現(xiàn)速度等等。后端的難度更大—活期產(chǎn)品是否對接到了真是可靠的債權(quán)、風(fēng)控是否嚴(yán)格、是否有足夠的機(jī)制應(yīng)對大規(guī)模對付等等。能滿足以上條件的活期產(chǎn)品并不多見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司以何種姿勢切入活期理財產(chǎn)品，很可能決定了一個產(chǎn)品的最終成敗。

　　以剛剛獲得了上市公司昆侖萬維3.1億美元領(lǐng)投的互聯(lián)網(wǎng)金融公司洋錢罐為例，我們來分析下互聯(lián)網(wǎng)金融公司如何正確切入活期理財產(chǎn)品。

　　首先，在前端，洋錢罐新推出的活期寶，固定年化收益率穩(wěn)定在8%。由于其背后對接的債權(quán)不一樣，拿余額寶相比并沒有意義。放眼整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，8%的年化收益率雖不是最高，但絕對是安全區(qū)間內(nèi)名列前茅的水平。尤其在大平臺普遍降息的大背景下，對理財人來說十分有競爭力。

　　其次，在使用體驗上，洋錢罐的活期寶也十分給力。按日計息，收益復(fù)投，轉(zhuǎn)入當(dāng)日就開始計算收益。在提現(xiàn)速度方面，活期寶做到了隨時贖回，并且本息極速返回到洋錢罐賬戶上。值得一提的是，活期寶的購買與贖回，均不收取手續(xù)費，避免了不少小額嘗鮮用戶短期體驗反虧本的不良體驗。

　　其次，在后端，活期寶所對標(biāo)的債權(quán)主要由貨幣基金和分期消費構(gòu)成。其中，貨幣基金主要投資國債等風(fēng)險極低的標(biāo)的。從歷史經(jīng)驗來看，這種投資幾乎沒有虧損的可能，但這類債權(quán)的收益較低。用于拉高收益率的投資，來源于經(jīng)過嚴(yán)格篩選分期消費金融債權(quán)，這種投資壞賬率極低。并且，即便發(fā)生壞賬，洋錢罐的風(fēng)險備用金也會100%保障投資人的收益。

　　可以說，洋錢罐的活期寶很好地展示了互聯(lián)網(wǎng)金融公司切入活期理財?shù)恼_做法。

　　在目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，玩法趨同，又逢資本寒冬的情況下，洋錢罐首輪融資金額高達(dá)3.1億元。能吸引如此“不正?！钡氖纵喨谫Y，憑借的是新玩法—讓投資者參與到全球資產(chǎn)配置中去。由于國內(nèi)投資渠道、標(biāo)的的限制，全球資產(chǎn)配置無論在資金門檻還是操作門檻上，都是絕大部分普通投資人能夠得到的。因此，這一領(lǐng)域聽起來雖然不接地氣，但確實絕對的藍(lán)海，這一領(lǐng)域目前只有少量機(jī)構(gòu)和大資金量的投資人。

　　洋錢罐正是抓住了這一機(jī)會，通過互聯(lián)網(wǎng)將門檻的方式，推出了一款掛鉤國際金價的理財產(chǎn)品。這款理財產(chǎn)品采用固定收益+浮動收益的設(shè)計結(jié)構(gòu)，固定收益來源于低風(fēng)險的消費分期債權(quán)組合，浮動收益來自購買致命券商推出的掛鉤華金期貨的金融衍生產(chǎn)品。這種結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品在國際市場幾乎家喻戶曉，是一種很流行的即分散風(fēng)險又提高收益的投資業(yè)務(wù)。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的投資模式被互聯(lián)網(wǎng)+，與黃金價格掛鉤，洋錢罐是業(yè)內(nèi)第一家。更具想象力的是，洋錢罐旗下其它對接全球資產(chǎn)的產(chǎn)品，如另一款對接不同債權(quán)，收益更高的活期理財產(chǎn)品省心投。彼時，在國內(nèi)投資人嚴(yán)重，全球資產(chǎn)配置這個詞，應(yīng)該變得看得見且摸得著了。

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