央行出臺(tái)銀行賬戶分類管理機(jī)制 遠(yuǎn)程開(kāi)戶有條件放開(kāi)

　　25日，央行稱近日已發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），首次出臺(tái)銀行賬戶分類管理機(jī)制，根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，將賬戶分類管理，并相應(yīng)區(qū)分銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額。

　　通知也明確了遠(yuǎn)程開(kāi)戶的條件和相對(duì)應(yīng)賬戶類型，進(jìn)一步豐富了直銷銀行賬戶的功能。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，從央行的表述來(lái)看，此次《通知》將利好互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展。

　　類別 開(kāi)戶渠道 開(kāi)戶要求

　　Ⅰ類銀行賬戶

　　全功能的銀行結(jié)算賬戶，可辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付

　　1.柜面提交銀行賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)2.遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交開(kāi)戶申請(qǐng)+銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息 本人+本人身份證

　?、蝾愩y行賬戶

　　可辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)；不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬

　　遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等自助機(jī)具，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道 綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人他行同名的Ⅰ類戶以進(jìn)行身份認(rèn)證

　　Ⅲ類

　　銀行賬戶

　　僅能辦理小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付

　　遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等自助機(jī)具，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道 通過(guò)同名Ⅰ類賬戶轉(zhuǎn)入任意金額激活

　　新規(guī) 個(gè)人銀行賬戶分為三類

　　《通知》明確，銀行為開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶，應(yīng)核實(shí)身份證件的有效性、開(kāi)戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開(kāi)戶申請(qǐng)人開(kāi)戶意愿，通過(guò)有效身份證件無(wú)法準(zhǔn)確判斷開(kāi)戶申請(qǐng)人身份的，銀行應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料，并可采取多種方式對(duì)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　此次通知還要求銀行應(yīng)建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，來(lái)確定，并進(jìn)行分三類來(lái)進(jìn)行管理。

　　《通知》首次將銀行賬戶劃分為三類，并規(guī)定，今后可通過(guò)柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開(kāi)立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。

　　具體而言，人們以往通過(guò)銀行柜面開(kāi)立的賬戶屬于Ⅰ類戶。而新增的Ⅱ類、Ⅲ類戶則不得存取現(xiàn)金，也不得發(fā)卡、存折等實(shí)體介質(zhì)。按照新規(guī)，通過(guò)Ⅱ類戶可辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等業(yè)務(wù)；而通過(guò)Ⅲ類戶可辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》所規(guī)定的“電子渠道開(kāi)立的Ⅱ類戶主要通過(guò)綁定開(kāi)戶申請(qǐng)人他行同名的Ⅰ類戶進(jìn)行身份認(rèn)證，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)”的方式，與目前直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行所采用的“弱實(shí)名電子賬戶”相類似。

　　焦點(diǎn) 不能“刷臉”開(kāi)戶但支持作為輔助手段

　　對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶，央行表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的柜臺(tái)開(kāi)戶方式已無(wú)法有效滿足存款人多樣化的需求，一些銀行也陸續(xù)嘗試依托遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提供個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，為存款人開(kāi)立和使用賬戶提供了便利。

　　由于不同渠道的開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)手段各異、開(kāi)立的銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)程度也不盡相同，《通知》要求銀行在切實(shí)落實(shí)賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)對(duì)銀行賬戶進(jìn)行分類管理。

　　值得注意的是，這是央行首次明確遠(yuǎn)程開(kāi)戶的條件和所開(kāi)賬戶功能。央行表示，通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自主機(jī)具，和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道，可開(kāi)立Ⅱ類和Ⅲ類銀行賬戶。Ⅱ類賬戶可以遠(yuǎn)程辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。

　　除此以外，央行還進(jìn)一步拓展直銷銀行遠(yuǎn)程賬戶的現(xiàn)有功能，支持存款人通過(guò)Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費(fèi)和公用事業(yè)繳費(fèi)支付。

　　對(duì)于此通知，25日傍晚微眾銀行回復(fù)稱，從央行官網(wǎng)上了解的情況看，《通知》豐富了個(gè)人開(kāi)戶的具體方法，向數(shù)字化和遠(yuǎn)程化邁出了一大步，對(duì)發(fā)展普惠金融有極大促進(jìn)。

　　事實(shí)上，此前接受南方日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏曾透露，遠(yuǎn)程開(kāi)戶未放行，一直是微眾銀行業(yè)務(wù)未能大規(guī)模推開(kāi)的其中一個(gè)原因。有業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，從央行的表述來(lái)看，此次《通知》將利好今后的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展。

　　不過(guò)，央行對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的驗(yàn)證方式也做了進(jìn)一步規(guī)定，指出生物特征識(shí)別技術(shù)暫不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前，我國(guó)尚無(wú)生物特征識(shí)別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，將生物特征識(shí)別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟，但將支持有條件的銀行將其作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段。

　　這也意味著之前各家金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)推出的各種炫酷的新體驗(yàn)“刷臉開(kāi)戶”“指紋識(shí)別開(kāi)戶”均暫不能單獨(dú)用于身份信息驗(yàn)證，只能作為開(kāi)戶的輔助手段。

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