海南校園網(wǎng)貸風(fēng)靡有人春節(jié)被催債 父母成隱形擔(dān)保人

　　“零利息”“零首付”“線上審核”“最快3分鐘到賬”……記者在海南各大校園走訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺廣告隨處可見。只要填寫一份客戶資料，在校大學(xué)生就可以立即申請到上萬元的貸款。

　　大學(xué)生信貸，這個曾被傳統(tǒng)銀行拋棄的市場如今卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融爭搶的香餑餑，不僅涌現(xiàn)諾諾鎊客、理財范、速溶360等針對大學(xué)生的P2P平臺，且分期購物網(wǎng)站也殺入了學(xué)生P2P市場。

　　大學(xué)生分期購物市場如今正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的吸金地，在剛剛過去的2015年又是大學(xué)生分期購物市場狂飆突進(jìn)的一年，以趣分期、分期樂等為代表的大學(xué)生分期品牌迅速占領(lǐng)大學(xué)生購物市場，在短時間內(nèi)，出現(xiàn)了十幾甚至幾十家分期平臺，校園金融藍(lán)海顯而易見。

　　而與此同時，大學(xué)生因進(jìn)行高額網(wǎng)貸消費透支生活費、甚至違約被告上法庭的事件也屢屢發(fā)生。正視風(fēng)險，堵塞漏洞，已成為一道繞不開的課題。

　　案例

　　大學(xué)生春節(jié)期間被催債

　　面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不四處找同學(xué)借錢還貸

　　2月12日，本來還在歡歡喜喜過春節(jié)的?？诮?jīng)濟學(xué)院的馬文博(化名)同學(xué)卻陷入了“被催債”危機，面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不四處找同學(xué)借錢還貸款。

　　在讀的大學(xué)生，怎么會有貸款呢？記者了解到，原來他去年初在網(wǎng)上貸款買了兩部Iphone6 Plus手機，送給女朋友一部，自己留了一部。

　　“Iphone新款手機發(fā)布后，心就癢癢的，但沒錢，后來看室友在網(wǎng)上貸款買了一部手機，于是自己也嘗試了一下，就買了下來?！瘪R文博坦言，高檔手機算是奢侈品，向父母要錢不合適，分期還款會有些壓力，但他可以做兼職還貸款。

　　Iphone6 Plus當(dāng)時在一家官網(wǎng)上的售價為6088元，他通過網(wǎng)上貸款購買了兩部Iphone6 Plus，選擇分成12期付款，每個月為一期，每月10日向網(wǎng)站還款1208元，年利率為19%。

　　在校期間，馬同學(xué)還可以通過兼職掙錢如期還貸?！敖衲旰俦容^早，我回家后就沒有了收入來源，不能順利地還款了?！瘪R同學(xué)無奈說道，“網(wǎng)站工作人員不停地打電話催我，說若不及時還款會聯(lián)系我父母?！?/p>

　　像馬同學(xué)一樣花明天的錢，圓今天的夢的大學(xué)生如今不在少數(shù)。記者走訪海南各大高校了解到，如今網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)靡校園，不少同學(xué)網(wǎng)絡(luò)貸款購買數(shù)碼產(chǎn)品，更有甚者，靠網(wǎng)貸來裝“高富帥”、“白富美”，名牌手表、包包、護(hù)膚品都是通過網(wǎng)貸分期購買。

　　調(diào)查

　　動動手指萬元貸款到賬

　　網(wǎng)上貸款程序簡單，憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機號等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺上得到幾千至上萬元的貸款

　　“只要動動手指，0首付，萬元貸款，一分鐘到賬！”高?？扉_學(xué)了，大學(xué)校園微信、QQ群中類似于“花明天的錢，圓今天的夢”的貸款購物廣告非常醒目。

　　海南大學(xué)2012屆畢業(yè)生吳楠(化名)大學(xué)畢業(yè)后，憑借當(dāng)初在學(xué)校的人脈資源，做起了校園網(wǎng)貸經(jīng)理人的生意。吳楠介紹說，網(wǎng)上貸款的程序其實很簡單，憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機號等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺上得到幾千至上萬元的貸款，可獲取現(xiàn)金，也可以用于網(wǎng)購。

　　“如今‘趣分期’和‘分期樂’兩大網(wǎng)貸分期購物平臺在海南的高校校園中最為流行。”吳楠告訴記者，購買的商品下單后，網(wǎng)站工作人員會對大學(xué)生提供的證件材料進(jìn)行逐一審核，手續(xù)完成后便可拿到商品。如此便捷的貸款流程著實讓不少囊中羞澀的大學(xué)生消費者趨之若鶩。

　　記者發(fā)現(xiàn)，如今經(jīng)營分期購物和“打白條”業(yè)務(wù)的網(wǎng)站也是在全國遍地開花。在搜索引擎中輸入“分期”二字，就會發(fā)現(xiàn)“趣分期”“分期樂”“貝多分”“期待樂”……多種分期平臺充斥網(wǎng)頁。在全國高校學(xué)生廣泛使用分期平臺的大背景下，海南各大高校的網(wǎng)絡(luò)借貸和分期平臺線下代理業(yè)務(wù)也發(fā)展得如火如荼。

　　那么，時下大學(xué)生使用分期平臺的情況如何呢？又呈現(xiàn)出什么樣的趨勢？

　　近日，Analysys易庫智聯(lián)發(fā)布《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》，針對2893份大學(xué)生調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對于分期消費的接受程度普遍較高，用過分期消費并且表示還會繼續(xù)使用的，超過67%，而剩余30%多的大學(xué)生群體中，沒進(jìn)行過分期消費的只占22%。其次，大學(xué)生使用分期消費的頻次較高，活躍用戶達(dá)36%，且大學(xué)生對分期平臺的粘性較高，使用一家分期平臺的用戶占比66%，顯示出大學(xué)生分期消費呈現(xiàn)高頻高粘性特征。研究指出，大學(xué)生分期消費需求強烈，必將進(jìn)一步刺激市場的發(fā)展。

　　分析

　　分期購物市場瞅準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)高校

　　優(yōu)質(zhì)高校的學(xué)生很少因幾千塊錢貸款而跑路，違約壞賬率較低，成為各大代理商爭相搶奪的主要優(yōu)質(zhì)目標(biāo)消費者

　　“校園分期產(chǎn)品實際上就是大學(xué)生虛擬信用卡。”海南大學(xué)金融系主任黃成明告訴記者，2009年以前，也有不少傳統(tǒng)銀行開發(fā)高校信貸市場，結(jié)果高違約率、高壞賬率，致使2009年銀監(jiān)會正式下發(fā)通知，明確要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。對已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，且額度較低，這都大大提升了學(xué)生信用卡的門檻，信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場。

　　而銀行信用卡的“退位”，給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長大的95后一代進(jìn)入了大學(xué)校園，他們的消費欲望和理念早已不同，提前消費也變成了一種很正常的事情，強烈的需求和空缺的市場形成了“洼地”。

　　“大學(xué)生分期購物平臺具有一個‘高大上’的商業(yè)模式，一邊是平臺和電商對接，另一端對接投資理財?shù)娜恕?，黃成明告訴記者，“趣分期、分期樂這類公司本身并不是電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺購買產(chǎn)品，這些平臺與P2P平臺鏈接，將學(xué)生借款需求包裝成為投資者購買的理財產(chǎn)品?！贝髮W(xué)生在這些平臺上發(fā)出借款購買標(biāo)的，投資人選擇借款人將錢借給對方，借款標(biāo)的被投滿之后，大學(xué)生用這筆錢去消費，再按月償還本息給出借人。

　　“而貸款業(yè)務(wù)也不是每個高校的學(xué)生想借都可以借的。”吳楠向記者透露，目前省內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)高校和私立高職院校是各大代理商爭相搶奪的主要優(yōu)質(zhì)目標(biāo)消費者，其中海南大學(xué)和?？诮?jīng)濟學(xué)院成為最大目標(biāo)市場，占據(jù)全省分期市場的一半以上。

　　“優(yōu)質(zhì)高校的學(xué)生，至少不會因為幾千塊錢而跑路，而對于一些生源較差的大專院校來說，卻很難說，違約壞賬率可能比較高?！睘榱颂岣唢L(fēng)控，分期代理們也有他們的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

　　風(fēng)險

　　學(xué)生消費父母成隱形擔(dān)保人

　　平臺把本該學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生家長身上，而且利率高，有高利貸之嫌

　　“只需填一張信息單，0首付就可以‘花明天的生活費，圓今天的蘋果夢’?！狈制谙M讓不少大學(xué)生消費者樂此不疲。而一旦大學(xué)生不能如期還款，除了會遭遇不斷的電話催款外，還會導(dǎo)致高額的違約賠償，最后會聯(lián)系其父母，由父母承擔(dān)債務(wù)。

　　記者從某分期購物平臺了解到，除了分期購物，該平臺還開展了“白條”業(yè)務(wù)，學(xué)生只要注冊后，可以申請到最高5000元的借款額度，根據(jù)借款期限不同，收取不同數(shù)額手續(xù)費，一旦違約逾期未還款，將面臨按照未還金額每天1%的額度收取違約金。

　　“按照每天1%的滯納金繳納額度來計算，那么最高滯納金1年將達(dá)到借款額度的3倍以上。”中國民生銀行三亞分行零售銀行部總經(jīng)理張守玉告訴記者，相較于傳統(tǒng)銀行貸款每天萬分之五的滯納金繳納額度來說，網(wǎng)貸滯納金繳納標(biāo)準(zhǔn)是相當(dāng)高的。

　　“這些平臺利率偏高，可能加重學(xué)生經(jīng)濟壓力，一定程度上有高利貸的嫌疑”，廣東深天成(文昌)律師事務(wù)所律師鐘敏表示，“父母為還不起債務(wù)的孩子承擔(dān)最后欠款的例子也不在少數(shù)，可以說父母是隱性的借貸人，這可能給機構(gòu)增加了一層保護(hù)?！?/p>

　　在鐘敏看來，“大學(xué)生有旺盛的消費欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，平臺無疑是把本該學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生家長身上。而且，讓沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源的人去做透支型消費也不利于引導(dǎo)正確的消費觀念。”

　　除父母聯(lián)系方式之外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，分期申請人的大學(xué)同學(xué)、班委、室友、學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號碼，也都成為申請客戶資料中必填的一項信息?！叭绻雌谶€款還好，一旦產(chǎn)生滯納金，所有人都將成為‘追債’環(huán)節(jié)的一部分?！辩娒舯硎?，未經(jīng)他人許可，泄露他人私人信息，無形中也侵犯了他人的隱私權(quán)。

　　在采訪中，記者了解到不少高校老師并不贊成大學(xué)生分期消費這種消費方式。海南師范大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系葉教授認(rèn)為，有的學(xué)生一時享受到分期消費的甜頭，因為不需要一下子拿幾千元錢出來，有了多余的錢去買其他東西，于是額外揮霍會越來越多。

　　而葉教授的說法也確實在現(xiàn)實中得到印證，?？诮?jīng)濟學(xué)院張喬(化名)同學(xué)向記者透露，她身邊就有同學(xué)先后在多個網(wǎng)貸平臺購買了電腦、手機等數(shù)碼產(chǎn)品。現(xiàn)如今，每月要還的欠款就超過千元，正常的生活開支都受到了影響。不得已之下，只能“拆東墻補西墻”，“這個平臺的還款期到了就從別的平臺再借點先還上，如果實在沒轍了就向室友借?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士向記者透露，不少分期平臺代理商甚至成為“分期專業(yè)戶”的專業(yè)“拆借顧問”，幫助這些“分期專業(yè)戶”們進(jìn)行不同平臺之間的套現(xiàn)，從中獲取部分雇傭金，而雇傭金的比例甚至高達(dá)貸款金額的20%-30%。

　　分析大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費的利弊，中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所經(jīng)濟法室主任席月民認(rèn)為，大學(xué)生分期消費網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建，客觀上推動了消費經(jīng)濟的發(fā)展。大學(xué)生群體網(wǎng)購意愿強烈，分期消費網(wǎng)絡(luò)平臺的出現(xiàn)使得他們的消費更加省時省力，更重要的是，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網(wǎng)絡(luò)借貸可以大大緩解大學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)大學(xué)生們的契約精神和守約意識。但與此同時，由于當(dāng)前大學(xué)生消費教育工作仍顯滯后，因此難免會助長一些大學(xué)生的非理性消費行為，導(dǎo)致相互攀比和“面子”消費，嚴(yán)重者會出現(xiàn)違約行為和不良信用記錄，過度的超前消費不利于他們確立正確的適度消費觀和理性消費觀。

　　思考

　　高速發(fā)展網(wǎng)貸分期購物平臺，諸多問題亟待解決

　　2015年大學(xué)生網(wǎng)貸分期市場開始全面爆發(fā)。張守玉表示，大學(xué)生分期產(chǎn)品希望通過信貸產(chǎn)品，切入到學(xué)生的金融服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)向他們提供更多金融服務(wù)，隨著用戶的經(jīng)濟條件越來越好，提供的服務(wù)越來越多。但學(xué)生成長之后，是繼續(xù)使用分期產(chǎn)品，還是直接擁抱銀行存在極大的不確定性。

　　更重要的是，這些主要針對大學(xué)生群體的公司也面臨著道德的質(zhì)疑。從中收取利息，是這些創(chuàng)業(yè)公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，校園貸的年息通常高達(dá)20%以上，很多時候?qū)W生沒辦法還款，而最終變成家長埋單，這也讓他們受到了“高利貸”的質(zhì)疑。

　　記者近日從海南省銀監(jiān)局了解到，目前國家已經(jīng)將P2P監(jiān)管劃入銀監(jiān)會的監(jiān)管范疇，但對于如何監(jiān)管，時下并沒有出臺明確的細(xì)則和指導(dǎo)性意見。目前國家監(jiān)管層面對于校園消費金融的態(tài)度不明確，對于消費金融平臺的運營資質(zhì)，類虛擬信用卡是否合規(guī)等內(nèi)容并無具體規(guī)定，造成大學(xué)生分期消費市場缺乏門檻，信息披露不透明等問題。

　　鐘敏提醒，針對服務(wù)對象，目前提供校園互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)商很大一部分是綜合實力較小的企業(yè)，很多公司提供的服務(wù)與其承諾的服務(wù)不一致，提供假冒偽劣產(chǎn)品及服務(wù)，甚至開辦者有可能攜款潛逃；學(xué)生在享受服務(wù)的同時，可能付出高額代價，面臨高利貸風(fēng)險，陷入失信陷阱。

　　席月民認(rèn)為，大學(xué)生分期消費網(wǎng)絡(luò)平臺及其產(chǎn)品的出現(xiàn)，快速適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)均帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)?！懊鎸Ａ康南M需求和消費群體，市場份額的擴張正在成為眾多平臺相互競爭的首要目標(biāo)，政策支持和技術(shù)支撐給這一行業(yè)的發(fā)展提供了重要機遇，然而行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展及其有效監(jiān)管的扎實跟進(jìn)，正成為大學(xué)生分期消費網(wǎng)絡(luò)平臺行業(yè)發(fā)展的主要挑戰(zhàn)?！?/p>

　　席月民指出，當(dāng)前大學(xué)生分期付款消費平臺所從事的具體業(yè)務(wù)并不局限于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸，而且一些平臺還存在著欺詐、缺乏風(fēng)險提示、消費信息安全等問題?！罢w上講，有效的政府監(jiān)管不能單靠某一個政府部門，而是需要通過公安、工商以及金融監(jiān)管等部門的聯(lián)合執(zhí)法來實現(xiàn)，以期達(dá)到綜合治理的理想效果?！?/p>

　　“政府應(yīng)首先要加強立法，對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商的準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)定，對服務(wù)對象進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范。”鐘敏認(rèn)為，應(yīng)加強行業(yè)監(jiān)管，督促行業(yè)自律，引導(dǎo)其針對大學(xué)生開展理性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費習(xí)慣。

　　另外，要建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費者三位一體的輿論監(jiān)督體系，加強三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網(wǎng)絡(luò)營銷行為，也讓非誠信行為得以曝光并得到應(yīng)有的懲罰，為高校學(xué)生營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

　　對于伴隨校園分期市場產(chǎn)生的各種代理商，張守玉認(rèn)為，分期平臺需要加強對其所辦代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對其所辦業(yè)務(wù)的交易背景真實性、資金用途合規(guī)性嚴(yán)加核查，防止出現(xiàn)代理商大規(guī)模套用客戶資料、套取信貸資金而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　提醒

　　切勿使用個人信息替他人進(jìn)行貸款

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，滿足了學(xué)生群體的消費需求，但是很多外界詐騙分子利用學(xué)生的社會經(jīng)驗少，盜用學(xué)生的身份證和學(xué)生證等個人信息進(jìn)行違規(guī)貸款，非法獲利，嚴(yán)重擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的同時，也對學(xué)生本人的利益和信用造成嚴(yán)重的損害。

　　黃成明提醒，大學(xué)生必須具備一定的防騙手段來進(jìn)行自我保護(hù)。切勿使用個人信息替他人進(jìn)行貸款，無論是承諾提供“好處”的陌生人，還是關(guān)系好的同學(xué)。

　　其次，花錢要量力而行。在分期付款前，要考慮清楚能否按時還款保證信用，要時刻牢記信用不好會影響自己的一生。大學(xué)時代的不良信用記錄也會導(dǎo)致日后信用消費受阻甚至進(jìn)入“信用黑名單”。

　　此外，大學(xué)生在使用校園分期服務(wù)時應(yīng)注意保護(hù)個人信息的安全。用戶個人信息一般是由于信息經(jīng)手人太多而泄露，當(dāng)前不少大學(xué)生分期平臺存在線下審核、線下面簽等線下信息流轉(zhuǎn)確認(rèn)的環(huán)節(jié)，大學(xué)生個人信息安全不能有效保證。

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