信用卡滯納金變違約金 透支利息最低可打7折

　　新京報訊 (記者李蕾)持有信用卡的客戶將更有話語權。央行4月15日發(fā)布新規(guī)，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，也就是說，透支利息最低可打7折。

　　另外，信用卡還放寬了很多限制，如信用卡可向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值，放寬免息還款期限制等。新規(guī)自2017年開始實行。

　　免息還款期可延長

　　偶爾忘記還款要交罰息。這讓很多持卡者很不滿。

　　不過新規(guī)實施后這種狀況可能會有改善，如果你的信用記錄良好的話。按照央行的新規(guī)，從明年起，對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。信用卡透支的計結(jié)息方式，由發(fā)卡機構自主確定。

　　除了透支利率打折外，央行的新規(guī)中取消了對免息還款期及最低還款額的限制?！拔覀冦y行的免息還款期是60天，最低還款額不得低于前月透支余額的10%。”有商業(yè)銀行的客服介紹。

　　不過，根據(jù)央行在新規(guī)中取消了免息還款期和最低還款額的限制，持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發(fā)卡機構自主確定。這也意味著免息還款期可以延長，最低還款額可以更低。

　　滯納金變違約金，是否收取可協(xié)商

　　除此之外，新規(guī)還引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費。上述商業(yè)銀行的客服表示，如果在還款日沒有還款，就要交滯納金，滯納金按照最低還款額未還部分的5%收取。比如當月最低還款額為500元，但未還款，那么滯納金就要繳納25元。

　　根據(jù)央行的新規(guī)，取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準。發(fā)卡機構向持卡人提供超過授信額度用卡服務的，不得收取超限費。超限費是指不小心“刷爆”信用卡，需要交一筆額外收費。

　　ATM機提現(xiàn)限額提至每日一萬元

　　對于信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務，央行的新規(guī)中也做了突破。信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型。

　　對于現(xiàn)金提取業(yè)務，央行規(guī)定，持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計人民幣2000元提高至人民幣1萬元。對于其他預借現(xiàn)金業(yè)務限額，由發(fā)卡機構根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風險等級和限額設置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。

　　另外一條重要信息是，根據(jù)新規(guī)，信用卡持有人允許向本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，發(fā)卡機構應基于風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則開展相關業(yè)務。

　　“新規(guī)的一大特點是第三方支付機構可以加入，規(guī)定中提到，現(xiàn)金充值是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構開立的支付賬戶。這不就是時下熱門的第三方支付機構賬戶嗎？比如支付寶等?！比?60分析師李永梅表示，此前執(zhí)行的政策中，對從信用卡賬戶向支付寶等第三方支付機構充值是被嚴令禁止的。

　　■ 分析

　　持卡人話語權增大

　　我國第一張信用卡誕生于1985年，此后迅速發(fā)展。

　　不過，央行相關負責人4月15日表示，近年來，隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導和規(guī)范。一是信用卡產(chǎn)品的核心內(nèi)容規(guī)定過于細致和固化，不利于信用卡產(chǎn)品和服務的多元化發(fā)展，不利于激發(fā)信用卡市場活力；二是持卡人對信用卡透支消費、預借現(xiàn)金等服務提出了更加個性化和多樣化需求；三是近年來，持卡人糾紛和信用卡息費爭議時有發(fā)生，持卡人權益保障制度急需完善。由此央行出臺了新規(guī)。

　　另外值得一提的背景是，據(jù)多家媒體報道，2015年是七年來信用卡發(fā)卡量首次出現(xiàn)負增長。

　　這次央行出臺的關于信用卡的新規(guī)對于銀行、持卡人、第三方支付機構等，都會帶來影響。

　　以后信用卡的不少規(guī)矩都是各家銀行說了算，根據(jù)客戶情況自主調(diào)整，信用卡用戶也可以“貨比三家”。

　　李永梅認為，持卡人的地位會更加突出。此前持卡人處于“僅為執(zhí)行、甚少提及”的弱勢地位，此次新規(guī)大大提高了持卡人的話語權。

　　此次新規(guī)的出發(fā)點是“讓市場回歸市場”。今后信用卡行業(yè)的龐大地盤爭奪，要看誰的政策能夠“得民心”。

　　新規(guī)給持卡人增加了安全保障，針對盜刷現(xiàn)象猖獗，還對非本人授權交易的處理，明確了銀行的義務，進一步保護持卡人的資金安全。第三方支付機構能夠在信用卡行業(yè)分一杯羹。

　　2015年底，招商銀行和交通銀行曾陸續(xù)封殺了京東白條，叫停了京東白條的信用卡還款，堵上其信用卡還款通道。李永梅表示，新規(guī)之后第三方支付機構將能名正言順與發(fā)卡機構合作，分一杯羹，這也會讓信用卡行業(yè)更“接地氣”。

　　新京報記者 李蕾

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