明年起信用卡透支利率設(shè)上下限 違約金將代替滯納金

　　信用卡使用還可以更輕松？對(duì)的！中國(guó)人民銀行官網(wǎng)昨天發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，決定從明年起信用卡透支利率將設(shè)上下限管理，取消信用卡滯納金，持卡人通過(guò)ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。這一“喜大普奔”的消息讓小伙伴們非常開(kāi)心。但相關(guān)人士提醒，即便信用卡使用限制放松，也不要過(guò)度信貸，畢竟信用卡的利率非常高。揚(yáng)子晚報(bào)全媒體記者 李沖

　　央行重磅信息

　　明年起信用卡政策有6大變化

　　昨天，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，于2017年1月1日起施行，揚(yáng)子晚報(bào)記者梳理了一下，信用卡使用政策即將有6大變化。

　　變化1：

　　信用卡透支利率實(shí)行新政

　　《通知》對(duì)信用卡的利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了新規(guī)定，取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　變化2：

　　取消最低還款額標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)定

　　《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自助確定。

　　變化3

　　取消滯納金，改收違約金

　　《通知》規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

　　變化4

　　每日每卡取現(xiàn)限額調(diào)至1萬(wàn)元

　　《通知》規(guī)定，持卡人通過(guò)ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定。

　　變化5：

　　被盜刷后依法合理補(bǔ)償持卡人

　　持卡人提出偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。

　　變化6：

　　詳細(xì)明確銀行信息披露義務(wù)

　　發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。其中，對(duì)于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

　　央行答記者問(wèn)

　　讓信用卡持卡人用卡“更爽”

　　針對(duì)信用卡政策的新變化，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，《通知》有利于為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進(jìn)信用卡的功能，大大提升用卡體驗(yàn)。

　　《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費(fèi)，中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

　　該負(fù)責(zé)人還表示，鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對(duì)超過(guò)授信額度交易的自動(dòng)控制，且通過(guò)對(duì)超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)。現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長(zhǎng)為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。

　　同時(shí)，《通知》取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。持卡人可以根據(jù)個(gè)人偏好、資信狀況和還款習(xí)慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品；持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應(yīng)其臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。同時(shí)，《通知》取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，減少了持卡人利息支出。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新政策將有利于保障持卡人知情權(quán)，尊重持卡人選擇權(quán)，并保護(hù)持卡人資金安全，有利于激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力，促進(jìn)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)信用卡服務(wù)創(chuàng)新升級(jí)，對(duì)鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有積極作用。

　　業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)：

　　推動(dòng)信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程 買方市場(chǎng)特征將更明顯

　　揚(yáng)子晚報(bào)記者昨天采訪了南京地區(qū)的各家銀行信用卡部了解到，由于新規(guī)將在2017年1月1日起正式施行，各大銀行的總行需要消化政策后才能做出具體細(xì)則。

　　銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認(rèn)為，《通知》的踐行，將進(jìn)一步推動(dòng)信用卡利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。目前整個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力參差不齊，但新規(guī)上下限區(qū)間管理有利于避免發(fā)卡機(jī)構(gòu)“暗戰(zhàn)”，維穩(wěn)信用卡市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

　　隨著消費(fèi)金融（例如螞蟻借唄、京東白條）的崛起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙，新規(guī)的出臺(tái)將使得銀行更加自主，可以制定更符合自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更優(yōu)越的服務(wù)體驗(yàn)，持卡人體驗(yàn)提升的同時(shí)，也將為發(fā)卡行爭(zhēng)取到更多的客戶。

　　銀率網(wǎng)信用卡部分析師齊健認(rèn)為，《通知》下發(fā)以后，信用卡市場(chǎng)將會(huì)變得更加開(kāi)放，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)更加激烈，而信用卡市場(chǎng)本身就會(huì)更加有活力，或?qū)?huì)有新的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)出現(xiàn)，《通知》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。在商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，信用卡的服務(wù)體系會(huì)更加完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)，能夠享受到更有針對(duì)性的服務(wù)，買方市場(chǎng)特征會(huì)更加明顯。

　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，新規(guī)實(shí)施后，持卡人將更加自主，可以根據(jù)個(gè)人偏好和還款習(xí)慣來(lái)選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇；持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可以滿足持卡人臨時(shí)或緊急使用現(xiàn)金的需求；取消超限費(fèi)，持卡人需要繳納的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換等服務(wù)費(fèi)均不計(jì)收利息，減少了持卡人利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費(fèi)用的壓力。

　　專家看法：

　　將規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng) 增強(qiáng)個(gè)人信貸職能

　　南京大學(xué)金融與保險(xiǎn)學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師杜亞斌在接受揚(yáng)子晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，央行新規(guī)的目的，是通過(guò)增加發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自主性，引入競(jìng)爭(zhēng)，來(lái)規(guī)范和推進(jìn)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，使信用卡不僅是賒賬工具，同時(shí)還是有效的個(gè)人信貸工具，在更大范圍內(nèi)被普通居民使用。

　　杜亞斌教授表示，央行的新規(guī)，如用利率區(qū)間代替單一利率，取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制，用違約金代替滯納金，禁止發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取超限費(fèi)等，都是對(duì)信用卡的個(gè)人信貸職能的強(qiáng)化。這一方面會(huì)增加銀行的收入來(lái)源，增加居民借款的渠道和便利性，另一方面也會(huì)增大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人陷入財(cái)務(wù)困境的風(fēng)險(xiǎn)。用信用卡借款不需要擔(dān)保品，額度內(nèi)金額可隨時(shí)支取，容易造成個(gè)人過(guò)度借款。而信用卡貸款的利率一般又遠(yuǎn)高于其他有擔(dān)保的個(gè)人貸款，因此，信用卡貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)很高，國(guó)外能在信用卡業(yè)務(wù)上保持盈利的銀行并不多。

　　他建議，我國(guó)有關(guān)部門在積極推進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)該出臺(tái)一些保障性措施。首先是加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在這一業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，控制發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次是加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者或持卡人的保護(hù)。在機(jī)構(gòu)自主操作空間大大增加的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)銀行的告知義務(wù)做更明確的規(guī)定，如要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)增加在利息和違約金計(jì)算上的透明度，利率變動(dòng)時(shí)及時(shí)通知持卡人，等等。

　　最后是建立個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人在資不抵債時(shí)，可以申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，除了必須生活品等豁免資產(chǎn)外，其他所有資產(chǎn)都被強(qiáng)制清算，個(gè)人所欠也因此被消滅。個(gè)人破產(chǎn)制度一方面可以約束銀行的貸款行為，因?yàn)殂y行會(huì)因此遭受損失，另一方面可以讓破產(chǎn)的個(gè)人“重新開(kāi)始新的人生”，從而減少家庭悲劇和社會(huì)犯罪的發(fā)生，當(dāng)然也應(yīng)防止這一制度被濫用。