網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管辦法呼之欲出 P2P個(gè)人借款不得超百萬(wàn)

　　針對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管條例終于要塵埃落定。昨天有媒體披露，監(jiān)管層正在擬定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，該辦法以銀監(jiān)會(huì)去年底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》為基礎(chǔ)，并對(duì)自然人和法人在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的借款金額做出詳細(xì)規(guī)定。

　　個(gè)人同一平臺(tái)借款不得超20萬(wàn)

　　報(bào)道披露，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理暫行辦法由銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦共同擬定，計(jì)劃于明年2月正式出臺(tái)?！掇k法》第十七條明確，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)借款總額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元，在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。

　　《辦法》稱(chēng)，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)信息中介及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的余額上限，防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)看法不一

　　對(duì)于這一限額的設(shè)定，各家網(wǎng)貸平臺(tái)的看法不一。拍拍貸總裁胡宏輝表示，監(jiān)管這樣的安排會(huì)督促互聯(lián)網(wǎng)金融成為真正的普惠金融，P2P進(jìn)行風(fēng)控過(guò)程中本來(lái)就要堅(jiān)持小額分散的原則，而這也是普惠金融的要義之一。銀客集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人林恩民卻表示，限額的設(shè)定沒(méi)有問(wèn)題，但是如果能在一個(gè)平臺(tái)解決的問(wèn)題反而需要多個(gè)平臺(tái)一起解決，無(wú)形之中會(huì)增加借款人的融資成本，這與行業(yè)成立的初衷與普惠金融的理念有出入，甚至可能催生出根本不創(chuàng)造價(jià)值的多平臺(tái)融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)于主營(yíng)業(yè)務(wù)是房地產(chǎn)融資的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)而言，同一自然人在同一平臺(tái)上借款額不超20萬(wàn)、法人不超100萬(wàn)的規(guī)定，對(duì)他們來(lái)說(shuō)幾乎是致命的打擊。

　　去年12月28日，國(guó)務(wù)院法制辦發(fā)布了銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，明確提出P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)禁止開(kāi)展的12種業(yè)務(wù)，要求借款人必須保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按約定用途使用借貸資金，出借人應(yīng)當(dāng)擁有非保本類(lèi)金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。

　　大量平臺(tái)關(guān)停并轉(zhuǎn)

　　就在本月，銀監(jiān)會(huì)向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見(jiàn)稿)》。文件不僅對(duì)開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的銀行提出了一定的資質(zhì)要求，對(duì)于接入的平臺(tái)也提出了在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門(mén)完成備案登記、按照通信主管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等五項(xiàng)要求。銀監(jiān)會(huì)還要求，存管銀行必須在官方指定的網(wǎng)站公開(kāi)披露包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶(hù)數(shù)量等數(shù)據(jù)的報(bào)告。

　　半年多來(lái)，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專(zhuān)項(xiàng)整治行動(dòng)下，大量P2P網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)停并轉(zhuǎn)。網(wǎng)貸之家近日聯(lián)合盈燦咨詢(xún)發(fā)布的《2016年中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)半年報(bào)》顯示，2016年上半年共有515家平臺(tái)退出這個(gè)行業(yè)，其中出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入等現(xiàn)象的平臺(tái)為268家，良性退出的247家。截至2016年6月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量為2349家。有利網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，資金存管和借款人金額限制對(duì)很多平臺(tái)來(lái)說(shuō)會(huì)是很高的門(mén)檻，網(wǎng)貸行業(yè)在政策規(guī)范和行業(yè)自律不斷加強(qiáng)的背景下，平臺(tái)數(shù)量在逐步減少、收益率也在降低，這是監(jiān)管之下正常的現(xiàn)象，對(duì)行業(yè)和優(yōu)秀平臺(tái)來(lái)講是好事，行業(yè)的整體發(fā)展將更加有規(guī)可循。

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