放第三方支付機(jī)構(gòu)的錢怕被挪用?央行幫你“看著”

　　原標(biāo)題：放在第三方支付機(jī)構(gòu)的錢怕被挪用，今后央行幫你“看著”好不好？

　　13日，央行在第三方支付機(jī)構(gòu)身上加了一把“鎖”，為的是保護(hù)你我放在第三方機(jī)構(gòu)的錢。這把鎖叫做“客戶備付金集中存管制度”，防的是支付機(jī)構(gòu)挪用、占用你我的錢。

　　按照央行要求，4月17日起，支付機(jī)構(gòu)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。

　　啥叫客戶備付金？

　　放在支付寶余額、微信錢包里的錢，購(gòu)物儲(chǔ)值卡里的錢，搶紅包得來(lái)的錢，網(wǎng)上支付下單后的錢……這些是我們的錢，但往往以支付機(jī)構(gòu)的名義存在銀行里，被稱為“客戶備付金”。

　　盡管都放在銀行，但這些錢和存款可不一樣。備付金的賬戶是開在支付機(jī)構(gòu)名下，受支付機(jī)構(gòu)支配；存放資金再多也不給個(gè)人利息，更不受存款保險(xiǎn)制度保障。

　　表面上，我們?cè)谥渥约哄X的去向，實(shí)際上發(fā)布指令的是第三方支付機(jī)構(gòu)。所以，國(guó)內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于備付金大都采取存管制度，讓第三方機(jī)構(gòu)把客戶的錢放到監(jiān)管認(rèn)可的銀行專戶上，并和支付機(jī)構(gòu)自有資金分開，以確?？蛻糍Y金安全。

　　在大家“買買買”“搶紅包”“掃一掃”的大力支持下，支付機(jī)構(gòu)積聚的備付金越來(lái)越多。截至2016年三季度，267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)超過(guò)4600億元。這個(gè)存量正在步步逼近銀行存款規(guī)模，令監(jiān)管部門不得不“另眼相看”。

　　目前，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模已超5000億元，難保個(gè)別支付機(jī)構(gòu)不會(huì)有些“壞心思”。那么，我們放到第三方支付機(jī)構(gòu)的錢可能會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　1、挪用風(fēng)險(xiǎn)

　　日前，央行開出2017年首張罰單，北京銀通支付有限公司因其違反客戶備付金相關(guān)管理規(guī)定，被處以人民幣6萬(wàn)元罰款。這是近兩個(gè)月來(lái)第三家因?yàn)閭涓督饐?wèn)題被處罰的支付機(jī)構(gòu)。

　　這些機(jī)構(gòu)通過(guò)罰款尚可以被“挽救”，說(shuō)明違規(guī)問(wèn)題并未造成重大影響。但近兩年，支付機(jī)構(gòu)頻頻發(fā)生上億元的客戶備付金被挪用事件。2014年12月，上海暢購(gòu)企業(yè)服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬(wàn)人。

　　2、占用并用于投資

　　一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。在此前股市、樓市異?；鸨瑫r(shí)，不少機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金，拿去進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，產(chǎn)生很大隱患。這些資金違規(guī)進(jìn)入股市，一旦市場(chǎng)發(fā)生劇烈波動(dòng)，不但給客戶資金帶來(lái)?yè)p失，還將使風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)傳染。

　　3、支付機(jī)構(gòu)變相成為“清算組織”

　　支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。

　　支付機(jī)構(gòu)如此分散存放，可不是想著“雞蛋不要放到一個(gè)籃子里”，他們打的算盤是：跨行資金清算。通過(guò)在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，有的支付機(jī)構(gòu)變相行使央行或清算組織的跨行清算職能，借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

　　其實(shí)，央行推出客戶備付金集中存管制，不僅劍指?jìng)涓督饋y象，背后還有更深遠(yuǎn)的用意……

　　在第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展初期，監(jiān)管部門為扶植其發(fā)展，曾給第三方機(jī)構(gòu)派發(fā)一系列政策“大禮包”，其中就包括備付金管理。支付機(jī)構(gòu)收到的預(yù)收待付貨幣資金，盡管不屬于支付機(jī)構(gòu)自有財(cái)產(chǎn)，但可以以活期存款、單位定期存款等央行認(rèn)可的形式存放。這意味著備付金的存款利息可成為支付機(jī)構(gòu)的盈利收入。

　　隨著第三方市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，備付金規(guī)模也在不斷增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，去年三季度末，客戶備付金占支付機(jī)構(gòu)的總收入占比達(dá)到了9.52%，有的支付機(jī)構(gòu)的凈利潤(rùn)占比更是超過(guò)了80%。

　　不少機(jī)構(gòu)開始偏離提供支付服務(wù)的主業(yè)，通過(guò)擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入，變相“吃利差”。這一定程度上造成支付服務(wù)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂，破壞了公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

　　改革探索期間的政策支持與創(chuàng)新監(jiān)管容忍度保障，促進(jìn)了第三方支付市場(chǎng)與新興支付工具的快速發(fā)展，也帶來(lái)了“魚龍混雜”“泥沙俱下”的現(xiàn)象?，F(xiàn)階段，迫切需要提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，把集中管理放到首位。

　　為此，央行明確：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息。

　　也就是說(shuō)，我們放在支付機(jī)構(gòu)的錢將被逐步集中到央行或央行認(rèn)可的某家銀行，且支付機(jī)構(gòu)不能再利用我們的錢獲得利息收入。

　　從短期收入來(lái)看，這對(duì)于支付機(jī)構(gòu)是一個(gè)不太好的消息；但是從行業(yè)健康發(fā)展來(lái)看，是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)。

　　那么，此次客戶備付金集中存管到底會(huì)給支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)多大影響？

　　數(shù)據(jù)顯示，備付金利息收入占支付行業(yè)營(yíng)業(yè)收入的9%、預(yù)付卡行業(yè)收入的22%。如果突然全部停止付息，會(huì)對(duì)原來(lái)就薄利的支付機(jī)構(gòu)收入雪上加霜。羅馬不是一天建成的，對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)也得分步驟、有序推進(jìn)。

　　為不造成太大影響，根據(jù)業(yè)務(wù)類型和分類評(píng)級(jí)結(jié)果綜合確定，目前支付機(jī)構(gòu)最低的交存比例為12%，最高的為24%，暫時(shí)不會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性安排。今后交存金額將根據(jù)上一季度客戶備付金日均余額計(jì)算，每季度調(diào)整一次。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，分步實(shí)施是希望把政策意圖先釋放出去，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)政策要求，逐步調(diào)整未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。（吳雨）（來(lái)源：據(jù)新華社微信公眾號(hào)）

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