移動(dòng)支付：攪動(dòng)變革的“鯰魚”

??? 今年高考語(yǔ)文全國(guó)卷一的作文題目是“老外眼中的中國(guó)關(guān)鍵詞”，和“高鐵”“一帶一路”“長(zhǎng)城”“大熊貓”等一起，“移動(dòng)支付”也成為關(guān)鍵詞之一。

　　6月8日，央行公布了第一季度支付體系運(yùn)行總體情況。數(shù)據(jù)顯示，第一季度全國(guó)共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)93.04億筆，金額60.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)65.71%和16.35%。從2016年全年數(shù)據(jù)來看，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)首次超越互聯(lián)網(wǎng)支付是個(gè)里程碑式的事件——伴隨移動(dòng)支付的高歌猛進(jìn)，我國(guó)已經(jīng)一只腳踏入“無現(xiàn)金社會(huì)”的門檻。

　　中國(guó)信息通信研究院經(jīng)濟(jì)與政策研究所所長(zhǎng)魯春叢表示：“包括移動(dòng)支付在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)加速向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域融合滲透，正在成為新舊動(dòng)能接續(xù)轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力量?！?/p>

　　“跨過門檻”的效率和成本

　　胡玉平的菜攤上掛著兩個(gè)二維碼，綠色是微信支付，藍(lán)色的是支付寶。這個(gè)在北京市豐臺(tái)區(qū)馬家堡地鐵站附近賣菜10年的安徽大叔告訴記者：“八成以上的顧客都會(huì)用手機(jī)支付。以前我每周要去銀行換一次零錢，現(xiàn)在一個(gè)月也去不了一次，過去收一張100塊的假幣，心疼得晚上吃不下飯，手機(jī)付賬就沒這個(gè)問題了?！?/p>

　　小商戶在意的是方便和安全，大商家們則看重移動(dòng)支付的效率?？系禄袊?guó)數(shù)字營(yíng)銷總監(jiān)陳琦告訴記者：“2016年肯德基的移動(dòng)支付比例已經(jīng)超過20%，通過移動(dòng)支付，肯德基可以平均為每位顧客節(jié)省8秒的結(jié)賬時(shí)間，8秒看起來不起眼，但對(duì)于肯德基的全國(guó)5000多家門店來說，這意味著運(yùn)轉(zhuǎn)效率的提升和接待能力的增加?！?/p>

　　移動(dòng)支付的全速前進(jìn)，客觀上得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)在中國(guó)的快速普及?！?G網(wǎng)絡(luò)覆蓋所有城市和主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4G用戶達(dá)7.7億戶，4G用戶占移動(dòng)電話用戶比重達(dá)58%，與美日同處全球領(lǐng)先水平。智能終端、通信設(shè)備等多個(gè)領(lǐng)域的電子信息產(chǎn)品產(chǎn)量居全球第一，涌現(xiàn)出一批世界級(jí)的企業(yè)，華為、中興穩(wěn)居全球通信設(shè)備市場(chǎng)前三名，華為、OPPO、Vivo進(jìn)入全球智能手機(jī)出貨量前5名?！濒敶簠舱f。

　　在上海大學(xué)上?？萍冀鹑谘芯克彼L(zhǎng)孟添看來，移動(dòng)支付的崛起，還源自非銀行支付機(jī)構(gòu)的“鯰魚效應(yīng)”，使得中國(guó)在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域擁有了活躍的市場(chǎng)主體，這大大加快了相關(guān)技術(shù)更迭與無現(xiàn)金化的速度，讓小微商戶能夠體驗(yàn)創(chuàng)新支付方式的便利。

　　諸如支付寶和微信支付這樣的“活躍的市場(chǎng)主體”，帶來了前置成本近于零的掃碼支付，刷信用卡和借記卡的POS機(jī)成本至少需要幾百元，但二維碼支付，小微商戶只需要打印一張紙。

　　真正讓千百萬(wàn)商戶邁進(jìn)移動(dòng)支付“門檻”的，還因?yàn)椤盎钴S的市場(chǎng)主體”為爭(zhēng)搶“蛋糕”而提供了更低的通道成本。在去年9月之前，餐飲娛樂業(yè)刷卡費(fèi)率為1.25%，百貨為0.78%，這兩類用戶，使用支付寶的費(fèi)率僅有0.55%，微信支付則是0.6%。激烈的競(jìng)爭(zhēng)讓傳統(tǒng)銀行業(yè)整體下調(diào)刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不再區(qū)分行業(yè)。但微信支付方面在5月初更進(jìn)一步宣布，到今年底，針對(duì)非快餐餐飲商戶實(shí)行零費(fèi)率政策，螞蟻金服則宣布未來兩年每年投入30億元“教育用戶”?！捌渲幸环矫婢褪菧p免商家手續(xù)費(fèi)，不收取交易手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)用?！蔽浵伣鸱笨偛迷坐Q表示。

　　數(shù)字化帶來的“閉環(huán)通路”

　　“我們計(jì)算過，平均每個(gè)顧客在家樂福完成購(gòu)買后，會(huì)得到7張紙質(zhì)優(yōu)惠券，誰(shuí)來都是這幾張，但很多優(yōu)惠券還沒出門就被扔進(jìn)了垃圾箱。移動(dòng)支付的普及，讓我們能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行畫像，你還沒來就知道你需要什么，可以只發(fā)給你一張電子優(yōu)惠券，但這是你真正想要的東西?！奔覙犯Ｖ袊?guó)首席市場(chǎng)官余瑩這樣形容移動(dòng)支付給傳統(tǒng)零售業(yè)帶來的變化。

　　商業(yè)地產(chǎn)龍湖北京長(zhǎng)楹天街總經(jīng)理彭佩西也表示：“開發(fā)一個(gè)新客戶的成本是留住老客戶的4倍，現(xiàn)在龍湖天街會(huì)員有25萬(wàn)，復(fù)購(gòu)率達(dá)到了53%，這個(gè)漂亮的數(shù)字來自于打通了底層交易數(shù)據(jù)和上層會(huì)員數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷?！?/p>

　　數(shù)據(jù)的力量如何體現(xiàn)？在精準(zhǔn)營(yíng)銷之外，它甚至開始介入產(chǎn)品設(shè)計(jì)的前端。去年夏天，通過對(duì)2300萬(wàn)會(huì)員消費(fèi)記錄的分析，德克士發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)甜品風(fēng)味有季節(jié)性偏好：春天喜歡草莓，夏天喜歡芒果，秋天喜歡抹茶，冬天喜歡巧克力。于是德克士在今年夏天一口氣推出了芒果冰淇淋等5款芒果口味甜品，款款斷貨。口碑網(wǎng)CEO范馳則告訴記者：“通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者買了鮮奶吐司會(huì)更喜歡搭配酸奶，如果購(gòu)買了蔬菜培根三明治，通常會(huì)搭配棗奶或者蛋奶。一鳴真鮮奶吧利用這些數(shù)據(jù)，打造出了"早餐最佳搭配"概念套餐?！?/p>

　　而對(duì)于移動(dòng)支付服務(wù)商來說，由移動(dòng)支付延伸出的數(shù)據(jù)增值服務(wù)，才是工具之外真正充滿機(jī)會(huì)的商業(yè)模式。今年4月，口碑發(fā)布“碼戰(zhàn)略”，對(duì)二維碼進(jìn)行升級(jí)，在移動(dòng)支付之外提供包括菜品營(yíng)銷、會(huì)員營(yíng)銷、排號(hào)、訂座、簽到、打賞等豐富功能，幫助傳統(tǒng)商家通過數(shù)據(jù)化來管理線下流量。與之“對(duì)標(biāo)”的則是微信今年1月上線的“小程序”，同樣是通過將傳統(tǒng)商家的線下流程搬到線上，以數(shù)據(jù)化來實(shí)現(xiàn)新的閉環(huán)通路。

　　自然“生長(zhǎng)”的全新生態(tài)

　　蕭山機(jī)場(chǎng)近日宣布，將打造全球第一個(gè)“無現(xiàn)金機(jī)場(chǎng)”。在其中的“智慧停車”項(xiàng)目中，旅客進(jìn)入機(jī)場(chǎng)不用停車，在識(shí)別車牌后會(huì)自動(dòng)抬桿，車輛駛出機(jī)場(chǎng)時(shí)會(huì)直接與手機(jī)綁定付款，大排長(zhǎng)龍的景象將不復(fù)存在。

　　當(dāng)移動(dòng)支付成為一種基礎(chǔ)能力，在便利和數(shù)據(jù)之外，它也在讓傳統(tǒng)行業(yè)這棵大樹生長(zhǎng)出新枝條，誕生出新業(yè)態(tài)。

　　目前最明顯的新方向是金融。隨著移動(dòng)支付占比的增加，數(shù)據(jù)化讓自動(dòng)授信的創(chuàng)新金融服務(wù)成為可能，線下商家就可能和電商賣家一樣，獲得基于供應(yīng)鏈金融的信貸服務(wù)。孟添表示：“移動(dòng)支付帶來了數(shù)據(jù)的有效累積。不同場(chǎng)景下大數(shù)據(jù)的積累，如果結(jié)合人工智能進(jìn)行相關(guān)分析與運(yùn)營(yíng)，能夠帶來巨大的無法預(yù)見的價(jià)值。這樣的積累也為打通整個(gè)社會(huì)條塊分割的數(shù)據(jù)源提供了條件。征信成本居高不下是中國(guó)中小企業(yè)融資難、融資貴問題長(zhǎng)期以來無法解決的癥結(jié)所在，移動(dòng)支付或許能夠帶來新的曙光。”

　　另一個(gè)可以預(yù)見的方向則是信用?？紤]到線下消費(fèi)場(chǎng)景占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例超過85%，移動(dòng)支付的介入也會(huì)讓消費(fèi)者累積更多維度的信用數(shù)據(jù)。阿里巴巴旗下飛豬最近推出了酒店的“信用住”，只要芝麻信用分達(dá)到一定分值，免押金、免查房、免排隊(duì)，甚至包括酒店中餐飲、娛樂等場(chǎng)景的消費(fèi)，同樣可以在離店后再通過支付寶自動(dòng)結(jié)算。飛豬酒店事業(yè)部總經(jīng)理黃宇舟表示，“下半年將逐步覆蓋至全國(guó)1000多家度假酒店”。

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