第三方支付 有監(jiān)管才有未來

　　據(jù)報道，近日，中國人民銀行向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，截止期限為2018年6月30日。網(wǎng)聯(lián)這一專為第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的支付清算平臺的成立，凸顯了監(jiān)管部門加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向等監(jiān)管的決心。

　　網(wǎng)聯(lián)即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，主要是為線上支付提供統(tǒng)一、公共的支付清算服務(wù)。從監(jiān)管層面講，傳統(tǒng)支付體系為中國人民銀行主導(dǎo)、商業(yè)銀行和用戶參與的三級模式，無論是轉(zhuǎn)賬還是消費(fèi)都得經(jīng)過銀行，中國人民銀行也能掌握所有交易信息。第三方支付出現(xiàn)以后，就出現(xiàn)所謂“直連”模式，主要指第三方支付機(jī)構(gòu)在自己體系內(nèi)為客戶建立虛擬賬戶，同時直接連到多家銀行，并在不同銀行開設(shè)賬戶。假如用戶從銀行A向銀行B轉(zhuǎn)賬，而支付機(jī)構(gòu)在這兩家銀行都有賬戶，通過自己就能完成清算。這種模式的問題在于，第三方支付自己承擔(dān)結(jié)算，既繞過銀行，也繞過獨立清算機(jī)構(gòu)，存在洗錢、套現(xiàn)獲利等風(fēng)險。另外，第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的賬戶有大量客戶備付金，其利息回報往往可觀，同時也存在挪用、占用風(fēng)險，對此，中國人民銀行很早就提出了集中存管。

　　網(wǎng)聯(lián)作為線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的專屬平臺，目的就是剝離第三方支付機(jī)構(gòu)的清算功能，將線上支付清算拉回監(jiān)管視野。不過，假如將網(wǎng)聯(lián)視作網(wǎng)絡(luò)版的銀聯(lián)，相信很多人心中都有一個疑問：為什么不直接并入銀聯(lián)？這是因為銀聯(lián)由各大銀行及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)入股成立，第三方支付機(jī)構(gòu)多游離在體系外，而新版網(wǎng)聯(lián)的股東則將不少第三方支付機(jī)構(gòu)納入其中?？梢?，網(wǎng)聯(lián)的成立既是第三方支付和傳統(tǒng)支付的結(jié)合，也意味著我國的支付清算市場正在走向有序競爭。前不久，銀聯(lián)就聯(lián)合各大銀行推出二維碼支付等。形成競爭，最終受益的將是廣大消費(fèi)者。

　　當(dāng)然，無論以什么形式納入監(jiān)管，以何種方式展開競爭，對于消費(fèi)者來說，最關(guān)心的是支付便利受不受影響?，F(xiàn)在，很多人已經(jīng)越來越習(xí)慣于出門不帶錢包，拿著手機(jī)走天下，因此看到第三方支付被網(wǎng)聯(lián)“收編”，難免有疑問。事實上，除了更安全，網(wǎng)聯(lián)的技術(shù)容量更大，其目標(biāo)容量是每秒處理12萬筆、峰值期每秒18萬筆，理論上可以安度“雙11”“春節(jié)發(fā)紅包”等高峰期。另外就是收費(fèi)問題，一些第三方支付機(jī)構(gòu)的用戶早已習(xí)慣了免費(fèi)模式。然而，支付平臺早期不收取手續(xù)費(fèi)，并不是因為清算環(huán)節(jié)沒有成本，而是平臺墊資吸引用戶，隨著流量趨向穩(wěn)定，提現(xiàn)環(huán)節(jié)已經(jīng)開始收取手續(xù)費(fèi)。目前，網(wǎng)聯(lián)還未提及收費(fèi)問題，但相信在市場化支付機(jī)構(gòu)參與下，用戶體驗會越來越好。

　　網(wǎng)聯(lián)平臺體現(xiàn)了中國人民銀行對支付行業(yè)“安全、公平和效率”的監(jiān)管原則，必將深遠(yuǎn)影響支付行業(yè)的格局。當(dāng)然，它也最大程度體現(xiàn)出監(jiān)管層面對新事物、新業(yè)態(tài)“包容審慎”的態(tài)度。隨著第三方支付被納入統(tǒng)一監(jiān)管，我國支付行業(yè)也將迎來新的春天。

　?。ㄕ幾?月9日《南方日報》，原題為《網(wǎng)聯(lián)平臺是監(jiān)管的必然》）

　　《 人民日報 》（ 2017年08月10日 05 版）