無(wú)證支付不受監(jiān)管危害大 非銀行支付不能“無(wú)照駕駛”

　　非銀行支付不能“無(wú)照駕駛”

　　近年來(lái)，我國(guó)非銀行支付市場(chǎng)發(fā)展迅速。中國(guó)人民銀行2010年發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，明確對(duì)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)實(shí)施準(zhǔn)入管理。無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)危害較大，應(yīng)加強(qiáng)管理，強(qiáng)化自律，杜絕“無(wú)照駕駛”等現(xiàn)象。

　　應(yīng)該說(shuō)，這些年來(lái)支付機(jī)構(gòu)對(duì)推動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng)新、改進(jìn)和提升支付服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中也暴露出一些問(wèn)題，違規(guī)經(jīng)營(yíng)、挪用客戶(hù)備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，部分機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可違規(guī)從事支付業(yè)務(wù)，擾亂了金融秩序，客戶(hù)合法權(quán)益缺乏有效保障。這其中，未經(jīng)許可從事支付業(yè)務(wù)又有三種情況：一是無(wú)證經(jīng)營(yíng)銀行卡收單核心業(yè)務(wù)；二是無(wú)證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)；三是無(wú)證經(jīng)營(yíng)多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。

　　無(wú)證機(jī)構(gòu)不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其直接開(kāi)展商戶(hù)資金結(jié)算和預(yù)付卡發(fā)行，自行控制和支配相關(guān)資金，可能產(chǎn)生截留、挪用商戶(hù)資金的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)實(shí)中已發(fā)生多例無(wú)證機(jī)構(gòu)挪用商戶(hù)結(jié)算資金或持卡人預(yù)付資金等風(fēng)險(xiǎn)事件。無(wú)證機(jī)構(gòu)在商戶(hù)和客戶(hù)拓展、技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶(hù)信息管理等方面也缺乏保障措施，極易造成客戶(hù)信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。此外，無(wú)證機(jī)構(gòu)為了搶占業(yè)務(wù)往往“無(wú)底線(xiàn)”競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了正常市場(chǎng)秩序。

　　2016年以來(lái)，央行會(huì)同13個(gè)部委制定并印發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，專(zhuān)門(mén)組織開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，取得明顯成效。同時(shí)，央行對(duì)已經(jīng)取得支付業(yè)務(wù)許可證的支付機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)了管理。除通過(guò)分類(lèi)評(píng)級(jí)加大機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出壓力外，還通過(guò)支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展工作，遵循“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過(guò)推動(dòng)機(jī)構(gòu)合并、調(diào)減業(yè)務(wù)范圍、注銷(xiāo)許可證等方式，增加市場(chǎng)退出渠道。目前，全國(guó)支付業(yè)務(wù)許可證已由271張下降為247張。

　　與此同時(shí)，司法機(jī)關(guān)也加大了對(duì)無(wú)證從事支付業(yè)務(wù)的打擊力度。不久前，最高人民檢察院印發(fā)《關(guān)于辦理涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件有關(guān)問(wèn)題座談會(huì)紀(jì)要》強(qiáng)調(diào)，非銀行機(jī)構(gòu)從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)；未取得支付業(yè)務(wù)許可從事該業(yè)務(wù)的行為，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪追究刑事責(zé)任。

　　在這種情況下，不少準(zhǔn)備從事支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，通過(guò)投資并購(gòu)來(lái)間接獲取進(jìn)入市場(chǎng)的資格。近年來(lái)，支付市場(chǎng)發(fā)生的投資并購(gòu)事件大大增多。參與投資并購(gòu)的企業(yè)涉及地產(chǎn)、電器、電商等諸多領(lǐng)域，他們以“曲線(xiàn)救國(guó)”的方式進(jìn)入支付市場(chǎng)，從事非銀行支付業(yè)務(wù)。如2014年12月，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)與快錢(qián)公司簽署戰(zhàn)略投資協(xié)議，萬(wàn)達(dá)獲得快錢(qián)控股權(quán)。而最近備受關(guān)注的美團(tuán)點(diǎn)評(píng)，據(jù)報(bào)道稱(chēng)，也于2016年9月完成對(duì)支付機(jī)構(gòu)北京錢(qián)袋寶支付技術(shù)有限公司的全資并購(gòu)。

　　未來(lái)，隨著備付金集中存管、“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)上線(xiàn)，我國(guó)非銀行支付行業(yè)格局將在改革創(chuàng)新中加快調(diào)整，支付行業(yè)發(fā)展將繼續(xù)呈現(xiàn)復(fù)雜性與不確定性等特點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步樹(shù)立“監(jiān)管”權(quán)威，加強(qiáng)對(duì)支付行業(yè)的“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”；非銀行支付從業(yè)各方應(yīng)進(jìn)一步增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，杜絕“無(wú)照駕駛”，共同推動(dòng)支付行業(yè)更加規(guī)范、健康、平穩(wěn)發(fā)展。

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