數(shù)字化普惠金融的發(fā)展與實(shí)踐

一、數(shù)字技術(shù)破解普惠金融難題

普惠金融是一個(gè)普遍存在的世界性難題，普惠金融需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，服務(wù)成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)銀行從事普惠金融服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)，而數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可以成為解決上述問題的重要手段。

一是打破金融服務(wù)的時(shí)空約束。金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)通常分布于人口密集、商業(yè)集中的地區(qū)，難以滲透到經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，并且服務(wù)的提供受限于網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時(shí)間。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用打破了時(shí)空約束，客戶可以通過電腦、手機(jī)等終端工具尋找需要的金融資源，完成非現(xiàn)金交易，使金融服務(wù)無處不在、無時(shí)不在。

二是打破金融服務(wù)的成本限制。高成本與低收益的不對稱性是目前我國普惠金融發(fā)展的主要瓶頸。與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)相比，數(shù)字技術(shù)使得金融服務(wù)從“有形”轉(zhuǎn)向“無形”，使得資金供求雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成信息搜尋、定價(jià)和交易等流程，減少了對人員和設(shè)備的占用，大幅降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。

三是打破金融服務(wù)的信息壁壘。普惠金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上來源于信息不對稱，由于小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者缺乏有效的抵質(zhì)押物，商業(yè)銀行難以甄別還款來源，從而形成高風(fēng)險(xiǎn)。而運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于對日常交易數(shù)據(jù)流、信息流的分析，商業(yè)銀行可以有效判斷客戶的信用等級與信用水平，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力和授信審批效率。

四是打破金融服務(wù)的客群排斥。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的天然屬性是追求利潤最大化，農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的成本收益不匹配，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺乏提供服務(wù)的基本動(dòng)力。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，使長尾市場的邊際成本大幅降低，使風(fēng)險(xiǎn)成本得到有效規(guī)避，使小微企業(yè)和農(nóng)村客戶等長尾群體也能得到正確的金融資金扶持。

二、郵儲(chǔ)銀行打造數(shù)字化普惠金融服務(wù)的實(shí)踐

郵儲(chǔ)銀行自2007年成立以來，依托郵政網(wǎng)絡(luò)，始終堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，尤其在普惠金融服務(wù)方面形成了郵儲(chǔ)特色，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣。全行有近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，約71%分布在縣域及以下地區(qū)，約60%的網(wǎng)點(diǎn)分布在中西部地區(qū)，能夠覆蓋全國（除港澳臺(tái)）100%的城市和98%以上的縣域地區(qū)，是全國網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋面最廣的金融機(jī)構(gòu)。二是個(gè)人客戶多。服務(wù)個(gè)人客戶數(shù)超過5億人，70%的個(gè)人客戶分布于縣域地區(qū)，累計(jì)為近1000萬農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)。三是涉農(nóng)業(yè)務(wù)占比高。9月末，全行涉農(nóng)貸款余額10536億元，占各項(xiàng)貸款比重超過30%，高于銀行業(yè)平均水平（截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的25.2%）。四是單筆信貸金額低。全行小額貸款累計(jì)發(fā)放1.41萬億元，筆均金額僅7萬余元。

郵儲(chǔ)銀行積極踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)承諾，充分發(fā)揮基因優(yōu)勢，構(gòu)建了頗具特色的普惠金融服務(wù)“三張網(wǎng)”，即“實(shí)體運(yùn)營網(wǎng)”、“數(shù)字金融網(wǎng)”和“普惠生態(tài)網(wǎng)”。采用多種措施、探尋多種渠道破解普惠金融難題，尤其是積極探索利用數(shù)字技術(shù)助推普惠金融提高服務(wù)效率、提高風(fēng)控水平、降低服務(wù)成本，以“四個(gè)升級”打造數(shù)字化普惠金融服務(wù)。

一是升級渠道布局。郵儲(chǔ)銀行著力構(gòu)建線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)推出功能齊全、安全便捷的個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行，基于社交網(wǎng)絡(luò)推出微銀行，打造了品種齊全、體驗(yàn)良好的線上交易服務(wù)平臺(tái)。目前，郵儲(chǔ)銀行已擁有電子銀行客戶超過2億戶。并依托線下近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、10萬臺(tái)自助設(shè)備，打造了設(shè)備智能、流程便捷的線下營銷服務(wù)平臺(tái)。

二是升級作業(yè)方式。推行移動(dòng)展業(yè)，信貸員通過移動(dòng)智能終端，即可完成現(xiàn)場調(diào)查拍照和信息上傳核查，實(shí)現(xiàn)當(dāng)日申請、實(shí)施審批、次日放款，業(yè)務(wù)處理流程所需時(shí)間可縮短30%—50%。推進(jìn)信貸工廠項(xiàng)目，以自動(dòng)化、智能化來替代和輔助人工作業(yè)，減少人力作業(yè)流程的干擾和阻斷，通過模型策略實(shí)現(xiàn)自動(dòng)決策，通過標(biāo)準(zhǔn)操作實(shí)現(xiàn)集中處理，提高處理效率，甄別不良客戶，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

三是升級產(chǎn)品模式。利用數(shù)據(jù)化技術(shù)打造全流程、純線上的融資模式。與中國郵政旗下的郵樂網(wǎng)合作，根據(jù)農(nóng)村電商客戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)推出“掌柜貸”；針對個(gè)體工商戶，推出“E捷貸”，目前可以做到5分鐘內(nèi)完成業(yè)務(wù)處理，1分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金到賬，24小時(shí)均可在線申請貸款。與螞蟻金服、騰訊分別合作推出了“車秒貸”“微粒貸”，他們將客戶信息和信用評價(jià)等大數(shù)據(jù)推送給我行，我行進(jìn)行評價(jià)后快速放款。在今年螞蟻金服6.6信用日活動(dòng)期間，我行平均每天收到近10萬條信息，使用約2萬條，一天可放款兩三億元。我行旗下的中郵消費(fèi)金融公司與微眾銀行合作的微粒貸于2015年上線，累計(jì)投放已超40億元，余額達(dá)11億元。

四是升級風(fēng)控手段?；跀?shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)外各類信息的集中整合和共享，通過輔助營銷管理系統(tǒng)對業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，做到風(fēng)險(xiǎn)早識別、早預(yù)警、早處置。我行還成功實(shí)現(xiàn)與企業(yè)納稅信息、企業(yè)銷售開票數(shù)據(jù)的對接，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)行有效的小微客戶篩選。

三、亟需建立數(shù)字化普惠金融的長效機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)在時(shí)空上擴(kuò)寬了金融覆蓋面、增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)、提高了客戶自主性，為普惠金融深化發(fā)展提供了技術(shù)條件和市場環(huán)境。但創(chuàng)新事物往往面臨著更多的問題和挑戰(zhàn)，需要更嚴(yán)格的規(guī)范和統(tǒng)一。例如，要進(jìn)一步規(guī)范移動(dòng)支付和生物識別技術(shù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；要加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源的整合與共享，建立更多普惠金融輔助性支撐措施。同時(shí)，要研究建立普惠性市場征信的管理措施，推動(dòng)建立有別于傳統(tǒng)銀行征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)征信市場體系和信息共享平臺(tái)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)征信對傳統(tǒng)征信的補(bǔ)充作用。

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