條碼支付也要合規(guī)起來

　　最受大眾歡迎的支付方式——條碼支付今后將告別野蠻生長，變得有章可循。近日，中國人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。還要求加強(qiáng)商戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，不同條碼應(yīng)有不同的生成機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)處理措施，所對應(yīng)的交易驗(yàn)證方式條碼和支付限額也各不相同，其中，使用靜態(tài)條碼支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過500元。

　　從2014年的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼（二維碼）支付被“暫?！保?016年支付清算協(xié)會(huì)試圖對條碼支付作系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范要求，以及今天監(jiān)管規(guī)范的正式到來，條碼支付在“從無到有”的成長過程中，基本折射出監(jiān)管層對新事物“審慎包容”的態(tài)度。今天，出門不帶錢包，用手機(jī)掃一掃，“無現(xiàn)金支付”已經(jīng)改變了很多人的消費(fèi)習(xí)慣，被譽(yù)為“新四大發(fā)明”之一，但其中隱藏的問題也亟待矯正。首先，部分市場機(jī)構(gòu)通過“一證下機(jī)”等方式違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清、外包管理不到位等收單亂象；其次，部分市場機(jī)構(gòu)濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，引起“補(bǔ)貼大戰(zhàn)”“燒錢大戰(zhàn)”等，擾亂市場秩序；第三，條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，帶來一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　從市場參與主體看，第三方支付的參與方分別是支付機(jī)構(gòu)、商戶和消費(fèi)者，而前兩個(gè)環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)問題，特別是直接參與交易的商家環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大，規(guī)范性還大有提升空間。條碼支付有兩類，一種是“付款掃碼”，指付款人通過手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端識(shí)讀收款人展示的條碼完成支付，用戶主動(dòng)掃碼付款，俗稱“主掃”；另一種是“收款掃碼”，是用戶被動(dòng)掃碼支付，俗稱“被掃”。其中，“主掃”面對的是靜態(tài)碼，容易給用戶造成損失；“被掃”指動(dòng)態(tài)碼，相對來說安全程度較高。而新規(guī)正是從“靜態(tài)”和“動(dòng)態(tài)”的區(qū)別切入，將靜態(tài)條碼的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)評為D級(jí)，每日額度為500元，動(dòng)態(tài)條碼則分為ABC三級(jí)，設(shè)不同額度，其用意是鼓勵(lì)更多條碼從“靜態(tài)”轉(zhuǎn)向“動(dòng)態(tài)”，從而提升整個(gè)行業(yè)的安全水平。

　　規(guī)范條碼支付不僅是規(guī)范一項(xiàng)業(yè)務(wù)，還從全行業(yè)的角度出發(fā)，將其納入當(dāng)前的金融管理體系。其中，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了幾個(gè)“回歸”：其一，回歸主體資格。監(jiān)管層第一次從文件層面上承認(rèn)了條碼支付的合規(guī)性，但也同樣表明，利用條碼進(jìn)行支付以外的事情不合規(guī)，簡言之，持什么牌干什么事；其二，回歸清算體系。此前央行成立的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)要求斬?cái)唷爸边B”模式，而通過將條碼規(guī)范化，這一點(diǎn)又被重申；其三，回歸收單本質(zhì)。一些機(jī)構(gòu)通過“直連”獲得大量客戶備付金，然后大打“燒錢戰(zhàn)”的現(xiàn)象，今后將有效減少；再就是回歸風(fēng)控及自律管理本源，規(guī)范條碼生成和受理，加強(qiáng)商戶管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升市場主體的自律性。

　　規(guī)范條碼是繼“直連”模式后再一次被監(jiān)管的重點(diǎn)，體現(xiàn)了監(jiān)管層的思路是一以貫之的，也是成體系的。第三方支付是一種極具創(chuàng)新力的事物，但它也會(huì)有這樣那樣的問題，將其納入監(jiān)管，不僅是為了促其合規(guī)，對整個(gè)行業(yè)和消費(fèi)者來說都是一種利好?！龇銮?/p>