規(guī)范民間借貸 既要打“補丁”又要有行動

　　對民間借貸亂象重拳打擊，是維護(hù)金融安全和秩序的題中之義，也是維護(hù)公眾生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定的迫切需要。

　　近日，中國銀保監(jiān)會、公安部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項的通知》，部署嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款，套取金融機構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸，以及面向在校學(xué)生非法發(fā)放貸款、發(fā)放無指定用途貸款或以提供服務(wù)、銷售商品為名實際收取高額利息(費用)變相發(fā)放貸款等行為。

　　民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。其形式有民營銀行、第三方理財、民間借貸連鎖、擔(dān)保、私募基金、網(wǎng)絡(luò)借貸等。

　　近年來，民間借貸的規(guī)模不斷壯大。因手續(xù)簡便、資金隨需隨借、門檻低等特點，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足、個體和小微企業(yè)融資難的問題。但也因投機性強，借貸手續(xù)不完備、缺乏擔(dān)保抵押和法律保障，正規(guī)金融機構(gòu)的信貸資金被民間大量吸收轉(zhuǎn)貸，借貸資金去處成問題等，存在諸多隱患。

　　規(guī)范民間借貸，促進(jìn)金融市場穩(wěn)定非常必要。其一，目前我國小微企業(yè)數(shù)量已占企業(yè)總數(shù)的絕大多數(shù)，但其貸款規(guī)模僅占正規(guī)金融機構(gòu)貸款總量的20%。融資難成為其轉(zhuǎn)向民間借貸的重要原因。借貸亂象不僅容易導(dǎo)致借款人個人權(quán)益受損，還可能令小微企業(yè)生存發(fā)展受到威脅，同時威脅金融安全，甚至釀成一些刑事案件，造成惡劣的社會影響。其二，民間借貸的利率普遍高于銀行同類貸款，有的高出數(shù)倍，這可能會吞噬實體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營成果，對生產(chǎn)生活乃至整個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)金融運行產(chǎn)生不利影響。其三，民間借貸會拉升小微企業(yè)融資成本，放大項目風(fēng)險，導(dǎo)致違約率上升的可能性增大。近年來，民間借貸亂象引發(fā)的糾紛和案件已有不少。比如，有的套路貸、校園貸、裸貸的借款人因無力償還而自殺，江蘇泗洪“寶馬鄉(xiāng)”高利貸崩盤，廈門擔(dān)保業(yè)頻爆資金鏈斷裂，還有備受輿論關(guān)注的“于歡案”……

　　為規(guī)范民間借貸行為，相關(guān)部門已多次出臺規(guī)定和文件。2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，民間借貸雙方約定年利率超過36%的，超過36%的部分利息被認(rèn)定無效；2017年4月，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，要求重點做好校園貸、現(xiàn)金貸的清理整頓工作……上述四部門通知，等于又一次打上了“補丁”。

　　當(dāng)然，僅有“補丁”是不夠的，還要有行動。微觀層面，對諸如暴力催收、非法拘禁、非法入侵民宅、高利貸、合同詐騙等，必須嚴(yán)厲打擊和防范。宏觀層面，要拓寬小微企業(yè)融資渠道，降低門檻；要逐步破除當(dāng)前正規(guī)銀行與民間借貸的“利率雙軌制”，鏟除民間借貸恣意定價的土壤；要加快立法步伐，完善有關(guān)民間借貸的法規(guī)和規(guī)定，同時積極借鑒其他國家及地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗；探索建立民間借貸登記備案制度，實行風(fēng)險控制和管理，運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，綜合分析和規(guī)避風(fēng)險；加強金融知識和輿論宣傳教育，提高全社會金融風(fēng)險防范意識，等等。

　　防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險是金融工作的永恒主題，而民間借貸是系統(tǒng)性金融風(fēng)險的表現(xiàn)形式之一。今年的政府工作報告提出“推動重大風(fēng)險防范化解取得明顯進(jìn)展”，嚴(yán)厲打擊非法集資，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管。對民間借貸亂象重拳打擊，是維護(hù)金融安全和秩序的題中之義，也是維護(hù)公眾生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定的迫切需要。民間借貸要想發(fā)揮積極、健康的作用，規(guī)范和法治是重要前提。

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