商業(yè)車險費率市場化改革后亂象頻出 該如何整治？

　　車險市場惡性價格競爭亟須重拳整治

　　商業(yè)車險費率市場化改革后亂象頻出

　　“車險要到期的快去續(xù)保，保費馬上要漲價啦！”近期，蔡先生和很多市民都收到了這樣一條信息。

　　蔡先生找出了自己2017年的保險單，發(fā)現(xiàn)他的保險期限至2018年9月18日24時止，其中商業(yè)車輛保險保費9947.31元、交強險保費717.05元、代收車船稅2900元等合計13564.36元。經(jīng)詢問保險公司，蔡先生得知今年的保費總額為13544.1元，和去年的基本持平，“只是投保之后的獎勵優(yōu)惠少了很多”。

　　相關資料顯示，我國目前有1.5億私家車主，每年有6000億元保費。面對這一巨大蛋糕，各路資本可以說是競相追逐。

　　2015年3月20日，原中國保險監(jiān)督管理委員會公布《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》。這一方案試點后，保險公司擁有了一定的自主定價權，消費者也得到了更多實惠。然而，個別財險公司沒有將車險賠付率下降帶來的紅利用于提高服務質(zhì)量，而是大部分投向了前端的產(chǎn)品競爭，導致因拒賠引發(fā)的投訴居高不下，違規(guī)亂象也被頻頻曝光。

　　據(jù)《法制日報》記者不完全統(tǒng)計，2017年保監(jiān)系統(tǒng)共披露911張罰單，對230余家保險業(yè)機構(gòu)和近660人進行處罰，處罰金額約1.18億元，針對機構(gòu)罰款共計9000多萬元，針對個人罰款共計2700多萬元。

　　順應市場的商業(yè)車險改革

　　傳統(tǒng)商業(yè)車險的費率模式，一直備受詬病。

　　北京司機陳陽說，以前統(tǒng)一固定的保險費率確實不太合理。剛拿駕駛證的新手與有10多年駕齡的老司機交的保費沒有區(qū)別；在市區(qū)內(nèi)上下班的私家車，和長年在外地游動車的保費沒有區(qū)別；每年出險一次，和每年出險50次的保費沒有區(qū)別；每年里程4000公里，和每年里程40000公里的保費沒有區(qū)別。

　　2015年6月1日開始，商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作在黑龍江等18個地區(qū)實施，隨后將試點推廣到全國。

　　車險費改的最大亮點，就是提出財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車險示范條款的，可分別在-15%至+15%范圍內(nèi)自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費率調(diào)整方案。

　　也就是說，與以前相比，保險公司擁有了一定的自主定價權。

　　新規(guī)還規(guī)定，出險次數(shù)和車險保費系數(shù)將直接掛鉤。而這一舉措，卻是幾家歡樂幾家愁。

　　對于重慶車主牟軍來說，他自認為是車險費改的受益者。2017年7月初投保車損險、三者險100萬元、車上人員責任險各1萬元及各項不計免賠。因連續(xù)3年未出險，今年整單享受4.3折優(yōu)惠，保費總計5000余元。“和上一年同期7500余元的保費相比，差不多下降36%”。

　　不僅如此，牟軍還拿著新保單告訴記者：“保費降了不少，保的范圍卻比往年多了。如冰雹、臺風、暴雪、沙塵暴等自然災害、駕駛證審驗不合格、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導致的損失等情形，都納入了保險范圍?！?/p>

　　受新規(guī)影響，不少車主索賠習慣也開始發(fā)生改變。車主廖長年有一輛花18萬元左右購置的家用車，他算了一筆賬：他的標準商業(yè)保險費大致是6000元。如果他已經(jīng)3年未出現(xiàn)賠款，那么今年的保費是2601元；如果出一次險，保費則為4335元。今年的保費上浮了1734元，后面兩年如果都不出險，費用則分別上浮了1059元和399元，那么3年一共上浮了3192元。

　　廖長年說：“現(xiàn)在買保險，應該是用來防止出大事的。一般幾百元到一千多元的事故，也就不會報保險公司了。保險賠付的金額還沒有此后上浮的保費多，到頭來得不償失。”

　　網(wǎng)銷和中介成違規(guī)重災區(qū)

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念興起的大背景下，多家主打車險比價功能的第三方平臺，紛紛加大投入吸引客戶。然而很多車主并不知道，目前網(wǎng)上的各比價平臺，除了由保險公司提供實時價格數(shù)據(jù)外，還有一類平臺是利用自身技術，嫁接保險公司官網(wǎng)電商平臺自動抓取報價。

　　早在2012年，原中國保監(jiān)會曾印發(fā)《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》，明確了可開展互聯(lián)網(wǎng)保險比價或推薦相關產(chǎn)品業(yè)務的機構(gòu)，提示消費者通過互聯(lián)網(wǎng)站購買保險產(chǎn)品前應仔細甄別。

　　平臺從業(yè)人員李年喜告訴《法制日報》記者，依據(jù)保監(jiān)會的公告，從事互聯(lián)網(wǎng)比價是有門檻的，必須是具備牌照的適格主體才可運營?！澳壳?，有條件開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，只有保險公司、保險中介機構(gòu)兩類保險機構(gòu)。如果第三方網(wǎng)絡平臺要開展保險銷售、承保、理賠等業(yè)務，應取得保險業(yè)務經(jīng)營資格，且需要進行備案”。

　　李年喜認為，此舉意味著第三方網(wǎng)絡平臺在互聯(lián)網(wǎng)車險市場失去了生存空間。

　　2017年7月，原中國保監(jiān)會下發(fā)了《中國保監(jiān)會關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》，明確要求各財險公司應加強對第三方網(wǎng)絡平臺合作車險業(yè)務的合規(guī)性管控。財險公司可以委托第三方網(wǎng)絡平臺提供網(wǎng)頁鏈接服務，但不得委托或允許不具備保險中介合法資格的第三方網(wǎng)絡平臺在其網(wǎng)頁上開展保費試算、報價比價、業(yè)務推介、資金支付等保險銷售活動。

　　李年喜說，第三方網(wǎng)絡平臺要想繼續(xù)從事報價比價、業(yè)務推介甚至是保單查驗、理賠輔助等業(yè)務，只有積極拿牌。由于保險公司牌照審核非常嚴格，2018年以來保險公司牌照“零放行”，這也使得各路資本均盯上保險中介，試圖通過這一曲線獲得保險牌照。

　　資料顯示，保險中介是指介于保險經(jīng)營機構(gòu)之間或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位。

　　業(yè)內(nèi)人士說，保險中介雖然不是保險公司，但牌照也不是那么好拿。按照原中國保監(jiān)會規(guī)定，第三方網(wǎng)絡平臺申請保險中介牌照需具備5000萬元資本金，這一高門檻將很多小平臺直接拒之門外。有人想到了采取收購方式，但保險中介牌照早已是稀缺資源，處于有價無市的狀態(tài)。此前有媒體報道稱，收一家全國范圍的中介牌照費用成本，大概在500萬至1000萬元。曾經(jīng)有一家互聯(lián)網(wǎng)公司出價3000萬元，也未能如愿。

　　據(jù)預測，第三方網(wǎng)絡平臺隨著監(jiān)管趨嚴，對保險中介牌照的需求還會上升，中介牌照的費用也水漲船高。2018年以來，中介牌照競爭異常激烈，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺都在積極謀求收購，未來中介牌照市場也將持續(xù)火熱。

　　有統(tǒng)計顯示，截至2018年7月中旬，全國才有18家保險中介機構(gòu)獲批，其中包括15家保險經(jīng)紀公司和3家保險代理公司。而在2017年全年，原中國保監(jiān)會一共批復了31家保險中介公司，其中保險公估公司1家、保險代理公司11家、保險經(jīng)紀公司19家。

　　更早的2016年，原中國保監(jiān)會下發(fā)多達69張保險中介牌照。

　　在全國有3000余家保險中介公司在營的情況下，保險中介公司的治理問題，也漸漸成為監(jiān)管部門關注的焦點。

　　截至今年上半年，全國保監(jiān)系統(tǒng)針對保險中介公司開出的行政處罰單就達到了118張，其中保險代理公司84張、保險經(jīng)紀公司14張、保險公估公司20張，合計罰款超過了1100萬元。

　　廣東保監(jiān)局一名負責人說，作為保險行業(yè)的重要組成部分，保險中介之亂象無疑影響著整個行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展?！氨ｋU中介機構(gòu)業(yè)務及財務數(shù)據(jù)不真實的背后，大多是采取虛構(gòu)第三方咨詢業(yè)務、虛開手續(xù)費發(fā)票等形式，協(xié)助保險公司套取資金，從而輸送不正當利益；保險中介機構(gòu)給消費者合同以外的利益，也會加速保險市場的惡性競爭”。

　　自主定價催生惡性價格競爭

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)車險改革擴大了保險公司的自主定價權，也讓消費者有了更多選擇權，得到了更多實惠。但讓監(jiān)管部門始料未及的是，自主定價權的擴大，也讓保險公司的惡性價格競爭上了一個新的臺階。

　　北京市民曹先生說，“近期接到不少保險公司的電話，聲稱有保費優(yōu)惠活動。如果車險續(xù)保，可以享受返點優(yōu)惠，也可送洗車卡、加油卡，自己可以選擇”。

　　記者采訪得知，商業(yè)車險改革啟動以來，保險公司的手續(xù)費率一路上漲，大多數(shù)中小險企都是采取“以補貼換市場”的做法。手續(xù)費明著是給中介和代理人，暗地里卻變成了返現(xiàn)、油卡等優(yōu)惠給了客戶，導致車險市場變成了一個比拼返點的時代，其中四大保險公司返點超過40%，小一點的保險公司返點則接近50%，更小的保險公司更多。

　　江西一家財險公司的業(yè)務員告訴《法制日報》記者：“我們也知道，向投保人返還部分保費是被明令禁止的行為。但為了拓展業(yè)務，又不得不想盡各種辦法向投保人返還保費。因為有些客戶只認價格，不認服務。除了‘價格戰(zhàn)’外，實在想不出其他更好的辦法?！?/p>

　　這名業(yè)務員還透露，有部分保險公司的車險產(chǎn)品到期續(xù)保，直接就給投保人按保費比例15%的現(xiàn)金返還。對于未到期續(xù)保，只要預交200元定金，投保人到期續(xù)保時，仍然享受正常折扣以外15%的保費優(yōu)惠。有部分保險公司做得隱晦一些，采取的是向客戶贈送加油卡、行車記錄儀等禮品的方式。但將禮品折算成現(xiàn)金，也相當于保費的17%。

　　據(jù)了解，監(jiān)管部門已三令五申嚴禁保險公司和中介代理以任何形式返現(xiàn)給消費者，變相打“價格戰(zhàn)”。2017年7月，《中國保監(jiān)會關于整治機動車輛保險市場亂象的通知》正式出臺，對車險行業(yè)的惡性競爭、虛列費用、數(shù)據(jù)造假、違規(guī)贈禮等問題作出了禁止性規(guī)定。

　　7個月后即2018年2月23日，原中國保監(jiān)會連開10張罰單，9張直指車險業(yè)務違規(guī)，大多數(shù)罰單披露的違規(guī)行為都是違規(guī)返點，其中集分寶成為整治重點。集分寶的操作是保險公司先預付資金向某集分寶公司購買集分寶，集分寶公司收到款項后將相應數(shù)量的集分寶發(fā)放至保險公司名下的集分寶賬戶。保險公司再使用上述集分寶，在客戶支付商業(yè)車險保費時直接抵扣部分保費。

　　2018年4月8日，原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和原中國保監(jiān)會合并組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會。同年8月1日，中國銀保監(jiān)會對車險產(chǎn)品、費率正式實施“報行合一”。

　　所謂“報行合一”，是指險企報給銀保監(jiān)會的手續(xù)費用需要與實際使用的費用保持一致。其中手續(xù)費是指為向保險中介機構(gòu)和個人代理人(營銷員)支付的所有費用，包括手續(xù)費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。此外，新車業(yè)務手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則應單獨列示。

　　有專家認為，擠壓費用空間，用意在于引導車險競爭從價格轉(zhuǎn)到服務。保險公司應該依靠產(chǎn)品競爭，把錢重點用在賠付上服務于客戶。而通過手續(xù)費招攬客戶，不利于行業(yè)的健康持久發(fā)展。如果嚴格按照“報行合一”執(zhí)行，今后面對車險費用方面的各種數(shù)據(jù)造假，監(jiān)管部門實施處罰無疑將更有依據(jù)，對于遏制險企之間的惡性費用競爭，推動行業(yè)良性發(fā)展或?qū)⑵鸬揭欢ㄗ饔?。　　記?王陽

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