借力數(shù)字化推進(jìn)普惠金融轉(zhuǎn)型

　　近年來，我國普惠金融快速發(fā)展，普惠金融體系也逐步建立。但是，由于我國幅員遼闊，東中西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，全面推進(jìn)普惠金融仍然面臨不少挑戰(zhàn)。比如，一些地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚待完善，普惠金融服務(wù)能力和機(jī)制不夠健全，尤其是征信市場不健全，信用數(shù)據(jù)碎片化和單一化，“信息孤島”等問題，嚴(yán)重影響普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

　　目前，我國普惠金融的提供者主要由兩部分組成。一部分是偏政策性的金融機(jī)構(gòu)，如工農(nóng)中建交五大行，去年以來五大行普惠金融事業(yè)部的建設(shè)卓有成效，但如何在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)原則下，進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展，仍有待探索；另一部分是相對(duì)商業(yè)化的機(jī)構(gòu)，如一些基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型金融機(jī)構(gòu)等，由于渠道有限、創(chuàng)新乏力、風(fēng)控能力不足等因素的影響，傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)難有新的突破。

　　數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，為普惠金融開辟了一片新天地。普惠金融的數(shù)字化發(fā)展推動(dòng)小微企業(yè)的融資方式取得了突破性進(jìn)展。不少商業(yè)銀行借助數(shù)字技術(shù)推出手機(jī)銀行、直銷銀行等，實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的線上申請(qǐng)、審批和放貸，打破了區(qū)域限制，提高了普惠金融服務(wù)群體的覆蓋面，使得服務(wù)效率和質(zhì)量都有了明顯提高。

　　發(fā)展數(shù)字普惠金融，還有助于防范化解風(fēng)險(xiǎn)。一些基層銀行存在畏貸心理，通過總行數(shù)字技術(shù)搭建風(fēng)險(xiǎn)模型，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)為普惠金融賦能，對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)“畫像”，分類定位、分類管理，實(shí)現(xiàn)全流程監(jiān)控，更有利于銀行在提升服務(wù)能力的同時(shí)把控內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)，甚至能實(shí)現(xiàn)提前預(yù)警。

　　借助數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用和創(chuàng)新，還能為普惠金融打造良好的外部發(fā)展環(huán)境。如信用體系建設(shè)不夠健全的問題，一些地方信用信息收集渠道分散，普惠金融服務(wù)主體缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，信息缺失問題較為嚴(yán)重，普惠金融供需雙方信息不對(duì)稱程度較高，存在貸而不還、普惠貸款挪作他用等各種情況，都可以通過相關(guān)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通來解決。目前，一些地方已在嘗試建立普惠金融信用信息體系，推動(dòng)戶籍居住地、違法犯罪記錄、稅收登記等各類政府信息與金融信息的互聯(lián)互通，將“老賴”列入黑名單，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境。

　　有學(xué)者認(rèn)為，隨著數(shù)字技術(shù)與普惠金融理念不斷融合，發(fā)展數(shù)字普惠金融已是大勢所趨。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院去年底發(fā)布的《中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報(bào)告（2018）》認(rèn)為，未來數(shù)字普惠金融市場空間巨大，精準(zhǔn)脫貧、鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)融資將成為其業(yè)務(wù)重心。同時(shí)，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算四大核心技術(shù)也將進(jìn)一步引領(lǐng)金融科技向縱深發(fā)展。

　　當(dāng)前，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型還存在不少難點(diǎn)和問題，如銀行普惠業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，商業(yè)可持續(xù)性還有待觀察；金融科技需要大量人力、物力和資金投入，一些中小銀行作為服務(wù)小微的生力軍卻往往沒有相應(yīng)的資金實(shí)力，在推動(dòng)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)有心無力；新型業(yè)態(tài)的普惠業(yè)務(wù)模式存在一些亂象等問題，這都需要有關(guān)部門加大監(jiān)督查處力度，出臺(tái)相關(guān)配套辦法，進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展。