銀行捂錢袋 巧用消費(fèi)貸款減壓

　　?？诰W(wǎng)5月31日消息　從6月1日起，銀監(jiān)會(huì)要求銀行執(zhí)行日均存貸比不得高于75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)加上今年以來(lái)連續(xù)5次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，銀根緊縮，首當(dāng)其沖受影響的便是房貸。

　　楊女士對(duì)此感觸頗深。去年12月買房的楊女士，其申請(qǐng)的貸款直到今年4月才拿到。

　　房貸趨緊已是不爭(zhēng)的事實(shí)，銀行也尋求新的發(fā)展空間，調(diào)整個(gè)貸業(yè)務(wù)格局。據(jù)了解，此前個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)一直以收益高、不良率低等優(yōu)勢(shì)在銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)中有很高的占比。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人住房貸款在個(gè)貸業(yè)務(wù)中的占比普遍在80%以上。車貸、個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸因占比較低，未能成為銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的重心。然而，隨著監(jiān)管政策趨嚴(yán)及房市調(diào)控受限，房貸業(yè)務(wù)受到了一定程度的影響。調(diào)整個(gè)貸業(yè)務(wù)格局就成為各家銀行不約而同的戰(zhàn)略選擇。消費(fèi)類貸款逐漸升溫。

　　根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，今年一季度，以房貸為代表的中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款，幾乎和去年持平。而以車貸、助學(xué)貸款等為代表的短期消費(fèi)性貸款高達(dá)2.97萬(wàn)億，相比2010年同期的2.0萬(wàn)億，暴增48.5%。

　　據(jù)貸款機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”統(tǒng)計(jì)，4月份房貸市場(chǎng)抵押貸款的需求量明顯上升，漲幅約18%。5月份無(wú)抵押貸款業(yè)務(wù)咨詢量和成交量環(huán)比去年均有所上漲，分別漲30%和15%。

　　人們可以利用銀行的各類消費(fèi)類貸款為自己的生活減壓。事實(shí)上，房產(chǎn)甚至是定期存單都可以用來(lái)抵押貸款，包括房屋裝修、出國(guó)旅游、留學(xué)、購(gòu)車都可以申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　【抵押類貸款】

　　借款人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或由第三人為其貸款提供保證并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。

　　存款抵押貸款

　　存款利息要能覆蓋貸款利息

　　案例：林阿姨的女兒再過(guò)幾天就要高考了，一家三口打算考完后出國(guó)旅游一趟，三個(gè)人的旅游費(fèi)需要六七萬(wàn)，林阿姨手頭一時(shí)沒(méi)有這么多閑錢，但有一張5萬(wàn)元2年期定期存單將在7月份到期。

　　建議：林阿姨可以考慮使用存款抵押貸款。存款類抵押貸款適用于定期存款即將到期而急于用錢的消費(fèi)者，但存款抵押貸款金額不超過(guò)存款金額的90%。像林阿姨5萬(wàn)元的存款最多只能貸4.5萬(wàn)。林阿姨可以先利用存款抵押進(jìn)行貸款1個(gè)月，等7月份定期存款存單到期可以立馬還款。

　　林阿姨只需向開戶行提交本人名下的定期存款（存單、銀行卡賬戶均可）及身份證，如果手續(xù)齊備，當(dāng)天就可以簽訂合同拿到貸款，不需要任何的手續(xù)費(fèi)。貸款利率按照央行規(guī)定的同期貸款利率計(jì)算，如果提前還貸，貸款利率按合同利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算。

　　存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時(shí)的資金需求。不過(guò)，選擇定期存款的消費(fèi)者需要仔細(xì)衡量存款利息是否能夠覆蓋貸款利息，否則還是應(yīng)該把存款取出來(lái)。

　　房產(chǎn)抵押貸款

　　貸款未還清不可做抵押

　　案例：小王名下現(xiàn)有一套房產(chǎn)，系父母出資為其全款購(gòu)買。他準(zhǔn)備年底結(jié)婚，所以想把房子裝修一下。但小王這三年來(lái)的工作積蓄不多，也不好意思再向父母伸手要錢，所以他想向銀行申請(qǐng)一筆小額裝修貸款。

　　建議：裝修款是一筆不菲的數(shù)目。小王可以將這套房產(chǎn)做抵押申請(qǐng)裝修消費(fèi)貸款，該房產(chǎn)仍可以正常居住。除裝修外，抵押貸款還可以用作出國(guó)、留學(xué)等其他個(gè)人消費(fèi)用途。

　　抵押貸款用于個(gè)人消費(fèi)用途時(shí)，一般執(zhí)行基準(zhǔn)利率或是上浮10%，最長(zhǎng)貸款年限為10年。最高貸款金額一般為評(píng)估價(jià)的50%-70%。但對(duì)于房齡在3年以內(nèi)（含）的房屋可不進(jìn)行評(píng)估，客戶僅需提供原購(gòu)房合同。消費(fèi)者還需要承擔(dān)評(píng)估費(fèi)。

　　辦理時(shí)，需要提供借款人身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證原件及復(fù)印件、銀行流水、大額資產(chǎn)證明、個(gè)人消費(fèi)用途證明。但抵押房產(chǎn)必須是貸款者本人的資產(chǎn)，尚有貸款未還清的房產(chǎn)不可做抵押貸款。

　　【無(wú)抵押消費(fèi)貸款】

　　無(wú)抵押貸款俗稱個(gè)人信用貸款，即不需要房產(chǎn)等抵押物，銀行根據(jù)個(gè)人信用情況來(lái)發(fā)放的貸款。

　　公積金聯(lián)名卡貸款

　　提供月供兩倍以上收入證明

　　案例：吳先生用所有積蓄在北京貸款買了一套房子，但十幾萬(wàn)的裝修款愁壞了他。由于是貸款購(gòu)買的房產(chǎn)，在貸款未還清前不可成為抵押物，吳先生也做不了房產(chǎn)抵押貸款。

　　建議：大多數(shù)人都不知道公積金聯(lián)名卡除了還房貸之外還能貸款。銀行對(duì)公積金聯(lián)名卡貸款的條件并不高：只要連續(xù)6個(gè)月以上繳存?zhèn)€人住房公積金、個(gè)人征信報(bào)告中無(wú)違約記錄、以個(gè)人公積金聯(lián)名卡作為申請(qǐng)貸款的指定發(fā)放和還款賬戶，公積金聯(lián)名卡的持卡人就可向銀行申請(qǐng)貸款。

　　貸款年限一般最長(zhǎng)為3年，利率一般上浮20%，借款人可以選擇等額本息還款，銀行會(huì)要求借款人選擇貸款年限及對(duì)應(yīng)的貸款利率來(lái)計(jì)算每月還款額。借款人需要提供月供兩倍以上的收入證明。

　　如果只有公積金聯(lián)名卡，最高授信額度為10萬(wàn)元，在卡中存入5萬(wàn)以上，授信額度為50萬(wàn)元。

　　偉嘉安捷提醒，以公積金聯(lián)名卡及存折申請(qǐng)無(wú)抵押貸款，還有一點(diǎn)比較寬松，就是如果借款人貸款年限選擇一年半，可以“先還息后還本”，比較適合短期資金壓力較大的人群。

　　憑收入申請(qǐng)貸款

　　工作單位及征信記錄很重要

　　案例：小丁本科畢業(yè)后就進(jìn)了一家國(guó)有企業(yè)，工作了三年之后，總覺(jué)得以前學(xué)習(xí)的東西還不夠，有意讀一個(gè)在職研究生，不過(guò)近10萬(wàn)的學(xué)費(fèi)讓小丁有些為難。

　　建議：像小丁這樣有國(guó)有企業(yè)的背景，可以嘗試無(wú)抵押的信用貸款。不需要抵押房產(chǎn)和他人擔(dān)保，即可獲得貸款。借款人只需提供三個(gè)月以上的在職證明，并且月收入超過(guò)3000元即可。

　　無(wú)抵押貸款額度較低，通常是借款人收入的8-10倍，貸款年限較短，在6個(gè)月到4年之間。無(wú)抵押貸款利率也明顯高于抵押貸款，視貸款銀行及借款人貸款年限不同，各行無(wú)抵押貸款年利率一般在8%-15%。

　　不過(guò)這種貸款方式對(duì)借款人的工作要求較高，多數(shù)銀行只為事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)或大型外企的員工辦理，不過(guò)也有部分銀行專門推出了無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，對(duì)有穩(wěn)定收入的人均敞開大門。無(wú)抵押貸款產(chǎn)品又稱為信用貸款，因此該類貸款產(chǎn)品對(duì)征信記錄非常重視，如果有逾期還款記錄，申請(qǐng)?jiān)擃愘J款則有一定難度，并且在利率上可能還會(huì)有一定上浮。

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