助學貸款不良率居高不下 學霸變老賴部分因就業(yè)難

　　近來，隨著不少高校學費的一片“漲”聲，國家助學貸款資助標準也隨之調(diào)高。據(jù)了解，今年國家助學貸款資助標準由每人每年不超過6000元，調(diào)整為全日制普通本專科學生每人每年不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過1.2萬元。

　　國家助學貸款作為寒門學子完成學業(yè)的重要支持，十多年來已幫助眾多家庭經(jīng)濟困難學生解了燃眉之急，圓了大學夢。然而，隨著還貸高峰期的到來，大學畢業(yè)生拖欠助學貸款、遲遲不還的情況也頻頻曝光，部分地區(qū)國家助學貸款違約率居高不下。

　　在許多人眼中，大學生受過高等教育，是高素質(zhì)人才。為什么一些地區(qū)大學生還款率偏低？是什么原因導致部分大學生“違約”？

　　全國學生資助管理中心主任張光明透露，國家助學貸款在管理上的最大難題就是學生畢業(yè)后的還款問題。據(jù)了解，國家助學貸款實行的是財政貼息辦法，即學生在校期間不用支付利息，全部由財政貼息。畢業(yè)后1至2年內(nèi)，學生自行決定是否還款，并支付利息。2004年，教育部延長還款時限，規(guī)定6年內(nèi)還清。目前，助學貸款已逐漸進入還款高峰期。但記者調(diào)查了解到，還款情況不容樂觀。

　　截至今年3月底，國家開發(fā)銀行助學貸款逾期本息達1.6億元。全國各地的還款情況參差不齊，有的地區(qū)還款情況較好，如安徽省近兩年來無一例惡意拖欠還款個例。近6年來，國開行在安徽發(fā)放的助學貸款本息回收率始終保持在90%以上。

　　而西南某省的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2月底，這個省國家助學貸款學生自付本息到期4359萬元，實際回收3291萬元，未按時歸還金額1068萬元，違約率達24%。其中，高校助學貸款當期本息未按時歸還、違約率在40%以上的高校有24所，7所高校的違約率超過80%；生源地信用助學貸款違約率超過15%的縣有18個。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行委托資產(chǎn)處置中心黃銳彬表示，從農(nóng)業(yè)銀行上海分行看，相較于其他貸款品種，助學貸款還款違約率是最高的，2013年違約率約為8%，而2007年最高，曾達20%左右。

　　農(nóng)行上海五角場支行是對口楊浦區(qū)12所高校的助學貸款辦理點之一，10多年來發(fā)放助學貸款7.7萬筆，總額近4億元。但在該行所有個人貸款業(yè)務中，助學貸款的不良率始終“穩(wěn)居第一”。2008年，該行助學貸款的不良率曾一度達到15%，采取干預措施后，這一數(shù)字才逐年回落，今年7月到達3.5%的歷史最低水平，但相比個貸不良率0.6%的平均水平，這一數(shù)字還是偏高。

　　天津市南開區(qū)的轄區(qū)內(nèi)有南開大學和天津大學兩所著名高校。某大型國有銀行南開支行相關負責人告訴記者，截至7月底，該支行的零售貸款不良率為0.74%，相比之下，其教育助學貸款不良率為4.01%，高出整體零售貸款不良率4倍多。

　　欠貸不還的案例屢見不鮮。以高校云集的上海市楊浦區(qū)為例，記者從楊浦區(qū)人民法院獲悉，近年來個人助學貸款糾紛案呈上升趨勢，僅今年1到7月該院就受理了助學貸款糾紛案件770起。據(jù)悉，楊浦區(qū)內(nèi)有復旦、同濟、財大等多所名校，不歸還助學貸款的人中有不少都曾是名?！皩W霸”。

助學貸款不良率居高不下，原因首先有“三難”：學生畢業(yè)后“聯(lián)系難”、不良貸款訴訟法律文書司法“送達難”以及訴訟判決后“執(zhí)行難”。

　　根據(jù)助學貸款合同約定，貸款學生還款期限是在畢業(yè)以后，此時借款人流動性大、信息變更普遍，及時掌握最新聯(lián)系方式難度大。張光明在接受媒體采訪時表示，不還款的學生中有很大一部分是失去了聯(lián)系。而據(jù)統(tǒng)計顯示，國家助學貸款訴訟案件中，大約60%無法按照原合同反映的聯(lián)系地址一次性有效送達。而即使找到當事人，執(zhí)行判決結果的難度也很大。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，就業(yè)難、工資低等多重原因導致一些畢業(yè)生無力還款，但同時也存在惡意欠款現(xiàn)象，凸顯了部分大學生“誠信”缺失的困境。

　　國開行相關負責人告訴記者，大學畢業(yè)生拖欠還款主要還有三個原因：無力還款、對貸款政策不了解和惡意欠款。其中，無力還款主要是因為就業(yè)問題，近年來高校畢業(yè)生就業(yè)形勢嚴峻，有的一時找不到工作，沒有收入，有的工資不高，或收入不穩(wěn)定。

　　“以4年貸兩萬元為例，年利率按7%計算，利息一年要還1400元。錢看似不多，但對貧困家庭來說卻是一筆不小的開支，剛畢業(yè)的學生如果沒找到工作，是難以承受的。而且這還不包括還本金。”貴州省教育廳學生資助管理辦公室主任周憶說。

　　小朱畢業(yè)于安慶師范大學，目前在安徽省一所中學任教?！拔椰F(xiàn)在每月收入2500元左右，扣除每月500元房租，600元左右的生活費，以及路費、手機費等日常開銷，基本沒有多余的錢?！毙≈煺f，他知道拖欠還款會帶來的不良后果，只要工資有結余，就會第一時間還款。

　　也有部分學生是因為對貸款政策不了解而導致糊涂忘還。薛剛(化名)在讀大學時向銀行借了助學貸款，畢業(yè)后僅歸還了部分借款。之后，他因工作繁忙從未與銀行聯(lián)系，并更換了手機號碼和聯(lián)系地址，導致銀行無法聯(lián)系上他。后銀行將薛剛告上法院，法院受理后通過《人民法院報》刊登公告送達，并依法缺席審判。在執(zhí)行中，法院將薛剛的存款賬戶予以凍結。薛剛發(fā)現(xiàn)銀行賬戶被凍結，于是趕到開戶銀行，通過銀行了解到訴訟情況。他這才想起助學貸款的事情。在給法院執(zhí)行庭法官打去電話后，薛剛表示愿意將欠款及利息還清，并且根據(jù)法院的要求第二天即去了借款銀行，主動向銀行承認了錯誤，當場將全部欠款一并結清，但薛剛征信記錄上的“污點”已無法徹底消除。

　　一些學生的還貸意識不強，認為晚幾天還也不要緊，逾期歸還頂多就交點滯納金，記者采訪中遇到的小張就是這樣想的。2003年，他在大學里申請得到某銀行國家助學貸款。剛畢業(yè)時，只能滿足溫飽的他每半年償還助學貸款利息(按照規(guī)定應按月還利息)，后來雖然經(jīng)濟情況好轉，但他還是在合同期限后晚了一段時間才辦了結清手續(xù)。由于辦理信用卡時總是綜合評分不合格，不久前，他去調(diào)取了一份自己的個人信用記錄，看到密密麻麻的不良信用記錄數(shù)據(jù)時，頓時傻眼了。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，有相當一部分畢業(yè)生屬于惡意拖欠。貴州大學法學院研究生羅某，讀研期間申請了7600多元高校助學貸款。畢業(yè)后，學校工作人員通過電話多次提醒他按時還款，但他一直找理由推脫不還，后來干脆直接說“就不還”。但據(jù)其同學提供的情況，羅某已在深圳工作，并已購房。

　　黃銳彬說，上海某大學一名法律專業(yè)的畢業(yè)生，現(xiàn)已是外省政法系統(tǒng)的一名處級干部，有三筆助學貸款未歸還。銀行多次勸說無果，只好向法院提起訴訟，但法院的執(zhí)行通知發(fā)過去后仍沒有回音。最后，法官只能將法院公函直接發(fā)給他的單位領導，在領導督促下，他才把第一筆貸款連本帶息約9000元還清。剩下兩筆貸款，情況照舊，銀行只能進行第二次和第三次訴訟。

　　“銀行常常會碰到這樣的‘釘子戶’，只能慢慢和他們耗，多數(shù)人眼中總體素質(zhì)較高的大學畢業(yè)生群體，誠信狀況堪憂。”黃銳彬說。

　　貴州大學學生資助管理中心副主任鄒年娟告訴記者，學生欠款率較高，學校壓力也很大?！暗龅綈阂馇房畹膶W生，學校真的‘束手無策’?！编u年娟說，“有的學生直接表示：‘我這輩子不貸款買房、買車，不和銀行打交道，不怕進金融征信系統(tǒng)的黑名單’。”

面對人生的第一筆貸款，大多數(shù)畢業(yè)生是不愿留下誠信“污點”的。為降低違約率，各地教育部門、高校、銀行等聯(lián)手，加大征信知識宣傳，提高服務水平，加強誠信教育，提高學生誠信意識。

　　據(jù)西南科技大學負責大學生助學貸款工作的彭老師介紹，近幾年來，學校每年都會和銀行合作開展助學貸款誠信教育大會，讓可能更多的學生對個人信用有更深的認識，有更強的還貸意識。

　　據(jù)了解，安徽省一些地方政府和教育局一起，每年年初對進入還款期的學生通過短信提醒，對聯(lián)系不上的學生就由其家庭所在地政府幫助提醒。

　　提高大學畢業(yè)生的誠信意識，不僅需要加強誠信教育，還需完善相關誠信制度建設。

　　“誠信只是道德層面的范疇，而信用是法律層面的概念，光提倡誠信還不夠，必須讓年輕學子們意識到信用受損的危害性。”上海市信用研究會會長洪玫認為，信用教育的缺失是“學霸”變“老賴”的重要原因。洪玫指出，誠信上失分最多也只會受到道德的譴責，但信用一旦受損，就必須面對法律的懲治，這是兩者的根本區(qū)別。

　　從經(jīng)濟學的角度來講，一個人是否堅守誠信取決于守信成本與不守信成本的比較。如果維護個人信用的成本高，誠信的動機會降低；反之，如果不誠信要付出較高的成本，誠信的動機就會加強。從法律的高度建立失信懲罰機制，讓違約學生為失信受到嚴厲的懲罰，加大其失信的成本，使當事人履行契約比不履行契約更有利可圖，使借貸學生明智地為了長遠利益而抵擋短期機會主義行為的誘惑，就可以迫使其行為趨向誠信。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，降低助學貸款不良率，提高還款率，需要高校擔負起責任來。學校應當做好檔案記錄以及與金融機構的信息交換工作，在第一時間將借款學生學籍變動信息告知銀行，并將其貸款情況載入學生個人檔案。

　　作為銀行，要加強貸后監(jiān)管工作。貸款銀行要加強對放貸后資金流向和用途的監(jiān)管，對貸款學生的學籍情況，要及時跟蹤，尤其是對臨近畢業(yè)的貸款學生，要主動與所在學校取得聯(lián)系，掌握其畢業(yè)后的就業(yè)情況，及時督促貸款學生盡快辦理歸還貸款的確認手續(xù)，必要時可以通過法院訴訟，確保金融債權的實現(xiàn)。

　　黃銳彬說，目前金融機構的約束機制較多，如不良誠信記錄，在辦理信用卡和貸款時都會被限制。但在社會其他領域，誠信機制的建設還相對較弱，如在招錄公務員時就沒有對誠信進行審查。

　　目前，廣東、甘肅、貴州等省份已進行大學生“誠信檔案”建設，大學生在校期間的學習成績、任職記錄、助學貸款記錄以及獎懲情況等信息都將記錄在檔，畢業(yè)后檔案鎖定，隨個人就業(yè)流轉到用人單位。若發(fā)生論文抄襲、惡意拖欠助學貸款等失信行為，將影響其求職、信貸、保險等。

　　記者致電央行征信中心，客服人員介紹說，如果助學貸款逾期沒有還款，會被計入個人信用報告，包括金額和逾期時間等，并且會被長期保留，如果當事人此后申請信用卡或辦理貸款業(yè)務，相關銀行也可以查詢到這些征信記錄。

　　張光明表示，我國的信用體系也在逐步建設中，未來會為助學貸款的發(fā)展創(chuàng)建比較好的社會環(huán)境，現(xiàn)在就有畢業(yè)生因為沒有還款而產(chǎn)生不良信用記錄，進而使得貸款買房、買車等受到了限制，已經(jīng)有畢業(yè)生主動找到銀行要求還款以消除不良記錄。

　　另外，由于很多大學生并不是惡意欠款，而是沒有能力來償還貸款，楊浦法院的法官建議，考慮到目前大學畢業(yè)生就業(yè)狀況尚不夠理想，剛工作時收入不高，各項消費支出較大的實際情況，有關部門可適當延長還款期限。西南政法大學教授王安白認為，還應完善支持大學生畢業(yè)后就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的相關政策，引導學生樹立正確的就業(yè)觀，讓畢業(yè)生逐漸具備償還能力。(綜合新華網(wǎng)天津日報 新民晚報 四川在線 經(jīng)濟日報 中國社會科學報等相關報道)

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