存款保險制度助推利率市場化 對銀行盈利影響有限

　　醞釀了20多年的存款保險，終于隨著3月31日《存款保險條例》的公布塵埃落定。存款保險將實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。條例5月1日施行后，百姓的銀行存款將多一道安全保障，我國銀行體系的穩(wěn)健性將會進一步提升。推出存款保險制度的根本目的是什么？如何償付被保險存款？對銀行盈利影響幾何？這都是大家十分關心的問題。

建立存款保險制度的根本目的：保護存款人利益

　　所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(統(tǒng)稱投保機構)交納保費形成存款保險基金，當投保機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全。

　　存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。

　　中國人民銀行副行長潘功勝接受記者采訪時表示，存款保險作為當前金融領域的一項重要改革，已經(jīng)研究、醞釀了多年。這項改革黨中央、國務院高度重視，黨的十八屆三中全會和政府工作報告都明確提出了要求，各方面也很關注。

　　早在1993年，國務院就提出建立存款保險基金，保障社會公眾利益。中國人民銀行會同有關部門作了長時間系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議。

　　自2008年國際金融危機以來，我國建立存款保險制度的呼聲格外強烈。當年，“建立存款保險制度”就被寫入政府工作報告，隨后幾乎每年都會提及。今年政府工作報告關于“存款保險制度”的表述，終于由“建立”演變?yōu)椤巴瞥觥?，歷時7年時間。

　　中國人民大學財政金融學院副院長、金融與證券研究所副所長趙錫軍對記者表示，存款保險制度是非常重要的一項金融改革，它的推出和落實，讓商業(yè)銀行向市場化制度建設邁出了一步，有利于商業(yè)銀行更好的把控存貸款風險，真正讓商業(yè)銀行成為自主經(jīng)營、自擔風險的主體，充分發(fā)揮市場機制的作用，讓資金配制能夠更加高效的符合市場原則。

　　50萬元的最高償付限額怎么看？

　　這次公布的《存款保險條例》明確規(guī)定，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。

　　國務院法制辦、中國人民銀行負責人解釋說，確定存款保險的最高償付限額，既要充分保護存款人利益，又要有效防范道德風險。

　　從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結構等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況，經(jīng)反復測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經(jīng)國務院批準后適時調(diào)整。

　　國務院法制辦、中國人民銀行負責人特別說明，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機構對有問題的投保機構進行收購或者風險處置。

　　從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機構對出現(xiàn)問題的投保機構進行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，儲戶也可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護。

　　著名財經(jīng)評論員葉檀則表示，50萬的限額表面上看來是絕大部分存款人都得到了保障，但是因為中國的存款和國外不一樣，一小部分人占據(jù)了存款的大部分份額?！耙簿鸵馕吨院蟮母呤杖腚A層的保障會降低。由此可以推論，大額存單交易、包括利率市場化都會加快?！?/p>

　　銀行高管在自家銀行存款：不得參保

　　《存款保險條例》規(guī)定的存款保險具有強制性。在我國境內(nèi)設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當參加存款保險。

　　從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機構同業(yè)存款、投保機構高級管理人員在本機構的存款，不在被保險范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場機制的約束作用，防范道德風險。這也是國際通行做法。

　　保費由投保的金融機構交納

　　條例規(guī)定，存款保險的保費由投保的銀行業(yè)金融機構交納，存款人不需要交納。

　　存款保險實行基準費率與風險差別費率相結合的制度。費率標準由存款保險基金管理機構根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。各投保機構的適用費率，則由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。

　　綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構承受能力和風險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

　　在什么情況下存款人有權要求償付被保險存款？條例明確規(guī)定了存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務院批準的其他情形。

　　為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　存款保險基金的運作有規(guī)矩

　　為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運用形式作了適當限制，規(guī)定存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。

　　此外，為減少存款保險基金的損失，并與現(xiàn)行法律做好銜接，條例還規(guī)定，存款保險基金管理機構在處置問題投保機構時，既可以直接償付，也可以靈活運用委托償付、支持合格投保機構收購或者承擔問題投保機構資產(chǎn)負債等方式，充分保護存款人利益，實現(xiàn)基金使用成本最小化，在快速、有效處置金融風險的同時，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。

　　專家：有利于推進利率市場化 對銀行盈利影響有限

　　針對存款保險制度實施的意義，中央財經(jīng)大學教授郭田勇表示：“推出存款保險條例也是我國深化金融改革乃至下一步推進利率市場化的重要制度保障。有了存款保險制度，未來我國建立金融準入和推進利率市場化上將更加順暢?！?/p>

　　中國華融資產(chǎn)管理股份有限公司董事長賴小民表示，推出存款保險制度是把國家信用對銀行的隱性擔保轉化成一種保險制度，可以增強中小銀行的信用，推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發(fā)展，也將給銀行的健康經(jīng)營帶來正向激勵；有利于引入更多民間資本進入中小型銀行等金融機構，有助于進一步緩解中小微企業(yè)融資難問題。

　　中國民生銀行首席研究員溫彬說，存款保險條例實施后，預計我國最終放開存款利率上限、實現(xiàn)利率市場化已為時不遠，條例標志著我國金改進入新階段，和前期的一系列改革措施配套將有助于提高金融體系效率、增強金融在資源配置中的作用。

　　這一制度對銀行盈利影響如何？華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責人楊馳說：“存款保險制度對于商業(yè)銀行的盈利影響比較有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額為98.34萬億元，如果以平均0.02%的存款保險費率來計算，收取的存款保險費約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年全年凈利潤1.55萬億元的1.3%，完全在商業(yè)銀行的可承受范圍之內(nèi)，對盈利的影響可以忽略不計?！?/p>

　　國際金融問題專家趙慶明亦指出，存款保險制度的推出意味著未來銀行可能會出現(xiàn)破產(chǎn)，儲戶不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。(綜合新華網(wǎng)人民網(wǎng) 國際在線 中國經(jīng)濟網(wǎng) 中廣網(wǎng) 中國網(wǎng)等相關報道)

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