央行第三方支付文件發(fā)布 支付寶不能向銀行卡轉(zhuǎn)賬

　　中國(guó)人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》一經(jīng)發(fā)布就引發(fā)了社會(huì)極大爭(zhēng)議，雖然央行有關(guān)人士表示，限額管理不會(huì)對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)支付造成太大影響，但昨天北青報(bào)記者仔細(xì)研讀條文后發(fā)覺(jué)，如果這一征求意見(jiàn)稿最終通過(guò)，客戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付特別是移動(dòng)支付時(shí)仍或多或少會(huì)比現(xiàn)在麻煩。

　　央行前日發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。無(wú)論是用戶、第三方支付企業(yè)還是業(yè)內(nèi)專家都對(duì)征求意見(jiàn)稿的有關(guān)內(nèi)容提出了負(fù)面看法，甚至提升到了“限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新”的高度。

　　開(kāi)戶手續(xù)復(fù)雜了

　　首先客戶開(kāi)戶就需要更多手續(xù)證明。文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

　　據(jù)央行解釋，具體驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門(mén)及商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)等單位所運(yùn)營(yíng)的，能夠有效驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

　　現(xiàn)在客戶開(kāi)個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶，一般就提交身份證和銀行卡以及留存在銀行的電話等信息就可以了。如果按照新規(guī)，除身份證和銀行信息外，還需要再提交一份學(xué)歷、納稅或征信報(bào)告等方面的證明，才能說(shuō)明“我就是我”。這不僅會(huì)增加客戶跑手續(xù)的時(shí)間成本，還可能使那些教育程度低、收入低、無(wú)信用卡的弱勢(shì)人群無(wú)緣使用網(wǎng)絡(luò)支付。

　　支付寶不能向銀行卡轉(zhuǎn)賬了

　　此外，今后客戶可能不能用支付寶直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)賬了。文件規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

　　目前，支付寶轉(zhuǎn)賬既可以從本人的支付賬戶向他人的支付賬戶轉(zhuǎn)，也可以直接向他人的銀行卡轉(zhuǎn)。今后，如果你不知道對(duì)方的支付寶賬戶，就不能向他轉(zhuǎn)賬了。生活中，這就給那些沒(méi)有支付寶賬號(hào)的人帶來(lái)不便。如果他要接受別人支付寶的轉(zhuǎn)賬，必須得先注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，綁定一張借記卡才可以。

　　200元以上交易要銀行驗(yàn)證？

　　還有一處條文也讓支付機(jī)構(gòu)和用戶也感到不安。文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶授權(quán)，向客戶開(kāi)戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機(jī)構(gòu)、客戶和銀行在事先或者首筆交易時(shí)，單筆金額200元以上，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。對(duì)于這段敘述復(fù)雜的文字，業(yè)內(nèi)產(chǎn)生不同理解，因?yàn)槲闹胁](méi)詳細(xì)說(shuō)明單筆200元以上到底是哪些具體情形。

　　對(duì)此疑問(wèn)，央行人士的說(shuō)法是：200元以上的支付，具體銀行驗(yàn)還是支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機(jī)構(gòu)按約定做的。如果他們約定由機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)。實(shí)際是明確了銀行與支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任，保護(hù)弱勢(shì)的消費(fèi)者權(quán)益，否則兩類機(jī)構(gòu)扯皮會(huì)令消費(fèi)者受傷。但是，在實(shí)踐中，到底該如何操作，現(xiàn)在誰(shuí)心里也沒(méi)底。萬(wàn)一真要200元以上的都要銀行驗(yàn)證，那真就麻煩了，大家輸完網(wǎng)絡(luò)支付賬號(hào)的密碼后，可能還要跳到銀行的APP，或者是需要銀行再發(fā)一遍短信驗(yàn)證，才能支付成功，這將浪費(fèi)時(shí)間，影響客戶體驗(yàn)。

　　央行釋疑

　　六成用戶年支付余額交易不超千元

　　消息發(fā)布后，一石激起千層浪，迅速引起各界爭(zhēng)論。有網(wǎng)友抱怨今后網(wǎng)絡(luò)支付只有5000元額度，連蘋(píng)果手機(jī)都買不了；有第三方支付行業(yè)人士認(rèn)為，央行下手太狠，會(huì)對(duì)這一朝氣蓬勃的行業(yè)帶來(lái)致命打擊；也有金融界人士認(rèn)為，央行這是防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于支付行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；還有市場(chǎng)人士認(rèn)為，這一文件本身晦澀難懂，模棱兩可的地方多，很難看明白?？吹竭@一文件引起如此巨大的反響，同時(shí)出現(xiàn)不少誤讀的聲音，央行積極進(jìn)行了回應(yīng)。昨天，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人就征求意見(jiàn)稿有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。

　　這一文件最初的被關(guān)注點(diǎn)就是征求意見(jiàn)稿根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理。綜合類支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；消費(fèi)類支付賬戶的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。

　　文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

　　此外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開(kāi)立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。

　　昨天，眾多網(wǎng)友擔(dān)心，這種限額管理會(huì)讓自己網(wǎng)上購(gòu)物麻煩重重。但央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，單日5000元的限額只針對(duì)支付賬戶的余額付款。消費(fèi)者仍然可以與現(xiàn)在一樣，通過(guò)支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對(duì)外付款，并無(wú)額度限制。

　　此外，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，這種限額管理不會(huì)對(duì)大家造成太大影響。據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過(guò)20萬(wàn)元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)（即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過(guò)1000元，92%的個(gè)人客戶不超過(guò)5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過(guò)10萬(wàn)元。

　　該負(fù)責(zé)人表示，限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國(guó)內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來(lái)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過(guò)度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見(jiàn)階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷，以及反洗錢(qián)和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評(píng)估社會(huì)各界意見(jiàn)，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

　　行業(yè)觀點(diǎn)

　　央行新規(guī)意在迫使資金離開(kāi)第三方賬戶？

　　在昨天眾多網(wǎng)友擔(dān)憂今后網(wǎng)上購(gòu)物要受5000元限制時(shí)，已經(jīng)有不少資深業(yè)內(nèi)人士十分著急大家沒(méi)有領(lǐng)會(huì)央行的深意。

　　多位業(yè)內(nèi)人士告訴北京青年報(bào)記者，此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)定位，即“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”。

　　前日出臺(tái)的征求意見(jiàn)稿，正式體現(xiàn)了這一定位，處處強(qiáng)調(diào)對(duì)支付賬戶余額的管理。潛臺(tái)詞就是互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)要回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，不能自己形成資金池，不能像銀行那樣進(jìn)行清算業(yè)務(wù)，規(guī)規(guī)矩矩做資金通道就好了。更通俗地說(shuō)，第三方支付賬戶的主要功能是幫客戶的資金進(jìn)行安全轉(zhuǎn)移，央行不希望客戶的大量資金滯留在第三方賬戶上。

　　征求意見(jiàn)稿特別強(qiáng)調(diào)，支付賬戶的余額，不是存款，只是商業(yè)預(yù)付卡中的客戶備付金，僅代表支付機(jī)構(gòu)的信用，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶就會(huì)受到損失。事實(shí)上國(guó)內(nèi)支付公司出問(wèn)題的已經(jīng)不少了。不少支付公司就是利用大量客戶不提現(xiàn)到銀行所形成的時(shí)間差，沉淀出大量的資金，進(jìn)行他用，一旦出現(xiàn)點(diǎn)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)就很大。央行對(duì)支付賬戶余額處處設(shè)限，就是讓用戶發(fā)現(xiàn)，把大量資金放在這個(gè)賬戶什么用也沒(méi)有，迫使資金離開(kāi)支付賬戶。

　　企業(yè)困境

　　今后托管業(yè)務(wù)還會(huì)被銀行搶走？

　　“如果這份意見(jiàn)稿最終通過(guò)，今后我們很多業(yè)務(wù)可能都開(kāi)展不了。”眾多第三方支付公司昨天開(kāi)始憂心忡忡。

　　征求意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。再加上對(duì)客戶賬戶余額的限制管理，一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，現(xiàn)在大熱的余額寶、招財(cái)寶等投資理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)大大受限。

　　近兩年來(lái)，一些第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P企業(yè)提供專業(yè)的資金托管，并將其視為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)?？扇绻凑髑笠庖?jiàn)稿來(lái)看，今后這托管業(yè)務(wù)應(yīng)該還是會(huì)被銀行搶走。

　　不過(guò)，央行這樣做自有風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)并不會(huì)因?yàn)檫@一文件而被叫停。

　　央行有關(guān)人士昨天解釋說(shuō)，從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。同時(shí)該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求。

　　通俗理解，第三方支付仍可以做P2P的資金通道，但僅僅是資金通道，也就是幫用戶實(shí)現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移，不能成為清算通道。P2P公司可能無(wú)法開(kāi)設(shè)托管賬戶，雖然可以給投資人一個(gè)虛擬賬戶了，但是個(gè)人的虛擬賬戶一年的累計(jì)投資額度最多不能超過(guò)20萬(wàn)。投資的行為就改成第三方支付通過(guò)綁卡的方式直接扣減個(gè)人銀行里的錢(qián)先到P2P在第三方支付的一個(gè)臨時(shí)歸集賬戶，募集期滿之后，一筆劃轉(zhuǎn)到借款方在銀行里開(kāi)設(shè)的托管賬戶或者監(jiān)管賬戶，第三方支付就真正成為通道型支付了。過(guò)去P2P業(yè)內(nèi)通行的第三方托管的模式將不再可行。

　　專家聲音

　　限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新

　　“我對(duì)征求意見(jiàn)稿表現(xiàn)出一種憂慮，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式的變化而出現(xiàn)的，形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具有影響力的是第三方支付，之后才是其他的財(cái)富管理、眾籌和網(wǎng)貸等等，第三方支付非常重要，而且它和電子商務(wù)高度契合，為什么把這個(gè)高度契合的東西要做一個(gè)限制？設(shè)定這樣一個(gè)限制，這使得人們非常不方便。”昨天，中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求在公開(kāi)演講前表達(dá)了對(duì)這一文件的不同看法。

　　吳曉求認(rèn)為，人類的支付歷史是一步步從懷疑中走過(guò)來(lái)的，從最早的現(xiàn)金交易，到以銀行為載體的支付，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到以第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)為基本平臺(tái)的支付體系。這是金融的變革，是在支付功能上的變革。它推動(dòng)了社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使人們享受了很多高效率的東西。這是個(gè)歷史趨勢(shì)，不可以讓人們回到通過(guò)銀行的載體進(jìn)行支付的時(shí)代，如同不可以讓人們回到必須拿現(xiàn)金交易一樣。

　　吳曉求強(qiáng)調(diào)，限制第三方支付會(huì)阻礙金融創(chuàng)新，會(huì)阻止和扼殺創(chuàng)新。他希望中國(guó)能順應(yīng)歷史潮流，通過(guò)新的金融創(chuàng)意推動(dòng)金融變革。

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