保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，該怎么做？

　　漫畫：“保護(hù)神” 新華社發(fā) 徐駿 作

　　新華網(wǎng)北京１１月１３日電（記者李延霞、姜琳）國務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，這是我國首次從國家層面對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行具體部署。其背景是我國金融市場不斷發(fā)展的同時(shí)，金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)，潛在風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。

　　梳理《意見》各項(xiàng)規(guī)定，我國保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的條絡(luò)清晰可見。

　　金融機(jī)構(gòu)：“八大權(quán)利”必須保障

　　從信用卡被盜刷、高息理財(cái)血本無歸，到存款丟失、公司跑路等，近年來我國金融消費(fèi)領(lǐng)域侵權(quán)事件時(shí)有發(fā)生。這與金融機(jī)構(gòu)的各種不規(guī)范行為密切相關(guān)。

　　保障金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)，《意見》對金融機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范提出明確要求。

　　“這八項(xiàng)權(quán)利，是針對當(dāng)前我國金融消費(fèi)領(lǐng)域的侵權(quán)現(xiàn)象對金融機(jī)構(gòu)提出的具體要求，涉及事前、事中和事后各個(gè)環(huán)節(jié)。如果金融機(jī)構(gòu)能遵照執(zhí)行，將從源頭上遏制金融消費(fèi)糾紛的發(fā)生?！敝袊嗣翊髮W(xué)商法研究所所長劉俊海表示。

　　年收益率達(dá)到２０％，按月分紅，穩(wěn)賺不賠……面對如此誘人的承諾，不少人把血汗錢全部拿出，但結(jié)局經(jīng)常是拿不到收益甚至血本無歸。“金融服務(wù)和產(chǎn)品不像鞋子、衣帽，消費(fèi)者可以進(jìn)行直觀判斷。金融產(chǎn)品較為復(fù)雜，需要有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)，這使得消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱，知情權(quán)保障不到位?！北本┑聺櫬蓭熓聞?wù)所律師柯荊民說。

　　對此，《意見》提出，“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等欺詐信息，不得做虛假或引人誤解的宣傳?！?/p>

　　家住北京的邵女士卡在身邊，錢卻在福建被劃走、杭州聯(lián)合銀行４２名儲(chǔ)戶共計(jì)９５００萬元存款不翼而飛……近年來消費(fèi)者存款丟失案件頻發(fā)?！霸诶习傩昭劾?，銀行就是保險(xiǎn)柜，如果連銀行都不安全了，真不知道錢該放在哪兒。”６０多歲的退休職工盧先生說。

　　《意見》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財(cái)產(chǎn)安全，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

　　更讓消費(fèi)者頭疼的是，發(fā)生金融糾紛后投訴無門，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推卸責(zé)任。比如存款糾紛案件發(fā)生后，不少涉案銀行稱是“臨時(shí)工所為”、“員工個(gè)人行為”，急于撇清關(guān)系。

　　對此，《意見》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行金融消費(fèi)者投訴處理主體責(zé)任，建立多層級投訴處理機(jī)制，提高金融消費(fèi)者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會(huì)監(jiān)督。

　　監(jiān)管機(jī)構(gòu)：消除監(jiān)管真空 避免“踢皮球”

　　開在高檔寫字樓，裝修豪華氣派，具有工商登記的合法身份，許諾無風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，這樣的投資理財(cái)公司經(jīng)常可見。與其光鮮的外表不同，這些公司中不少存在超范圍經(jīng)營、虛假宣傳甚至卷錢跑路等問題。

　　“與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，游離于監(jiān)管體系之外的類金融機(jī)構(gòu)目前是監(jiān)管的空白，也是金融糾紛頻發(fā)的領(lǐng)域?！敝袊缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛說。

　　據(jù)了解，成立這類機(jī)構(gòu)只需要進(jìn)行工商登記注冊，門檻較低，缺少法律、法規(guī)和監(jiān)管部門對其進(jìn)行事前監(jiān)管，大多靠事發(fā)后立案偵查。

　　“誰批準(zhǔn)，誰就負(fù)有監(jiān)管責(zé)任，不能等風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)才去管?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示。

　　值得注意的是，大量金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品以及服務(wù)出現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場的交叉融合。金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營一定范圍內(nèi)超出了分業(yè)監(jiān)管范圍，對現(xiàn)有的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制形成挑戰(zhàn)。

　　對此，《意見》提出，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，建立跨領(lǐng)域的金融消費(fèi)者教育、金融消費(fèi)爭議處理和監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制，加強(qiáng)信息共享，協(xié)調(diào)解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的重大問題，形成監(jiān)管合力。

　　“金融消費(fèi)直接涉及公眾的錢袋子，一定不能推諉卸責(zé)。對一些重疊交叉領(lǐng)域，不能出現(xiàn)踢皮球，必須加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)?！弊诹颊f。

　　消費(fèi)者：擦亮眼睛拿起“武器”

　　不可否認(rèn)，金融侵權(quán)事件的頻頻發(fā)生，與消費(fèi)者金融知識(shí)缺乏有關(guān)。不少消費(fèi)者對記者表示，自己購買金融產(chǎn)品時(shí)，很少詳細(xì)看合同內(nèi)容，也看不懂，基本都是依靠銷售人員的介紹和推薦。

　　《意見》提出，建立金融知識(shí)普及長效機(jī)制。金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)社會(huì)組織要加強(qiáng)研究，綜合運(yùn)用多種方式，推動(dòng)金融消費(fèi)者宣傳教育工作深入開展。教育部要將金融知識(shí)普及教育納入國民教育體系，切實(shí)提高國民金融素養(yǎng)。

　　人民銀行研究局局長陸磊表示，隨著利率市場化的加速推進(jìn)，銀行競爭日趨激烈，不排除個(gè)別銀行不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目抬高收益承諾，對此消費(fèi)者要擦亮眼睛。

　　與日益頻繁的金融領(lǐng)域消費(fèi)糾紛相比，一個(gè)尷尬的事實(shí)是，我國至今未建立金融消費(fèi)者保護(hù)專項(xiàng)制度?？虑G民認(rèn)為，目前我國在金融領(lǐng)域沒有專門保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法只是一個(gè)普遍原則，由于金融產(chǎn)品與服務(wù)的特殊性，很多規(guī)范條款在金融領(lǐng)域難以適用。

　　《意見》提出，積極推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法?！搬槍鹑谙M(fèi)者權(quán)益特別立法，力度更大、更專業(yè)，如果能夠落地，消費(fèi)者今后將多了一項(xiàng)維權(quán)‘武器’?！笨虑G民說。

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