深度：互聯(lián)網(wǎng)金融下一個風口在農村？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個風口在哪里？近日，農村互聯(lián)網(wǎng)金融成了業(yè)內關注的焦點。

　　本月初，聚焦農村改革發(fā)展的頂層設計——《深化農村改革綜合性實施方案》出爐。方案中明確要求加快農村金融制度創(chuàng)新，擴大農村金融服務規(guī)模和覆蓋面……

　　時隔幾天，國務院辦公廳印發(fā)《關于促進農村電子商務加快發(fā)展的指導意見》，全面部署指導農村電子商務健康快速發(fā)展。指導意見的出臺更是讓風頭正勁的農村互聯(lián)網(wǎng)金融如虎添翼，備受關注。

　　當前國內農村互聯(lián)網(wǎng)金融領域已有翼龍貸、農發(fā)貸、沐金農、宜農貸等P2P企業(yè)涉足，京東金融、阿里旗下的螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司也開始布局。再加上正準備進軍農村互聯(lián)網(wǎng)金融的有利網(wǎng)、短融網(wǎng)等后備力量，農村互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)蔚然成勢。

　　相關人士表示，“互聯(lián)網(wǎng)+農村金融”能夠起到很好的資源匯聚與流通的作用，是解決農民融資難、打通農村金融服務“最后一公里”的可行辦法和新的路徑。同時，P2P平臺天生具有普惠金融的基因，用P2P平臺去彌補傳統(tǒng)金融機構在農村覆蓋不足的問題，是P2P未來發(fā)展的一大機遇。

　　盡管各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司激戰(zhàn)農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場，但是農村金融市場攻堅困難卻也是不爭的事實。傳統(tǒng)的農村金融主要由農村信用社、農村商業(yè)銀行、農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行來涉足。但是，農村金融有著小額、分散、風險大等特點，使得傳統(tǒng)金融機構難以對農村群體進行全面覆蓋。

　　傳統(tǒng)金融機構難以對農村金融全面覆蓋的原因之一便是風控難做。翼龍貸董事長王思聰曾表示，由于農民群體的特性，平臺上的貸款項目均為無抵押信用貸款。而且，三農產業(yè)地理位置的特殊性，對于氣候、技術的依賴性，天災人禍帶來的隱患等，使得農村金融的風險受外界影響很大，具有極高的不確定性，這給風控工作帶來了一定難度。

　　征信體系的缺失也是互聯(lián)網(wǎng)農村金融開展風控工作的一大掣肘。大部分農民群體從未與銀行發(fā)生過信貸關系，被納入傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的人寥寥無幾，有效信息甚為缺乏，農村征信的空白有待填補。

　　此外，雖然互聯(lián)網(wǎng)能打破農村市場的消費群體在空間分布上零散、碎片化的特性，但由于農村金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融還有非常大的距離，因為農村互聯(lián)網(wǎng)基礎設施和普及程度不高，農村需要先普及互聯(lián)網(wǎng)才會有互聯(lián)網(wǎng)金融市場機會。

　　王思聰曾對媒體坦言，翼龍貸現(xiàn)在深耕農村市場六七年都還沒有掙錢。對于農村金融來說，除了提升金融化程度，加大技術、資金、銷售投入之外，還需要摸索8年到10年的時間。

　　對此，業(yè)內專家認為，農村互聯(lián)網(wǎng)金融正處在大發(fā)展的“風口”，機遇與風險并存，要推進農村金融服務深入發(fā)展，應加快農村金融服務立法，健全農村金融服務政策扶持體系，優(yōu)化農村信用體系建設，加強農村金融服務網(wǎng)絡建設。

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