首批民營個人征信牌照落地在即 民營機構數(shù)據(jù)為王

　　臨近年底，首批民營個人征信機構牌照落地的呼聲日漲。近日有媒體報道稱，《征信機構監(jiān)管指引》已低調出臺，在機構設立許可和備案、征信機構保證金、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查四個方面設置了監(jiān)管規(guī)定。這似乎預示著征信牌照很快會公示，個人征信市場將迎來“開放”。

　　“1000億，3000億，5000億，一萬億也不為過?！敝姓\信征信董事長孔令強此前曾公開表示，券商對征信市場千億元的估值僅是針對基礎設施建設，圍繞征信的金融服務市場將容量無限。

　　市場預期，首批獲牌機構將迎來搶占市場的先機——快速豐富數(shù)據(jù)資源，開發(fā)信用產(chǎn)品，爭奪客戶資源。但也有知情人士透露，主管部門對征信牌照發(fā)放的屢屢推遲，是因為前期試點并不盡如人意。

　　政策紅利釋放

　　2015年1月5日，人民銀行發(fā)布通知稱：已印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家公司做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。

　　如今，中國人民銀行所要求的六個月準備期早已過去，《征信機構監(jiān)管指引》也已經(jīng)下發(fā)，個人征信牌照隨時有發(fā)放的可能。

　　“個人征信牌照的發(fā)放，將開啟中國人民銀行監(jiān)管下以獨立第三方征信機構作為市場主體的征信行業(yè)大發(fā)展的時代?！卑残抛C券分析師趙懷湘如是評價。

　　目前，央行征信中心和民營征信機構呈現(xiàn)為兩大陣營，前者以商業(yè)銀行報送信息為主流，后者則憑借各家征信機構所處互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈、股東資源以及第三方數(shù)據(jù)提供商獲取信息。中金公司銀行業(yè)分析師毛軍華指出，央行征信中心依靠來自商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)供給，其短期內仍將維持主流征信行業(yè)地位，并作為公共性質的征信平臺服務于各類授信機構；而民營征信機構基于其數(shù)據(jù)的獨特性，將提供互補的信息和服務，但其市場空間尚未打開。

　　數(shù)據(jù)顯示，美國征信市場覆蓋了1.7億的消費者，占到全美總人口的85%，每年發(fā)布10億份信用報告，每個月數(shù)據(jù)處理會超過20億，每年的營業(yè)額超過了100億美元。

　　“站在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的時代，我們是完全有機會超越他們的?！币换I備征信機構的負責人指出，中國征信的市場化才剛剛起步，龐大的征信需求正逐步釋放，技術的變革在不斷地推動整個征信行業(yè)的發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)為王

　　看似前途一片美好，但有消息人士指出，監(jiān)管機構對征信牌照的發(fā)放比較慎重。

　　自從央行放開個人征信牌照后，已有企業(yè)信用評級機構、銀行及小貸等信用數(shù)據(jù)服務商、第三方支付公司、社交和電商巨頭旗下設置的征信公司以及綜合金融集團旗下的征信公司在相繼開搶。首批牌照還沒有正式下發(fā)，百度、京東金融、快錢、北京安融征信、拍拍貸等機構已經(jīng)提交了材料，擬申請第二批個人征信牌照。

　　“最后不一定每家都能拿到?！币粩M持牌機構人士告訴中國證券報記者，相比央行征信中心，首批申請個人征信排牌照的公司并非復制一個央行的征信中心，而是基于其數(shù)據(jù)的獨特性提供互補的信息和服務，但是大數(shù)據(jù)搜集、存儲和處理能力并非所有申請公司均具備。

　　平安證券分析師指出，根據(jù)國際經(jīng)驗和征信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈分布，個人征信公司經(jīng)營成功的關鍵在于數(shù)據(jù)來源的范圍和準確性、數(shù)據(jù)處理能力、數(shù)據(jù)產(chǎn)品是否能夠滿足客戶要求及是否具有多樣性。但就當前行業(yè)環(huán)境而言，國內民營征信公司很難達到這些要求。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國有各類征信機構包括企業(yè)征信和個人征信共150多家，征信行業(yè)年收入約20多億元。我國征信機構主要分為：政府背景的信用信息服務機構，20家左右；社會征信機構50余家，包括尚未取得征信牌照的8家個人征信企業(yè)。

　　“短期內民營征信與央行征信中心互聯(lián)互通的幾率不大?！敝薪鸸俱y行業(yè)分析師毛軍華指出，民營征信機構大概率難以獲得來自商業(yè)銀行的信用信息，即使獲得了，其能夠提供的超出央行征信中心的增值產(chǎn)品和服務也不多。

　　相比政府主導的征信機構，多數(shù)民營征信機構的數(shù)據(jù)多來源于自有平臺。目前，芝麻信用的合作企業(yè)超過30多家，包括神州租車、PP租車、酒店、婚戀網(wǎng)站、出國簽證等各種生活場景，當用戶的芝麻分達到一定數(shù)值，租車、住酒店時就可以不用再交押金，辦理簽證時也不用再辦存款證明。騰訊訊征信則囊括了幾乎所有中國網(wǎng)民的社交信息，其平臺有8億QQ用戶，4000億張QQ空間照片，以及騰訊安全積累的反欺詐黑名單數(shù)據(jù)庫等。

　　市場廣闊

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的流行，居民行為數(shù)據(jù)逐漸在互聯(lián)網(wǎng)上沉淀，衣食住行用等日常生活都將逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)化，個人征信的應用場景更為廣泛。新興場景的出現(xiàn)，擴大了個人征信的市場空間，同時也提高了用戶體驗，提升了個人征信的使用黏性。

　　毛華軍認為，未來能夠大批量獲取獨家價值數(shù)據(jù)的機構最有可能勝出，看好互聯(lián)網(wǎng)系的騰訊征信和芝麻信用，以及金融機構系的前海征信。

　　中智誠征信有限公司CEO李萱介紹，做個人征信必須具備處理大數(shù)據(jù)的能力，必須具備存儲大數(shù)據(jù)的能力。這對任何一家征信企業(yè)都是最基本的要求。而國內所說的大數(shù)據(jù)征信，其實是專指互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信。如芝麻信用，積累了大量的阿里巴巴平臺數(shù)據(jù)，包括消費記錄、支付數(shù)據(jù)、水電煤繳費數(shù)據(jù)、信用卡還款數(shù)據(jù)等。

　　而且，民營個人征信公司還積極尋找合作伙伴，除了與公安合作，還與銀行展開合作。如北京銀行和芝麻信用簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為芝麻信用首家合作銀行，雙方將開展信用信息查詢和應用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動等多個方面的合作。廣發(fā)銀行信用卡中心也宣布與騰訊征信展開合作，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)全面分析客戶消費行為和誠信記錄，為其“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略提供支持。

　　不過，在與央行征信中心的關系上，民營征信多為配角。拉卡拉信用管理有限公司表示，要以開放的心態(tài)做開放的平臺，以大數(shù)據(jù)征信做央行征信的補充。

　　“沒有誰能夠僅憑自己的力量可以服務好消費者，特別是在征信這個行業(yè)?！币晃徽餍判袠I(yè)管理人員認為，整個征信體系發(fā)達與完善的目標是要讓每一個人都能夠享受到公平的信用待遇，這就意味著有些征信機構會覆蓋更多的人群，也有一些小機構單去滿足一些特定人群的需求。也就是說，征信產(chǎn)業(yè)需要不同細分的持牌征信機構去完善。

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