“十二五”時期金融風(fēng)險防范和化解體制進一步健全

　　上圖 2015年12月14日，顧客在用烏鎮(zhèn)自助售票機購買景區(qū)門票，該機器還可以買車票、船票等多種票種。從2015年7月開始，烏鎮(zhèn)當(dāng)?shù)卣c中國農(nóng)業(yè)銀行全面推進金融“智慧支付”。新華社記者 徐 昱攝

　　左圖 2015年11月12日，河北省東光縣一家銀行工作人員向市民介紹新舊版百元人民幣的區(qū)別。當(dāng)日，2015年版100元人民幣鈔票正式投入流通。新華社記者 馬 寧攝

　　“十二五”時期，金融業(yè)改革開放取得新進展，利率和匯率市場化改革向縱深邁進，民間資本進入銀行業(yè)已基本常態(tài)化，保險機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)能力和風(fēng)險內(nèi)控能力大幅提升，多層次資本市場體系建設(shè)持續(xù)推進，金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和效率不斷提升——

　　“十二五”是我國金融業(yè)發(fā)展極不平凡的5年。在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在一行三會等有關(guān)部委的具體指導(dǎo)下，金融業(yè)深化改革、擴大對外開放，服務(wù)實體經(jīng)濟的效率不斷提高，支持結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度進一步加大，風(fēng)險防范和化解的體制機制進一步健全。

　　推進利率匯率市場化改革

　　“十二五”期間，我國利率和匯率市場化改革持續(xù)推進，并在2015年邁出關(guān)鍵性一步。近20年來，從放開貨幣市場利率管制開始，我國利率市場化改革漸進式推進，2013年放開貸款利率，2015年10月24日起放開存款利率上限，由此，利率管制基本取消，利率市場化改革取得歷史性進展。同時，人民幣匯率彈性不斷增強，2012年擴大至上下1%，2014年3月擴大至上下2%。去年8月11日，中國人民銀行完善人民幣兌美元匯率中間價報價，人民幣匯率浮動區(qū)間拓寬，市場化程度提高。中國人民銀行相關(guān)負責(zé)人表示，未來人民幣匯率形成機制改革會繼續(xù)朝著市場化方向邁進，更大程度地發(fā)揮市場供求在匯率形成機制中的決定性作用，促進國際收支平衡。

　　民營銀行獲批設(shè)立是“十二五”期間銀行業(yè)改革的一大亮點。隨著民營銀行、融資擔(dān)保和金融租賃等行業(yè)改革發(fā)展的指導(dǎo)意見相繼出臺，民間資本進入銀行業(yè)已基本常態(tài)化。截至目前，已開業(yè)5家民營銀行、7家民營金融租賃公司、33家民營企業(yè)集團財務(wù)公司和2家民營消費金融公司。各民營銀行專注于目前金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，探索創(chuàng)新差異化、特色化經(jīng)營模式，拓展了金融服務(wù)的覆蓋面。

　　同時，政策性銀行、大型銀行和郵儲銀行機構(gòu)改革也全面推開。2014年12月、2015年3月，國務(wù)院先后批復(fù)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革實施總體方案、國家開發(fā)銀行深化改革方案和中國進出口銀行改革實施總體方案；2015年6月，交通銀行深化改革方案獲國務(wù)院批準同意，包括優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善公司治理、深化內(nèi)部改革等內(nèi)容；郵儲銀行深化股份制改革取得階段性進展；農(nóng)村信用社縣市統(tǒng)一法人改造基本完成。

　　保險業(yè)也迎來市場化改革的春天。人身保險領(lǐng)域在2013年8月至2015年9月先后完成了“普通型、萬能型、分紅型”三步走的改革路徑，全面實現(xiàn)了人身險費率市場化改革。將前端產(chǎn)品定價權(quán)交還保險公司，后端準備金評估利率由監(jiān)管部門根據(jù)“一攬子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定，通過后端影響和調(diào)控前端合理定價，有效管控了經(jīng)營風(fēng)險。財產(chǎn)保險領(lǐng)域里醞釀已久的新商業(yè)車險費率改革也于2015年6月1日正式啟動，此項改革意在建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業(yè)車險費率水平與風(fēng)險更加匹配。

　　除此之外，“十二五”期間，我國資本市場在股票發(fā)行注冊制改革、期貨期權(quán)品種推陳出新等方面均有新突破。“注冊制改革實施后，監(jiān)管部門不再對發(fā)行人背書，企業(yè)業(yè)績、價值以及未來的發(fā)展前景，交由投資者判斷和選擇?！敝袊C監(jiān)會市場部主任霍達表示，這需要加強事中事后監(jiān)管，通過監(jiān)管制度的安排和嚴格執(zhí)法，保障發(fā)行人履行誠信責(zé)任，中介機構(gòu)履行把關(guān)責(zé)任。

　　強化對中小企業(yè)金融支持

　　海航冷鏈是國內(nèi)首家新三板掛牌的冷鏈物流企業(yè)，2015年1月在新三板掛牌后，不到半年時間就融資17億元，“補血”后的海航冷鏈隨即開展上下游布局。

　　場外市場為中小微企業(yè)融資降“甘霖”，受益的不止海航冷鏈一家。截至2015年底，新三板市場掛牌企業(yè)已達5129家，總市值達24584.42億元。以新三板、區(qū)域性股權(quán)市場為代表的場外市場，與場內(nèi)市場構(gòu)成多層次資本市場，為支持實體經(jīng)濟尤其是廣大中小企業(yè)發(fā)展，提供了有力支撐。

　　作為服務(wù)實體經(jīng)濟的主力軍，銀行“功不可沒”?！笆濉逼陂g，銀行業(yè)擴大網(wǎng)點覆蓋面，強化對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和特殊群體的金融支持力度，讓銀行業(yè)改革發(fā)展成果惠及更廣大城鄉(xiāng)居民?！笆濉蹦y行業(yè)境內(nèi)機構(gòu)網(wǎng)點達22萬個，并以物理網(wǎng)點為支撐，持續(xù)加深互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的應(yīng)用，銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋，金融服務(wù)的便捷性、及時性和可獲得性大為提高。截至2015年末，銀行業(yè)各項貸款余額98.1萬億元，比2010年末增長95%。其中，涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額26.4萬億元，小微企業(yè)貸款余額23.5萬億元。

　　在戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、保障性安居工程等重點領(lǐng)域，銀行業(yè)不斷加大信貸支持力度。截至2015年末，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、保障性安居工程貸款同比分別增長9.4%、8.8%、58.8%。

　　具有長期投資能力這一獨特優(yōu)勢的保險資金，在近幾年對接實體經(jīng)濟的過程中發(fā)揮了巨大作用?！笆濉逼陂g，保險資金運用監(jiān)管政策連續(xù)出臺，進一步放寬保險資金投資范圍和比例限制，不斷“松綁”，積極參與國民經(jīng)濟建設(shè)。截至2015年底，保險機構(gòu)累計發(fā)起設(shè)立各類債權(quán)、股權(quán)和項目資產(chǎn)支持計劃499項，合計備案注冊規(guī)模1.3萬億元，有力地支持了實體經(jīng)濟建設(shè)。

　　另外，信用保證保險得到大力發(fā)展，各地積極推廣“政銀?！蹦Ｊ?，緩解小微企業(yè)融資難融資貴。以2015年數(shù)據(jù)為例，全年貸款保證保險支持小微企業(yè)及個人獲得融資金額1015.6億元，其中，有25個省區(qū)市開展小額貸款保證保險試點，共支持12.3萬家小微企業(yè)獲得銀行融資貸款188.6億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資平臺的發(fā)展，有效補充了傳統(tǒng)金融體系在服務(wù)小微企業(yè)方面的局限，拓展了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新投融資新渠道。據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計顯示，截至2015年底，互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資平臺有185家，僅2015年我國互聯(lián)網(wǎng)非公開股權(quán)融資籌款金額就在45億元左右。

　　為“走出去”企業(yè)保駕護航

　　跨海而建的港珠澳大橋，通過銀團貸款模式，中行廣東省分行牽頭多家銀行業(yè)金融機構(gòu)為其提供了294億元的總授信額度。以“一帶一路”沿線重大項目作為突破口，我國銀行業(yè)不斷加大對“一帶一路”倡議的金融支持力度，并為“走出去”的企業(yè)保駕護航。

　　“一帶一路”建設(shè)是我國主動應(yīng)對全球經(jīng)濟形勢變化、統(tǒng)籌國際國內(nèi)兩個大局做出的重大戰(zhàn)略決策。近年來，我國銀行業(yè)不斷豐富海外產(chǎn)品和服務(wù)，為“走出去”企業(yè)境外投資提供流動資金貸款、銀團貸款、出口信貸等多種信貸支持。目前，我國銀行業(yè)支持“一帶一路”沿線項目范圍已覆蓋鐵路、公路、機場、通信等重點行業(yè)和領(lǐng)域。

　　與此同時，我國銀行業(yè)海外網(wǎng)絡(luò)不斷完善，截至2015年9月末，中資銀行已在55個國家和地區(qū)設(shè)立1200多家分支機構(gòu)。伴隨銀行業(yè)“走出去”的步伐，“引進來”也有所突破。截至2015年9月末，共有52個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了40家外資法人機構(gòu)、109家外國銀行分行和174家代表處。

　　為“走出去”企業(yè)保駕護航的不乏保險機構(gòu)的身影。2014年8月出臺的《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》更是提出，要加大保險業(yè)支持企業(yè)“走出去”的力度，著力發(fā)揮出口信用保險促進外貿(mào)穩(wěn)定增長和轉(zhuǎn)型升級的作用。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國出口信用保險規(guī)模不斷擴大，共為6.3萬家出口企業(yè)提供了4540.2億美元的風(fēng)險保障。同時，建立首臺（套）重大技術(shù)裝備保險補償機制，為我國裝備制造企業(yè)提供風(fēng)險保障164億元。

　　此外，“滬港通”開閘、“深港通”含苞待放、QFII、RQFII不斷擴大，A股納入富時過渡指數(shù)等一系列嘗試和探索，也在助力我國資本市場逐漸跟上國際市場“節(jié)拍”。

　　“滬港通的順利開通和平穩(wěn)運行，促進了人民幣國際化進程。”上交所理事長桂敏杰明確表示，截至去年11月16日，“滬港通”運行一年，累計交易金額2.13萬億元人民幣。其中，“滬股通”累計使用總額度1207.06億元人民幣，占總額度的40.24%，“港股通”累計使用921.48億元人民幣，占總額度的36.86%。

　　備受國際資本市場關(guān)注的“深港通”正在蓄勢待發(fā)。2015年12月30日，深交所明確表示，2016年要加快跨境合作，在更高起點推進市場雙向開放互通，積極爭取“深港通”盡快啟動。同時，我國QFII、RQFII規(guī)模不斷擴大，國際知名指數(shù)公司富時將A股納入全球過渡指數(shù)計劃，資本市場對外開放取得積極進展。

　　隨著改革開放的持續(xù)推進，“十二五”期間金融業(yè)綜合實力也邁上新臺階。截至2015年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額194.2萬億元，比2010年末增長1.1倍，各項貸款余額98.1萬億元，比2010年末增長95%；保險業(yè)保費收入從2010年的1.3萬億元增長到2015年的2.4萬億元，保險業(yè)總資產(chǎn)也從2010年的5萬億元增長到2015年的12萬億元，實現(xiàn)翻番；125家證券公司總資產(chǎn)6.42萬億元、凈資產(chǎn)1.45萬億元，同比分別增長57%和58%。

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