5G來了！金融科技將駛向何方？

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　　隨著工信部向電信、移動、聯(lián)通、廣電發(fā)放5G商用牌照，5G商用時代拉開大幕。實際上，近年來新一輪科技革命給金融科技發(fā)展帶來前所未有的歷史機遇，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，為破解金融發(fā)展的難點和痛點提供了新思路。5G賦能之下，萬物互聯(lián)的智能互聯(lián)網(wǎng)，又將如何影響金融行業(yè)的格局？金融科技將朝著怎樣的方向發(fā)展？

　　5G技術(shù)提升金融服務(wù)便利性

　　近年來，人們在享受金融服務(wù)時已經(jīng)習(xí)慣了動動手指，而非“跑斷”雙腿。從物理網(wǎng)點為主的“水泥銀行”，到以網(wǎng)上銀行為代表的“鼠標(biāo)銀行”，再到以手機銀行為代表的“指尖銀行”，金融服務(wù)模式更迭的背后，反映的是技術(shù)演進(jìn)帶來的深刻影響。

　　如果說4G帶領(lǐng)人們疾馳駛向移動互聯(lián)網(wǎng)時代，5G則加速開啟了萬物互聯(lián)的智能時代。北京郵電大學(xué)教授、中國信息經(jīng)濟學(xué)會副理事長呂廷杰這樣描述未來的生活場景：“戴上一個虛擬現(xiàn)實頭盔，就仿佛在商店里逛，想試哪件衣服，就根據(jù)自己的數(shù)據(jù)存儲，看到試穿以后的影像效果，眨一下眼睛，就通過虹膜識別進(jìn)行安全認(rèn)證，然后買下來?！眳瓮⒔軓娬{(diào)，這不僅意味著消費場景的變化，還代表著金融服務(wù)的更新，“如果是以這種方式買車，買房，金融機構(gòu)馬上就知道了，車貸、房貸、保險公司就跟著來了?！?/p>

　　5G技術(shù)使得金融服務(wù)變得無處不在，提升其便利性與可得性。

　　“我國人口眾多，城鄉(xiāng)差距大，許多老百姓很難享受到正規(guī)金融體系的服務(wù)。尤其一些低收入者、弱勢群體，如果要獲得金融服務(wù)，成本非常高?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，“通過大數(shù)據(jù)、人工智能、5G技術(shù)等應(yīng)用，讓金融服務(wù)更加下沉，覆蓋到從未接受金融科技服務(wù)的這些用戶。”

　　大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像 金融風(fēng)險得到控制

　　對于層出不窮的騙貸現(xiàn)象給小額信貸帶來的風(fēng)險，董希淼表示，金融科技能夠增強金融服務(wù)的可控性，“通過金融科技的手段，獲取大量的數(shù)據(jù)，銀行有銀行的金融行為的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)公司有消費行為數(shù)據(jù)，我們通過整合這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)行精準(zhǔn)的畫像，這樣可控性就大大提升，能不能發(fā)放貸款，授信額度是多少，都非常精準(zhǔn)?！?/p>

　　技術(shù)是把雙刃劍。金融科技在提升金融風(fēng)險防控效率的同時，也在一定程度上使信息安全和隱私保護(hù)受到了挑戰(zhàn)?！霸?G時代，這種挑戰(zhàn)的傳染性更強，隱蔽性會更強?！倍ｍ嫡f。

　　對于5G時代個人信息安全問題，呂廷杰認(rèn)為，安全問題是信息技術(shù)發(fā)展過程中始終伴隨的問題，“技術(shù)還是要靠技術(shù)本身來解決”。他打了個比方，醫(yī)生給人看病，可以診斷出患者是什么病，但是不必要知道患者是誰，“萬物互聯(lián)，個人信息很容易被外界拿到，但是可以通過技術(shù)手段實現(xiàn)信息脫敏，來解決大家擔(dān)憂的問題?！?/p>

　　董希淼認(rèn)為，要加強法規(guī)制度的頂層設(shè)計，加強行業(yè)治理，加強個人信息保護(hù)立法，在行政法規(guī)上針對不同行業(yè)，例如工商、稅務(wù)、金融等建立自己本行業(yè)信息安全和客戶隱私保護(hù)的相應(yīng)制度安排；同時呼吁互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機構(gòu)提高行業(yè)自律意識，加強對個人信息、用戶信息、用戶隱私保護(hù)的意識和能力。

　　服務(wù)實體經(jīng)濟 破解融資難融資貴

　　小微企業(yè)融資難、融資貴一直是亟待破解的問題。6月24日，央行、銀保監(jiān)會首次發(fā)布中國小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告（2018）》。其中指出，近些年來，我國金融管理部門和金融機構(gòu)通過制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，切實加大對小微企業(yè)的金融支持力度，不斷提升小微金融服務(wù)的廣度和深度。但同時也應(yīng)該看到，小微企業(yè)金融服務(wù)仍是我國金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。

　　破解融資難、融資貴，金融科技可以發(fā)揮什么樣的作用？

　　“比如義烏小商品市場，這里面有數(shù)萬家店鋪，每個商戶都是一個小微企業(yè)，怎么將它們服務(wù)好？”董希淼舉例，“義烏市政府征信平臺和銀行對接，把這些商戶的基本信息、交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)整合在一起，開發(fā)出風(fēng)控模型。根據(jù)這些數(shù)據(jù)，就可以給這些商戶提供信用貸款，幾分鐘就能審批好?！?/p>

　　呂廷杰表示，金融科技過去比較強調(diào)對個人服務(wù)，今后，信息科技，特別是與5G的結(jié)合，將更多地走向產(chǎn)業(yè)應(yīng)用。

　　“5G技術(shù)會催生一大批科創(chuàng)型企業(yè)，借助科創(chuàng)板培育這些科創(chuàng)型企業(yè)，借助直接融資手段更好地服務(wù)科技創(chuàng)新，提升我國的核心競爭力?！倍ｍ嫡f。

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