培養(yǎng)孩子財(cái)商 壓歲錢(qián)巧理財(cái)四種方式可選擇

■新快報(bào)記者 黎華聯(lián)

　　“恭喜發(fā)財(cái)，紅包拿來(lái)?！币粋€(gè)春節(jié)下來(lái)，孩子的壓歲錢(qián)少則幾百，多則成千上萬(wàn)元。到手的壓歲錢(qián)如何支配？買(mǎi)玩具、買(mǎi)書(shū)、交給父母保管似乎有點(diǎn)老套了？時(shí)下有不少家長(zhǎng)以此為契機(jī)，提高孩子的財(cái)商，培養(yǎng)正確的金錢(qián)觀和理財(cái)觀。

　　理財(cái)師建議，不同家庭可以自身情況制訂出適合壓歲錢(qián)理財(cái)方案，使得壓歲錢(qián)保值增值。希望保本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，可以選擇儲(chǔ)蓄，教會(huì)孩子學(xué)會(huì)管理現(xiàn)金；存款較多，期望獲得較為安全收益的家長(zhǎng)，可以引導(dǎo)孩子購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品；而每月拿出一些錢(qián)做基金定投，累積的收益就更為可觀；欲講求意頭的，壓歲錢(qián)則可以購(gòu)買(mǎi)黃金，既看得見(jiàn)摸得著又保值。

　　銀行儲(chǔ)蓄保本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)

　　儲(chǔ)蓄是投資門(mén)檻最低的理財(cái)方式，基本上無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但收益相對(duì)較低?；?0元工本費(fèi)即可辦理一張銀行卡進(jìn)行儲(chǔ)蓄，且適用各年齡段，不過(guò)16歲以下孩子存款需父母協(xié)助開(kāi)戶。家長(zhǎng)不妨利用壓歲錢(qián)，給孩子開(kāi)設(shè)一個(gè)理財(cái)賬戶，定期讓小孩看到自己儲(chǔ)蓄賬戶的金額，讓他體會(huì)到成就感和儲(chǔ)蓄的收益，還可以讓孩子養(yǎng)成節(jié)儉并有計(jì)劃的消費(fèi)習(xí)慣，學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄。

　　一般來(lái)講，銀行儲(chǔ)蓄分為活期儲(chǔ)蓄(目前利率0.35%)和定期存款兩種。在定期存款中又按照時(shí)間分為3個(gè)月(目前利率2.60%)、6個(gè)月(2.80%)、1年(3.00%)、兩年(3.75%)、3年(4.25%)和5年(4.75%)。單從收益角度看，如果資金暫時(shí)不用，存的時(shí)間越長(zhǎng)越好，因?yàn)殚L(zhǎng)期儲(chǔ)蓄獲得的利息是短期的多倍。

　　此外，儲(chǔ)蓄可以兼顧流動(dòng)性和收益，以5000元的壓歲錢(qián)為例，如果在活期、3個(gè)月、6個(gè)月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在一年內(nèi)，就會(huì)有至少三份儲(chǔ)蓄到期，到期后還可續(xù)存，即使期間央行調(diào)息，也有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)存成各種檔位的儲(chǔ)蓄，如果堅(jiān)持按這樣的分類儲(chǔ)蓄，從第二年開(kāi)始，每年都會(huì)有一張固定的存單到期。

　　如果從教育儲(chǔ)蓄的角度出發(fā)，家長(zhǎng)也可以按照孩子升學(xué)的年份，制定儲(chǔ)蓄方案。雖然目前人民幣處于降息周期，存款利率與以往相比并不誘人，但儲(chǔ)蓄仍是最簡(jiǎn)單最直接最可靠的一種財(cái)富積累方式。

　　每月基金定投千元10年收獲20萬(wàn)

　　當(dāng)前證券市場(chǎng)已開(kāi)始有向好趨勢(shì)，也可以考慮在目前點(diǎn)位買(mǎi)入一定數(shù)量的基金，長(zhǎng)期持有，存在獲取較大收益的機(jī)會(huì)。

　　現(xiàn)在一般城市家庭小孩一年的壓歲錢(qián)在4000元至10000元。銀行理財(cái)專家認(rèn)為，如果要看長(zhǎng)期收益，選擇基金定投相對(duì)較優(yōu)。定投的好處在于投資成本比較平均，分散了風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期投資也享受復(fù)利增值，而且起點(diǎn)金額低，積少成多，長(zhǎng)期看年收益率高于零存整取。如將壓歲錢(qián)做成每月千元的基金定投，選擇優(yōu)秀的偏股型基金定投10年，以10%的復(fù)利計(jì)算，本金+收益可積累到20萬(wàn)元。

　　家長(zhǎng)只需選擇將孩子的壓歲錢(qián)存在一個(gè)特定的銀行卡中，并與定投賬戶綁定，銀行會(huì)每月自動(dòng)扣除相應(yīng)金額，為孩子“定投”基金?！皦簹q定投”可以培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，一旦需要花錢(qián)，也可以從銀行卡中取出，操作也簡(jiǎn)便。

　　基金定投能不能掙錢(qián)取決于多方面的因素，如基礎(chǔ)市場(chǎng)本身的表現(xiàn)、定投品種組合、產(chǎn)品的選擇等?；鹑耸拷ㄗh，首先，要看基礎(chǔ)市場(chǎng)本身的表現(xiàn)。其次，選擇適合的投資標(biāo)的。最后，選擇基金產(chǎn)品，備選的基金應(yīng)當(dāng)具有以下特征：1.具有三年以上優(yōu)良的歷史業(yè)績(jī)；2.基金經(jīng)理穩(wěn)定；3.基金投資風(fēng)格穩(wěn)定。

　　有銀行理財(cái)師認(rèn)為，家長(zhǎng)選擇基金定投可首選風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣基金，因?yàn)樨泿呕鸬牧鲃?dòng)性好、投資門(mén)檻低。

　　理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元兩個(gè)月收益420元

　　如果存款的金額在5萬(wàn)元以上，也可以嘗試買(mǎi)一點(diǎn)銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，記者注意到，目前不少銀行也借機(jī)推出“壓歲錢(qián)專屬理財(cái)產(chǎn)品”或“春節(jié)專享理財(cái)產(chǎn)品”來(lái)招攬客戶。

　　這些春節(jié)概念的專屬理財(cái)產(chǎn)品，其預(yù)期收益水平遠(yuǎn)高于普通同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品。如某城商行近期就推出一款以壓歲錢(qián)卡專屬理財(cái)產(chǎn)品，該理財(cái)產(chǎn)品所募集資金投資于信用級(jí)別高、流動(dòng)性較好的金融市場(chǎng)工具，其投資期限分別為62天，投資門(mén)檻為5萬(wàn)元，預(yù)期年化收益率達(dá)4.95%，在當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品平均收益率已跌破5%的情況下，對(duì)普通市民而言該類產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。而華夏銀行按照該銀行發(fā)行的產(chǎn)品計(jì)算，如果投資5萬(wàn)元，62天后，收益可達(dá)到420元，收益遠(yuǎn)超0.35%的活期利息。

　　不過(guò)事實(shí)上，僅有很少一部分孩子的壓歲錢(qián)金額可以達(dá)到5萬(wàn)元，所以這類產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是銀行以“壓歲錢(qián)”之名發(fā)行的成人理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，18歲以下的孩子不具備辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的條件，購(gòu)買(mǎi)這類產(chǎn)品必須由父母陪同，并出示戶口本等相關(guān)家庭關(guān)系證明方可購(gòu)買(mǎi)。

　　黃金保值增值投資門(mén)檻低

　　黃金是“硬通貨”，壓歲錢(qián)用于購(gòu)買(mǎi)黃金也是不錯(cuò)的選擇?！艾F(xiàn)在是低利率時(shí)代，存款并不劃算。每年為小孩購(gòu)買(mǎi)一根金條，既有紀(jì)念價(jià)值，又有保值功能?！币灿欣碡?cái)人士如此建議

　　目前市場(chǎng)上通用的黃金投資方式，不外乎實(shí)物金、紙黃金、黃金T+D等復(fù)雜且風(fēng)險(xiǎn)較大，不適合普通投資者，所以，簡(jiǎn)便、安全的實(shí)物黃金是目前最普遍的投資手段。家長(zhǎng)將孩子的壓歲錢(qián)轉(zhuǎn)化為“壓歲金”，一來(lái)可以作為長(zhǎng)線投資，保值增值；二來(lái)孩子能看得見(jiàn)、摸得著，又輕易花不掉，省去了家長(zhǎng)代管的麻煩。

　　事實(shí)上，投資實(shí)物黃金沒(méi)有太多的門(mén)檻限制，實(shí)物黃金的重量可以自行選擇，市面上大到200克金條，小到三五克只需幾百元的吊墜應(yīng)有盡有；不過(guò)從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)講，并不建議大家購(gòu)買(mǎi)價(jià)格中包含較高工藝費(fèi)的黃金飾品，如長(zhǎng)命鎖、金箔畫(huà)等，其變現(xiàn)困難，不宜作為理財(cái)投資，那些接近于原料金價(jià)格的金條、金幣才是最好的選擇。

　　當(dāng)然，不是所有金條都具有較大的升值空間，由于賀歲金條存在加工、運(yùn)輸、保險(xiǎn)等費(fèi)用，再加上回購(gòu)的手續(xù)費(fèi)等成本，投資賀歲金條要在黃金價(jià)格上漲約10%之后才會(huì)有收益。

　　絕大多數(shù)賀歲金條都屬于收藏型金條，除了黃金本身的價(jià)格外，還有產(chǎn)品題材、制造工藝、文化內(nèi)涵等因素，因此市民在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要看發(fā)行數(shù)量和收藏價(jià)值。此外，不少金條發(fā)行機(jī)構(gòu)都要求保留好金條原有包裝，并附有金條編號(hào)證書(shū)，金條表面不能有劃痕等。

　　另外還有一種黃金定投，每月以固定的資金購(gòu)買(mǎi)實(shí)物黃金。當(dāng)合同到期時(shí)，客戶積累的黃金克數(shù)可以按照金價(jià)兌換現(xiàn)金或?qū)嵨锝?，這種方式的定投，最低100元/月就可以參與。

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