中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì):保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益提到國(guó)家戰(zhàn)略層面

　　?？诰W(wǎng)6月1日消息　金融危機(jī)爆發(fā)后，各國(guó)都高度重視消費(fèi)者金融權(quán)益保護(hù)，在幾天前結(jié)束的陸家嘴論壇上，保護(hù)金融消費(fèi)者也成為銀監(jiān)會(huì)高層關(guān)注的熱點(diǎn)話題。近日中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第一副秘書長(zhǎng)周永發(fā)在參加“第五屆中國(guó)消費(fèi)金融論壇”上表示，銀行業(yè)、監(jiān)管當(dāng)局對(duì)保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益的重視已經(jīng)提升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意，民政部批準(zhǔn)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)及公眾教育服務(wù)專業(yè)委員會(huì)將于今年正式成立。

　　周永發(fā)表示，該委員會(huì)將進(jìn)一步整合行業(yè)資源，積極引導(dǎo)全行業(yè)主動(dòng)承擔(dān)起公眾教育服務(wù)的社會(huì)責(zé)任，全面開展金融消費(fèi) 者 教 育 服務(wù) 、 金 融 消 費(fèi) 者 訴 求 研 究工作。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)除了在去年?duì)款^推出了公平對(duì)待消費(fèi)者自律公約外，今年又發(fā)布了2010年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告和銀行服務(wù)百姓讀本。

　　周永發(fā)表示，伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，金融改革的持續(xù)深化，金融服務(wù)不斷拓展，形式不斷創(chuàng)新，金融活動(dòng)已廣泛滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，金融服務(wù)與百姓生活日益緊密聯(lián)系在一起，社會(huì)大眾成為銀行服務(wù)的廣大消費(fèi)者，因此加強(qiáng)行業(yè)自律，對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)的持續(xù)，維護(hù)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定具有十分重要的意義。

　　據(jù)花旗銀行北京分行行長(zhǎng)王力介紹，金 融 危 機(jī) 以 后 ， 針 對(duì) 只 關(guān) 注 金 融 利 益訴求，而忽視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題，主要發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都將消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)一步納入監(jiān)管框架，并初步建立相對(duì)完善的金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管框架體系。

　　英國(guó)于2010年4月通過《金融服務(wù)法案2010》，授予金融服務(wù)局更廣泛的法律制定權(quán)，以打擊少數(shù)金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。英國(guó)金融服務(wù)局下設(shè)消費(fèi)者關(guān)系協(xié)調(diào)部，從事消費(fèi)者保護(hù)工作，成立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)處理消費(fèi)者投訴。2010年4月，設(shè)置獨(dú)立于金融服務(wù)局的消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)，專門從事金融消費(fèi)者工作，對(duì)金融服務(wù)局進(jìn)行監(jiān)督并提出意見。

　　2010年7月，美國(guó)頒布《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》，這是自大蕭條以來規(guī)模最大的金融監(jiān)管體系全面整改中，核心內(nèi)容就是設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局。它唯一使命就是通過提供清晰簡(jiǎn)潔的信息，保護(hù)和增強(qiáng)美國(guó)消費(fèi)者為自己和家人做出最好的金融決策能力，金融消費(fèi)者保護(hù)局作為金融消費(fèi)者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)，從事公平借貸監(jiān)督、金融教育、消費(fèi)者咨詢等工作。其次，將金融消費(fèi)保護(hù)納入監(jiān)管框架。美國(guó)貨幣署和聯(lián)邦保險(xiǎn)公司，根據(jù)美 國(guó) 國(guó) 情 重 點(diǎn) 檢 查 評(píng) 價(jià) 基 于 種 族 、 性別、家庭狀況的歧視行為，通過開展投訴測(cè) 試 等 多 種 方 式 ， 判斷 銀 行 公 平 原 則 情況，對(duì)發(fā)生的問題，除金融機(jī)構(gòu)糾正外，還責(zé)令其向消費(fèi)者進(jìn)行補(bǔ)償。

　　香港于2009年9月發(fā)布建議加強(qiáng)消費(fèi)者 保 障 措 施 的 咨 詢 文 件 ， 提 出 在 產(chǎn) 品銷售、中介人操守、售后冷靜期以及相關(guān)申訴制度安排方面，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)要求。

　　王力認(rèn)為，金融行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)和管理者今后更為主動(dòng)地強(qiáng)調(diào)和推動(dòng)金融消費(fèi)者教育。早在2005年，經(jīng)合組織在其發(fā)布的有關(guān)消費(fèi)者金融教育問題的若干建議中對(duì)成員國(guó)和非成員國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者教育方面提出若干原則和具體建議。該原則強(qiáng)調(diào)，金融教育應(yīng)被納入金融監(jiān)管及政府管理框架，并成為機(jī)構(gòu)監(jiān)管及消費(fèi)者保護(hù)的重要組成部分。同時(shí)，指出金融教育不可替代金融監(jiān)管，應(yīng)由專業(yè)機(jī)構(gòu)、學(xué)校教育等多方面開展金融消費(fèi)者活動(dòng)，監(jiān)管機(jī) 構(gòu) 主 要 發(fā) 揮 原 則 指 導(dǎo) ， 部 門 協(xié) 調(diào)作用，而由教育者保護(hù)專門機(jī)構(gòu)具體開展消費(fèi)者教育活動(dòng)。發(fā)展至今日，昔日的金融教育概念在新形勢(shì)下得到了拓展。2010年10月份，奧巴馬成立了總統(tǒng)技能顧問委員會(huì)，由12名組成的新機(jī)構(gòu)也是奧巴馬總統(tǒng)的承諾之一，即推廣金融能力，保護(hù)美國(guó)消費(fèi)者。這是奧巴馬總統(tǒng)任命的另外一個(gè)實(shí)體，由美國(guó)財(cái)政部支持運(yùn)作，向總統(tǒng)提供金融能力問題的建議，并向美國(guó)公眾推廣金融教育和能力。該委員會(huì)的名字，美國(guó)的政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)已將金融教育改為金融能力。所謂金融能力就是能夠幫助消費(fèi)者做 出 最 好 的 金 融 決 策 的 相 關(guān) 知 識(shí) 和 技能，它不僅限于提供培訓(xùn)課程，而是要從生活各個(gè)方面來幫助消費(fèi)者。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展研究中心主任孟祥軼建議，要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益，從監(jiān)管角度來講，一定要建立一個(gè)完全獨(dú)立的、專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門。這個(gè)部門要獨(dú)立或相對(duì)獨(dú)立于一行三會(huì)，在每個(gè)監(jiān)管部門下面成立專門保護(hù)金融消費(fèi)者的部門。從金融機(jī)構(gòu)與協(xié)會(huì)角度看，要持續(xù)培育公平對(duì)待金融消費(fèi)者的企業(yè)文化和公司治理結(jié)構(gòu)。另外，現(xiàn)在有關(guān)消費(fèi)金融的糾紛和投訴的處理渠道主要是信訪或司法。這樣做不但成本高，而且效率低，形式也不好。可以建立申訴專員制度，處理小額的賠償數(shù)額。

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