信用卡發(fā)卡總量不斷增長 超四成“呼呼大睡”

　　柏可林 攝

　　近年來，各銀行信用卡的發(fā)卡總量雖然在不斷增長，但數(shù)據(jù)顯示，各家銀行發(fā)出的信用卡超過四成躺在用戶的家中“呼呼大睡”。據(jù)粗略估算，銀行因此而浪費的資金成本高達數(shù)百億。分析人士指出，除了合理發(fā)卡、降低費用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競爭力。此外，與移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融相結(jié)合，推陳出新也是破解信用卡活卡率的一條出路。

　　提起銀行卡,大家都不陌生。只要你持有效證件，到銀行柜面辦理，就能很快擁有一張銀行卡。但辦了卡，持卡人卻長期閑置不用而使卡處于休眠狀態(tài)，顧名思義，也就成了“休眠卡”,或者“僵尸卡”。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，普通人辦卡的原因五花八門，有工資卡、房貸卡，有熟人安排辦的“人情”卡，還有專門購物消費的銀行卡，然而相當一部分銀行卡很少使用或從未用過。

　　“我們也不想辦那么多的銀行卡，但實屬無奈，工資、房貸、水電費等在劃轉(zhuǎn)時，肯定不會放在一張卡上的，要是再遇到工作變動、買賣交易等情況出現(xiàn)，勢必又會增添銀行卡，其實，有些卡我們使用的頻率不高甚至根本就沒有使用，也沒有想過要去進行銷戶，都想著萬一要用的時候，省得再去辦理?！痹诮邮苡浾卟稍L時，一位“休眠卡”持有者道出了這樣的心聲。

　　事實上，近年來，針對銀行卡的收費政策不斷出臺，如一張閑置的借記銀行卡卡中余額低于一定數(shù)額時，每年就要支付至少10元的年費和12元的小額賬戶管理費。

　　休眠的借記卡產(chǎn)生的費用看來不是很多，但對于不常使用的信用卡給持卡人帶來的費用可能會出乎人們的意料。按照國際慣例，信用卡通常都要收取年費。目前，國內(nèi)各家銀行對辦理信用卡的客戶，第一年多數(shù)免收年費，第二年開始收取數(shù)額不等的年費（有的銀行規(guī)定，信用卡刷滿一定次數(shù)，可以免收年費）。如招商銀行的普通信用卡年費是100元，中國銀行、建設(shè)銀行等對激活后長期不使用的信用卡都要收取年費。

　　值得注意的是，“休眠卡”除了增加持卡人的理財成本外，還有可能傷及個人信用。IT程序員劉宇告訴記者，他有一次信用污點就是因為“休眠卡”。

　　“上大學時，我和同學一起辦了張信用卡，但很少使用。去年買房貸款時，銀行說我有信用污點，不能辦理房貸業(yè)務(wù)，查閱相關(guān)信息后發(fā)現(xiàn)，原來是上大學時辦的信用卡欠了年費。”所幸通過還款和恢復(fù)信用，劉宇順利地貸到款，沒有對其造成更大的影響。

　　工商銀行信用卡中心工作人員在接受《國際金融報》記者采訪時建議，申請人、持卡人要充分了解所選用的銀行卡功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及計算公式等信息，并索取信用卡領(lǐng)用合約妥善保管。同時，要及時清理手中的“休眠卡”，否則個人信用就會產(chǎn)生不良記錄，直接影響到貸款的審批。

　　信用卡變“休眠卡”

　　在全民進入“刷卡”時代的當下，越來越多的人特別是廣大年輕人，已經(jīng)習慣用銀行卡取代現(xiàn)金消費。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著辦卡及用卡次數(shù)的增多，很多人的借記卡或信用卡長期處于休眠狀態(tài)。

　　在上海一家外企工作的白領(lǐng)孫萌被自己的信用報告嚇了一跳，上面顯示其名下信用卡賬戶竟然多達11個?！拔乙恢庇玫闹挥姓猩蹄y行和工商銀行兩張信用卡，從未注意過自己居然辦過這么多卡?！?/p>

　　據(jù)孫萌回憶，她的第一張信用卡是在南京上大學時辦理的。后來，在銀行工作的同學、朋友多次找孫萌，希望她能辦張信用卡，幫忙完成發(fā)卡“任務(wù)”。

　　“辦卡時說，只要不激活就不收年費，所以我陸陸續(xù)續(xù)辦理了幾張信用卡，具體是多少張，我也不記得了?！睂O萌說，在朋友的指導(dǎo)下，

　　最近查看了個人信用報告，著實讓她吃了一驚。

　　“銀行每年的收費標準都在變，會不會因此規(guī)則改變，導(dǎo)致個人信用報告上產(chǎn)生不良記錄？”面對信用報告上多個信用賬戶記錄，孫萌一臉茫然。

　　“只要信用卡申請被銀行批準了，卡片發(fā)了，即使沒激活，也會出現(xiàn)在持卡人的信用報告里?！惫ど蹄y行信用卡中心工作人員告訴《國際金融報》記者，用戶也不用過分擔心，自2009年開始，按照銀監(jiān)會規(guī)定，未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費用，普通信用卡沒有開通是不收年費的，不會影響信用記錄。

　　不過，記者在隨后采訪中了解到，雖然有此規(guī)定，但個別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認，銀行就會收取年費，如此一來，持卡人很可能在不知情的情況下，出現(xiàn)拖欠信用卡年費的信用記錄。

　　值得注意的是，“休眠卡”自行銷戶后，大部分銀行是不會主動通知持卡人的。一些大的銀行尤其是國有商業(yè)銀行，發(fā)卡量很大，“休眠卡”的存在給銀行帶來了諸多煩惱。比如，“休眠卡”長期不動，卻占用了銀行大量的網(wǎng)絡(luò)資源，而且銀行系統(tǒng)要定期給“休眠卡”自動計息，久而久之，會給銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來巨大負擔，也加大了銀行的管理難度，更重要的是無法為銀行帶來任何收益。

　　業(yè)內(nèi)相關(guān)調(diào)查顯示，即使是較為寬裕的消費群體，也僅有31.3%的人每周刷卡消費一次或一次以上，收入相對較低的消費群體刷卡消費的頻次就更低，“休眠卡”客戶大有人在。

　　近期，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2014）》》指出，過去一年，我國銀行信用卡活卡率僅為58.7%。另有數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%。這意味著連續(xù)四年，國內(nèi)銀行發(fā)出的信用卡活卡率低于及格線，其中超過四成處于休眠狀態(tài)。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇直言，這都是銀行過度營銷造成的后果?！艾F(xiàn)在這個活卡比例算高了，以前更低?！惫镉卵a充說道，很多人的金融意識不強，有的被忽悠著就申請信用卡了。

　　據(jù)悉，銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會準備精美的贈禮。沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營銷手段，不僅增加了自身成本，同時拉低了活卡率?！靶庞每恳?guī)模盈利，致使銀行開啟瘋狂發(fā)卡模式?！便y行業(yè)分析師李勇對《國際金融報》記者指出，銀行首先要做的就是停止濫發(fā)卡，既能有效降低卡的成本和營銷等費用，又可提升活卡率。

　　除了合理發(fā)卡、降低費用等方式，提升活卡率最核心的辦法還是銀行加強差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競爭力。

　　7月9日晚上，中信銀行發(fā)布公告稱，擬由中信銀行和中信銀行子公司出資共同設(shè)立中信信用卡公司，即把信用卡部門拆分出去，成立信用卡子公司。分拆后，中信信用卡將探索按照市場價定價及進行擁抱互聯(lián)網(wǎng)等改革。

　　對此，李勇認為，中信這一動作“走在市場前面”。他表示，目前各行的信用卡部門都不怎么盈利，有些更是“賠本賺吆喝”。信用卡部門拆分出去，業(yè)務(wù)上可以更獨立，也可以做得更專業(yè)，這就可能提升競爭力，實際上就是一種差異化服務(wù)的體現(xiàn)。

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